Seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil proporciona al asegurado protección contra reclamos resultantes de lesiones y daños a personas y / o bienes.
Las pólizas de seguro de responsabilidad cubren tanto los costos legales como los pagos por los cuales la parte asegurada sería responsable si fuera legalmente responsable. Los daños intencionales y las responsabilidades contractuales generalmente no están cubiertos en este tipo de pólizas.
[Importante: el seguro de responsabilidad civil también se llama seguro de terceros.]
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil es fundamental para aquellos que pueden ser considerados responsables de lesiones a terceros, o en el caso de que el asegurado dañe la propiedad de otra persona y se considere culpable. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil las contrata cualquiera que sea dueño de un negocio, conduzca un automóvil, practique medicina o derecho, básicamente cualquier persona que pueda ser demandada por daños y / o lesiones.
Un fabricante de productos puede comprar un seguro de responsabilidad civil para cubrirlos si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores o cualquier otro tercero. Los dueños de negocios pueden comprar un seguro de responsabilidad civil que los cubra si un empleado se lesiona durante las operaciones comerciales. Las decisiones que toman los médicos y cirujanos mientras trabajan también requieren pólizas de seguro de responsabilidad civil. Y cuando se trata de seguro de auto, 49 de los 50 estados, así como DC, requieren que los conductores tengan algún tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil en caso de accidente y / o lesión.
Según los datos más recientes del Instituto de Información de Seguros, Estados Unidos es el mercado más grande para el seguro de responsabilidad comercial. Hubo $ 86.6 mil millones en reclamaciones de responsabilidad escritas en todo el país en 2014, seguidas de $ 10.6 mil millones en el Reino Unido. El mercado global de seguros de responsabilidad civil ha experimentado muchos movimientos en las últimas dos décadas. Statisa informó que el mercado alcanzó un total de $ 3.3 mil millones de dólares en 2017, el más alto desde 1994.
Tipos de seguro de responsabilidad civil
Los dueños de negocios están expuestos a una variedad de pasivos, cualquiera de los cuales puede someter sus activos a reclamos sustanciales. Todos los propietarios de negocios deben tener un plan de protección de activos implementado alrededor de la cobertura de seguro de responsabilidad civil disponible.
Estos son los principales tipos de seguro de responsabilidad civil:
- La responsabilidad del empleador y la compensación de los trabajadores es una cobertura obligatoria para los empleadores que protege al negocio contra las responsabilidades derivadas de lesiones o la muerte de un empleado.
- El seguro de responsabilidad del producto es para empresas que fabrican productos para la venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad del producto protege contra demandas que surgen de lesiones o muerte causadas por sus productos.
- El seguro de indemnización brinda cobertura para proteger a una empresa contra reclamaciones por negligencia debido a daños financieros resultantes de errores o incumplimiento.
- La cobertura de responsabilidad de directores y funcionarios cubre la junta directiva o los funcionarios de una empresa contra responsabilidad si la empresa es demandada. Algunas compañías brindan protección adicional a su equipo ejecutivo, aunque las corporaciones generalmente brindan cierto grado de protección personal a sus empleados.
- Las políticas de responsabilidad general son políticas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas. La cobertura de responsabilidad general generalmente se activa cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otro seguro.
- El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad general comercial estándar también conocida como seguro integral de responsabilidad general. Proporciona cobertura de seguro para demandas que surgen de lesiones a los empleados y al público, y daños a la propiedad causados por un empleado, así como lesiones sufridas por la acción negligente de los empleados. La política también puede cubrir la infracción de propiedad intelectual, calumnias, difamación, responsabilidad contractual, responsabilidad del inquilino y responsabilidad de prácticas laborales.
- Las políticas integrales de responsabilidad general (CGL) están hechas a medida para cualquier negocio pequeño o grande, sociedad o empresa conjunta, una corporación o asociación, una organización o incluso un negocio recién adquirido. La cobertura de seguro en una póliza de CGL incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y publicitarias, pagos médicos y responsabilidad de locales y operaciones. Las aseguradoras brindan cobertura por daños compensatorios y generales por demandas judiciales. Los daños punitivos generalmente no están cubiertos, aunque pueden estarlo si están permitidos por la jurisdicción en la que se emitió la política. La cantidad de riesgo asociado con el negocio y el tamaño del negocio determina la cobertura total.
La política integral proporciona compensación por defender o investigar una demanda, los costos judiciales, incluidos los honorarios de abogados, los costos de los informes policiales y los honorarios de los testigos, cualquier fallo o acuerdo resultante de la demanda, los gastos médicos de las personas lesionadas, etc. Las aseguradoras se reservan el derecho de defenderse cualquier demanda contra la compañía asegurada que surja de daños corporales o materiales.
Para llevar clave
- El seguro de responsabilidad civil brinda protección contra reclamos resultantes de lesiones y daños a personas y / o propiedad.
- El seguro de responsabilidad civil cubre los costos legales y los pagos por los cuales el asegurado sería responsable.
- Las disposiciones no cubiertas incluyen daños intencionales, responsabilidades contractuales y enjuiciamiento penal.
Cerrar las brechas en el seguro de responsabilidad civil general
El seguro de responsabilidad civil comercial protege contra la mayoría de los problemas legales, pero no protegerá a los directores y funcionarios de ser demandados, y no protegerá al asegurado contra errores y omisiones. Las empresas requieren políticas especiales para estos casos. A continuación, encontrará pólizas de seguro de responsabilidad civil menos conocidas que vale la pena considerar para una cobertura profesional especial.
El seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones (E&O) ofrece cobertura para demandas que surgen de la prestación de servicios profesionales negligentes o el incumplimiento de los deberes profesionales. Los abogados, contadores, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que brinde un servicio a un cliente por una tarifa deben comprar esta forma de seguro.
Este tipo de política no cubre el enjuiciamiento penal, los actos considerados fraudulentos o deshonestos, ni ningún reclamo contra lesiones corporales. Sin embargo, el asegurado está cubierto por honorarios de abogados, costas judiciales y cualquier acuerdo hasta el monto especificado por el contrato de seguro.
El seguro de directores y funcionarios (D&O) brinda protección a los directores y funcionarios de grandes empresas contra juicios legales y costos derivados de actos ilegales, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de intereses, bruto negligencia y otros errores.
Existen tres tipos diferentes de cobertura (cobertura personal / de empleados, cobertura corporativa y cobertura de entidades) que brindan a las compañías diversos grados de protección de seguro. La mayoría de las políticas de D&O excluyen la cobertura por fraude u otros actos criminales. Factores tales como el tamaño y la forma de la empresa, la ubicación, las fusiones y adquisiciones, el tipo de industria y la experiencia en pérdidas determinan las tarifas premium en una política típica de D&O.
¿Por qué comprar un seguro de responsabilidad civil?
Las pólizas de seguro de responsabilidad personal son compradas principalmente por personas de alto patrimonio neto o con activos considerables, pero este tipo de cobertura se recomienda a cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites de cobertura combinados de otras pólizas de seguro personal, como el hogar y el automóvil. cobertura.
El seguro de responsabilidad personal tiene sentido para las personas que tienen un riesgo superior al promedio de ser demandado, como los propietarios.
El seguro para propietarios de vivienda cubre reclamos de responsabilidad civil por accidentes que ocurren en la propiedad de un asegurado, pero solo hasta un límite específico. Los propietarios que enfrentan tarifas superiores a esa cantidad podrían enfrentar un desastre financiero.
Comúnmente llamado póliza de seguro general, el seguro de responsabilidad personal realiza pagos en nombre del titular de la póliza en casos de accidentes automovilísticos y de propiedad, así como en situaciones que involucran difamación, calumnia, vandalismo o invasión de la privacidad. La política también cubre lesiones que ocurren en residencias secundarias u hogares de temporada, dentro de vehículos recreativos, en las instalaciones de propiedades de alquiler, o en un bote o embarcación propiedad del titular de la póliza.
El costo de una póliza de seguro adicional no es atractivo para todos, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para los paquetes de cobertura incluidos. El seguro de responsabilidad personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los titulares de pólizas tengan ciertos límites en sus pólizas de hogar y automóviles, lo que puede resultar en gastos adicionales.
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