Cuidado con las tarifas hipotecarias 'basura'

Para la mayoría de las personas, comprar bienes raíces es un hecho poco común. Participar en una transacción de bienes raíces solo una o dos veces en la vida ofrece pocas oportunidades para familiarizarse íntimamente con el proceso. Hay montañas de papeleo para firmar, un vocabulario nuevo y confuso con el que lidiar, y una gran cantidad de vendedores que hablan rápido, desde agentes inmobiliarios hasta corredores de hipotecas, que sonríen, señalan y le dicen dónde firmar.

En algún lugar de la mezcla de euforia por la compra de una propiedad y el aburrimiento de firmar formularios, es fácil perder la noción de lo que está pagando y cuánto está gastando. Además del monto de la hipoteca, la mayoría de los otros gastos se agrupan en una categoría denominada costos de cierre. Prestar atención a estos costos antes de llegar al cierre puede ayudarlo a comprender a dónde va su dinero y tal vez incluso ahorrarle unos cientos de dólares.

Para llevar clave

• Los costos de cierre recurrentes son gastos como los impuestos sobre bienes inmuebles que paga al cierre y cada mes posterior; los costos de cierre no recurrentes son pagos únicos, como puntos, tarifas de préstamos y tarifas de inspección de viviendas.
• Consulte el Kit de herramientas de préstamos para vivienda, de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, para evaluar las tarifas en su área.
• Esté atento a las solicitudes excesivamente altas, la suscripción, el bloqueo de tasas hipotecarias y las tarifas de procesamiento de préstamos, y los reembolsos de los corredores.

Costos de cierre: ¿qué son?

La frase "costos de cierre" es la abreviatura del costo total de varias docenas de gastos potenciales asociados con la compra y el financiamiento de bienes inmuebles. Estos gastos se pueden clasificar como "recurrentes" y "no recurrentes".

Costos recurrentes

Los costos recurrentes se pagan no solo al cierre, sino también mensualmente a partir de entonces. Estos incluyen impuestos sobre bienes inmuebles, seguro para propietarios de viviendas y, si está pagando menos del 20% del precio de compra, un seguro hipotecario privado (PMI), que querrá evitar pagar, si puede.

Estos gastos deben ser financiados por adelantado al momento de la compra, lo cual se hace poniéndolos en una cuenta para que estén disponibles para cubrir las obligaciones del próximo año. Esto se conoce como poner el dinero en custodia. Dependiendo de su fecha de cierre, también puede ser necesario prepagar intereses para cubrir sus primeros días o semanas en el hogar.

Costos no recurrentes

Los costos no recurrentes también se pagan al cierre. Pueden incluir:

• Puntos
• Una tarifa de solicitud (beneficio para el prestamista)
• Una serie de tarifas de préstamos (estas pueden incluir una tarifa de inicio, tarifa de tasación, tarifa de informe de crédito, tarifa de servicio de impuestos, tarifa de suscripción, tarifa de preparación de documentos, tarifa de transferencia bancaria, tarifas de administración de oficina, etc.),
• Tarifa de servicio de un corredor (si está trabajando con un corredor de hipotecas)
• Cualquier inspección de vivienda requerida por el prestamista (como una inspección de plagas)
• El costo de una tasación de la vivienda requerida por el prestamista (en la que se paga a alguien para verificar que la propiedad valga al menos tanto como el precio de venta)

Otros costos al cierre

Los costos de cierre también pueden incluir:

• Tasas de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
• Honorarios de la Administración de Veteranos (VA)
• Tarifas del Servicio de Vivienda Rural (RHS) asociadas con hipotecas garantizadas por el gobierno
• Una tarifa de determinación de inundaciones para investigar si la propiedad está en un área propensa a inundaciones
• Un estudio de la tierra para verificar los límites de la propiedad.
• Cargos de título (que pueden incluir una tarifa de liquidación, búsqueda de título, examen de título, carta de servicio de cierre, preparación de escritura, honorarios de notario, honorarios de abogado y seguro de título)

Una serie de otros costos misceláneos pueden incluir una tarifa de mensajería / entrega, endosos, tarifa de registro, impuesto de transferencia y garantía opcional para el hogar.

¿Cuánto cuestan?

Las tarifas varían ampliamente según el prestamista, la ubicación geográfica de la propiedad y el precio de la vivienda. Consulte su Kit de herramientas de préstamos para la vivienda, preparado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, como guía para evaluar las tarifas. La tasa bancaria también ha desglosado las tarifas de cierre promedio por estado; referirse a ese cuadro puede darle un punto de referencia, dependiendo de la ubicación de su hogar.

Cuidado con la basura

Las "tarifas de basura", también conocidas como "tarifas basura", se agregan a la mayoría de las hipotecas. No hay forma de evitarlos por completo, pero a menudo puedes minimizarlos.

Esté atento a las tarifas excesivas de procesamiento y documentación en las siguientes cinco categorías:

• Tasa de solicitud
• Tarifa de suscripción
• Tarifa de bloqueo de tasa de hipoteca
• Tasa de procesamiento de préstamos
• Reembolso de corredor

Si alguna de estas tarifas parece ser inusualmente alta, pregunte sobre ellas, ya que a menudo se pueden negociar. Este consejo también se aplica a otras tarifas. Si parece gracioso, pregunta al respecto. A menudo, el simple hecho de cuestionar la tarifa resultará en la reducción o eliminación de la tarifa.

Algunos prestamistas ahora ofrecen tarifas fijas todo en uno que incluyen los costos de cierre.

Precios de costos de cierre todo en uno

Al darse cuenta de que los consumidores están abrumados por las tarifas y frustrados por el proceso de tratar de determinar si las tarifas son justas, algunos prestamistas ahora ofrecen tarifas fijas todo en uno que incluyen todos los costos de cierre. La terminología "todo en uno" también se usa para describir otros productos hipotecarios, como hipotecas vinculadas a cuentas corrientes, por lo tanto, cuando compre estos productos, compre el que se aplica estrictamente al cierre de la hipoteca. costos y no a otras relaciones o productos bancarios.

Como regla general, puede esperar gastar del 3% al 5% del precio de la propiedad en costos de cierre.

Minimiza el dolor

Si el mercado inmobiliario en su área es favorable para los compradores, puede pedirle al vendedor que pague los costos de cierre. Si esa no es una opción, obtener una hipoteca todo en uno es probablemente la mejor manera de minimizar la sensación de que se está aprovechando durante el proceso de cierre. Si bien todavía está pagando las tarifas, no necesitará desesperarse por ellas una tarifa a la vez.

La comparación de compras es otra forma de sentirse cómodo con el proceso y tener una mejor idea de los costos. Solicite a media docena de prestamistas que proporcionen estimaciones de préstamos y comparen los resultados. Esto lo ayudará a aprender la terminología y tener una idea del rango de tarifas de cierre en su área. Una vez que elija un prestamista y tenga a mano un estimado del préstamo, guárdelo. Te será útil más tarde.

La línea de fondo

El formulario oficial que incluye un desglose de todos los costos de cierre se denomina declaración de cierre. Tiene derecho a ver el documento de la declaración de cierre 24 horas antes del cierre. Pídalo y compárelo con la estimación del préstamo. Si los números no son razonablemente cercanos, haga preguntas.

Al pasar el tiempo para comparar precios y al revisar cuidadosamente toda la documentación por adelantado, puede minimizar el gasto y la ansiedad asociados con los costos de cierre en los que incurre al comprar bienes inmuebles.