Retirada

¿Qué es un retiro?

Un retiro implica eliminar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso. En algunos casos, se deben cumplir las condiciones para retirar fondos sin penalización, y la penalización por retiro anticipado generalmente surge cuando se rompe una cláusula en un contrato de inversión.

Cómo funciona un retiro

Un retiro puede llevarse a cabo durante un período de tiempo en cantidades fijas o variables o en una suma global y como un retiro en efectivo o en especie. Un retiro de efectivo requiere convertir las tenencias de una cuenta, plan, pensión o fideicomiso en efectivo, generalmente a través de una venta, mientras que un retiro en especie simplemente implica tomar posesión de los activos sin convertirlos en efectivo.

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Cómo gestionar los retiros de cuentas de jubilación

Ejemplos de retiros

Algunas cuentas de jubilación, conocidas como IRA, tienen reglas especiales que rigen el momento y los montos de los retiros. Como ejemplo, los beneficiarios deben comenzar a tomar la distribución mínima requerida (RMD), o retiro, de un IRA tradicional a la edad de 70.5. De lo contrario, la persona propietaria de la cuenta tiene una multa evaluada igual al 50% de la RMD.

Por otro lado, el titular de una cuenta debe abstenerse de retirar fondos hasta que tenga al menos 59 años y medio o el Servicio de Impuestos Internos cobra una multa del 10% del monto del retiro. Las instituciones financieras calculan la RMD en función de la edad del propietario, el saldo de la cuenta y otros factores.

[Importante: Un retiro puede llevarse a cabo durante un período de tiempo en cantidades fijas o variables o en una suma global.]

En 2013, el IRS compiló estadísticas sobre las cuentas IRA y las personas que retiran dinero anticipadamente. Durante el año fiscal 2013, más de 690, 000 personas pagaron multas por retiros anticipados, que fueron mucho más bajos que los 1.2 millones en 2009.

Consideraciones Especiales

El monto pagado en multas se redujo de $ 456 millones a $ 221 millones durante ese mismo período. Las personas que ganaban entre $ 50, 000 y $ 75, 000, y luego de $ 100, 000 a $ 200, 000, hicieron los retiros más tempranos de las cuentas IRA. A pesar de estos enormes números, las cuentas de jubilación no son la única forma en que los inversores pueden ganar dinero en retiros en un momento posterior.

Además de un retiro de IRA, los bancos suelen ofrecer certificados de depósito (CD) como una forma para que los inversores ganen intereses. Los CD generan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, pero eso se debe a que el dinero permanece en posesión del banco por un período mínimo de tiempo. Los CD vencen después de un período de tiempo establecido, y luego alguien puede retirar pagos de la cuenta, incluidos los intereses devengados durante el período de tiempo.

Las penalizaciones por retiros anticipados de CD son fuertes. Si alguien se retiró temprano de un CD de un año, la multa promedio fue de seis meses de interés. Para un CD de cinco años, la multa típica era de 12 meses de interés. Si alguien retiró dinero anticipadamente de un CD de tres meses, la multa incluía los tres meses completos de intereses acumulados en la cuenta.

Algunas sanciones de los bancos se convirtieron en tomar un pequeño porcentaje, como 1% o 2%, del monto principal invertido en un CD. Los bancos evalúan las multas por retiro anticipado proporcionalmente al tiempo que un inversionista debe dejar el dinero en la cuenta, lo que significa que un CD a largo plazo obtiene una penalización más alta.

Para llevar clave

• Un retiro implica eliminar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso.
• Algunas cuentas no funcionan como simples cuentas bancarias y tienen cargos por retiro anticipado de fondos.
• Tanto los certificados de depósito como las cuentas de jubilación individuales tienen en cuenta las penalizaciones por retiro si las cuentas se retiran antes del tiempo estipulado.

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