¿Quién se beneficia realmente de las transferencias de saldo del 0%?

Una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% parece una gran oferta: no tiene que pagar intereses sobre el dinero que debe durante 12 a 18 meses. Estas ofertas pueden, de hecho, ser herramientas para ahorrar dinero si las usa sabiamente. Sin embargo, pensar en lo que hay para el banco y la compañía de tarjetas de crédito antes de inscribirse puede ayudarlo a evitar cometer errores costosos.

Para llevar clave

• 0% de transferencias de tarjetas de crédito suena como una gran oferta para que los consumidores se aprovechen.
• Las compañías de tarjetas de crédito se benefician de tales ofertas al atraer a las personas a solicitar nuevas tarjetas, y las compañías de tarjetas ganan dinero no solo con intereses sino también con los comerciantes cuando se realizan compras.
• Los consumidores que opten por una transferencia del 0% deben entender que el período sin intereses es solo por un tiempo limitado, y que los pagos aún deben hacerse a tiempo regularmente, ya que aún se aplicarán cargos por multas y multas.

Lo que gana la empresa

Las compañías de tarjetas de crédito tienen varias razones para hacer dinero al ofrecer permitir a los clientes transferir un saldo de la tarjeta de un competidor y pagar 0% de interés sobre ese saldo durante un año o más. "Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen 0% de financiamiento como una forma de atraerlo para que solicite su tarjeta de crédito", dice el planificador financiero certificado Colin Drake de Marin Financial Advisors en Sausalito, California. Luego ganan dinero con las tarifas de intercambio del 3% que los minoristas pagan cada compra que un consumidor cobra a una tarjeta de crédito, de las tarifas de transferencia de saldo y de los clientes que no pagan el saldo antes de que finalice el período introductorio.

“En la mayoría de las empresas, el costo de adquirir un nuevo cliente es alto. Las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a pagar ese costo anunciando sus tarjetas del 0% y luego permitiéndole el uso gratuito del crédito por un período de tiempo limitado. Han hecho toda la investigación que necesitan para darse cuenta de que será un dinero bien gastado y que les generará un cliente muy rentable ”, dice Drake.

Mientras tanto, usted paga honorarios

Si bien el saldo que tiene con una oferta de transferencia de saldo del 0% no acumulará intereses durante el período sin intereses siempre y cuando realice cada pago mínimo a tiempo, las compañías de tarjetas de crédito generalmente cobran a los consumidores una tarifa por mover el saldo de la tarjeta anterior a la nueva tarjeta de oferta introductoria del 0%. Un estudio de CompareCards de 2018 mostró que la tarifa promedio de transferencia de saldo es de 3.46%, por lo que por cada $ 1, 000 que transfiera, pagará $ 34.60 en tarifas de transferencia de saldo. Si la tarjeta de crédito tiene una tarifa anual, esa es otra oportunidad para que el emisor de la tarjeta gane dinero cuando transfiere su saldo a una nueva tarjeta.

Los pagos atrasados ​​son mucho dinero

Cuando transfiere un saldo para obtener una tasa introductoria del 0% durante 12 meses, no puede olvidarse del saldo y dejarlo reposar durante un año. Debe realizar pagos mínimos antes de la fecha de vencimiento todos los meses. Si no lo hace, perderá la tasa del 0% y es posible que también deba pagar un recargo por el pago atrasado. Cuando pierda la tasa de 0%, comenzará a pagar intereses sobre su saldo transferido a la tasa de penalización a menos que tenga una tarjeta sin APR de penalización.

Considere programar pagos mensuales mínimos automáticos, para que nunca llegue tarde debido al olvido. Incluso con los pagos automáticos en su lugar, debe configurar un recordatorio de calendario para asegurarse de que cada pago se realice antes de la fecha de vencimiento. También tendrá que estar al tanto del saldo de su cuenta corriente para asegurarse de que siempre haya suficiente dinero para cubrir el pago automático.

Los bancos adoran la venta cruzada

Una vez que un banco lo tiene como cliente de tarjeta de crédito, podría obtener su negocio de otras maneras. Puede abrir una cuenta corriente personal por la cual paga una tarifa mensual. Puede mover sus ahorros a ese banco, donde gana poco interés para usted, ya que el banco lo presta a una tasa más alta. Puede solicitar un préstamo para automóvil cuando necesite un automóvil nuevo y pagar un interés del 6% sobre él durante cinco años. Incluso podría sacar una hipoteca a través de ese banco y enviarle pagos de intereses durante los próximos 30 años. Luego, cuando desee remodelar su baño, puede solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria con ese banco. Más tarde, puede abrir otra tarjeta de crédito y acumular un saldo sobre el que tiene que pagar intereses.

No hay nada inherentemente malo en ninguno de estos productos, o el hecho de que los bancos ganen dinero con ellos, pero cada vez que un banco lo inscribe en uno de sus productos, tiene la oportunidad de crear una relación con usted. La esperanza de ese negocio adicional es otra razón para las ofertas de tarjetas de crédito.

Revólver o Transactor?

Los "revólveres", en la jerga de la industria de tarjetas de crédito, son consumidores que tienen un saldo en sus tarjetas de crédito de mes a mes. Devengan intereses sobre sus saldos, lo que se suma a los resultados de los bancos. Los "Transactores" son mucho menos rentables, porque simplemente usan sus tarjetas de crédito como herramientas convenientes para realizar compras y posiblemente obtener recompensas. Los transacciones pagan sus saldos en su totalidad ya tiempo todos los meses. El único dinero que los acreedores ganan de estos consumidores proviene de las tarifas de intercambio. Los operadores obtienen un viaje gratis del período de gracia sin intereses de la tarjeta. Algunos incluso ganan dinero con bonos de registro de tarjetas de crédito.

"Los bancos codician a los tarjetahabientes que giran saldos mientras pagan su pago mínimo a tiempo", dice Kevin Haney, quien pasó más de una década como director de ventas en Experian, una de las tres grandes agencias de crédito. Ahora comparte sus puntos de vista como miembro de la agencia de crédito en el sitio web Growing Family Benefits. "Los revólveres son mucho más rentables que los transactores", dice. “La [transferencia de saldo cero por ciento] ofrece representar la forma más rentable de aumentar los saldos rotativos que generan ingresos por intereses. Otros métodos de comercialización atraen a los traficantes además de los revólveres ”.

Eres más probable que pierdas

Todo el mundo entra en una oferta de transferencia de saldo del 0% esperando salir adelante, pero ¿lo harán? "Los bancos rastrean y miden los resultados de estas ofertas y conocen por experiencia el porcentaje de personas que ganarán o perderán el juego", dice Haney. “Los ganadores aceptan la oferta y pagan el saldo completo antes de que expire el período de introducción, o aprovechan otra oferta del 0% y transfieren el saldo a otro banco. Los perdedores pagan la tarifa de transferencia y luego reanudan el pago de intereses sobre el saldo después de que expira el período introductorio ".

Los bancos cuentan con que sobreestimes tus fortalezas y subestimes tus debilidades; se llama "sesgo de superioridad". La mayoría de las personas que aceptan las ofertas se ven a sí mismas como ganadoras en el juego, pero las estadísticas extraídas de años de seguimiento de estas ofertas muestran que la mayoría termina como perdedoras, dice Haney.

La línea de fondo

Si desea salir adelante de la transferencia de un saldo de alto interés a una tarjeta que ofrece una tasa temporal del 0%, comprenda que las compañías de tarjetas de crédito no lo están alentando para que tenga éxito. Lea y comprenda la letra pequeña de la oferta de transferencia de saldo. También es una buena idea revisar el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito para obtener información adicional sobre cómo maneja las transferencias de saldo.

Si entender estas ofertas no es fácil para usted, o si no ha revisado los comportamientos de gasto que lo han endeudado en primer lugar, es más probable que salga adelante enfocándose en pagar sus saldos existentes rápidamente en lugar de barajar dinero en un intento de ahorrar unos pocos cientos de dólares.