Solo servicios administrativos (ASO)
Solo Servicios Administrativos (ASO) es un acuerdo mediante el cual una organización financia su propio plan de beneficios para empleados, como un plan de salud, pero contrata a una empresa externa para que realice servicios administrativos específicos. Por ejemplo, una organización puede contratar a una compañía de seguros para evaluar y procesar reclamos bajo el plan de salud de sus empleados, manteniendo la responsabilidad de pagar los reclamos en sí. Un acuerdo de ASO contrasta con el contexto en el que una empresa compra seguro de salud para sus empleados a un proveedor externo.
Para llevar clave
- Los beneficios de seguro autofinanciados basados en ASO son comunes entre las grandes empresas porque pueden distribuir el riesgo de reclamos costosos entre una gran cantidad de trabajadores y dependientes.
- Debido a que los empleadores con una ASO asumen toda la responsabilidad por las reclamaciones hechas al plan, muchos también establecen arreglos de stop-loss.
- Los ASO fueron diseñados para empresas más grandes que prefieren externalizar las funciones de nómina, compensación de trabajadores, beneficios de salud y servicios de recursos humanos, pero quieren financiar su propio plan de salud.
Solo servicios administrativos (ASO)
Los acuerdos de ASO son comunes en los planes de salud canadienses. Los detalles del plan varían según el acuerdo que una compañía establezca con las compañías de seguros y los administradores de terceros (TPA). En estos acuerdos, la compañía de seguros ofrece poca o ninguna protección de seguro, como lo haría a través de un plan totalmente asegurado vendido al empleador.
En este sentido, un plan ASO es un tipo de plan autoasegurado o autofinanciado. El empleador asume toda la responsabilidad por las reclamaciones hechas al plan. Por esta razón, muchos empleadores que usan planes ASO también establecen acuerdos de stop-loss en los que la compañía de seguros se responsabiliza de pagar los reclamos que exceden cierto nivel; por ejemplo, $ 10, 000 por persona asegurada a cambio de una prima.
El stop-loss agregado protegerá al empleador si los reclamos son más altos de lo esperado, y estas políticas son particularmente recomendables para las compañías que eligen un plan de beneficios autofinanciado para reducir el riesgo financiero.
Los planes ASO generalmente cubren beneficios por discapacidad a corto plazo, salud y atención dental. Ocasionalmente, cubren la discapacidad a largo plazo para empleadores más grandes. Los servicios de ASO están ganando popularidad a medida que muchos empleadores, particularmente los más grandes, exploran las posibles ventajas financieras que este tipo de plan puede proporcionar. Un ASO puede permitir que un empleador tome un mayor control de los costos de los beneficios para satisfacer las necesidades de la organización. Sin embargo, un acuerdo ASO puede no ser adecuado para todas las empresas, y conlleva ciertos riesgos.
60%
Porcentaje de trabajadores cubiertos que estaban en un plan de salud autofinanciado a partir de 2017, según la Fundación de la Familia Henry J. Kaiser.
ASO Pros y Contras
Los costos de los planes totalmente asegurados dependen de la evaluación de la aseguradora de los reclamos anticipados para un año determinado. Sin embargo, para un ASO, los niveles de financiación anuales se basan en reclamaciones pagadas reales. Si se anticipan menos reclamos, los empleadores conservan el excedente y reinvierten las reservas. Los empleadores pueden ofrecer beneficios elegibles no cubiertos por los planes de salud convencionales.
Sin embargo, los empleadores serían responsables de cualquier déficit si los reclamos exceden las cantidades presupuestadas. Las reclamaciones catastróficas o los eventos repentinos e inesperados son particularmente preocupantes. En estos casos, los empleadores a menudo invierten en una póliza de seguro de stop-loss para proporcionar un nivel adicional de protección.
En general, sin embargo, un acuerdo ASO puede no ser adecuado para el seguro de vida y los beneficios de atención médica extendidos. Finalmente, un empleador necesitaría sopesar los riesgos y beneficios de cómo los diferentes acuerdos de ASO pueden afectar a sus organizaciones.
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