Los fundamentos de la responsabilidad financiera

¿Qué significa ser financieramente responsable? Es una pregunta compleja con una respuesta compleja, pero en esencia es una verdad simple: para ser financieramente responsable, debe vivir dentro de sus posibilidades. Y para vivir dentro de sus posibilidades, debe gastar menos de lo que gana.

Tarjetas de crédito y deuda

Si realmente está buscando ser financieramente responsable, el solo hecho de poder hacer su pago mensual mínimo con tarjeta de crédito no es suficiente. De hecho, el hecho de que no pueda pagar su saldo completo muestra que ya gasta más de lo que gana. El uso responsable del crédito significa pagar el saldo total de su cuenta cada mes.

Además, las tarjetas de crédito deben usarse para su conveniencia, no para llegar a fin de mes. Las tarjetas de crédito son útiles porque eliminan la necesidad de llevar efectivo. Además, puedes generar puntos de recompensa. Las tarjetas de crédito pueden ser muy útiles en caso de emergencia. Dicho esto, si una emergencia lo obliga a llevar un saldo en su tarjeta, vivir de una manera financieramente responsable significa reducir sus gastos hasta que ese saldo se pague.

Considera el interés

La misma lógica se aplica a todos los pagos recurrentes que implican pagar intereses. Piénselo: pagar intereses por cualquier cosa significa que está gastando más en ese artículo que el precio de compra. ¿Suena eso como la opción más responsable o simplemente la más conveniente?

Cuando los pagos de intereses se tienen en cuenta en el precio de compra, está gastando más para obtener el artículo de lo que incluso el fabricante del artículo pensó que valía la pena. Como tal, evitar pagar intereses sobre cualquier cosa debería ser un objetivo importante.

Por supuesto, cuando se trata del costo de la vivienda y el transporte personal, evitar intereses es imposible para la mayoría de nosotros. En tales situaciones, minimizar la cantidad que gasta en intereses cada mes es la acción más responsable.

Actuando en su propio mejor interés

Para muchas personas, reducir los intereses y los préstamos es más fácil decirlo que hacerlo, pero en la práctica, realmente se trata de saber la diferencia entre las necesidades y los lujos. Por ejemplo, es posible que necesite un automóvil, pero no necesita un modelo de primera línea y, a menos que pueda pagarlo en efectivo, no debería conducir uno.

Del mismo modo, es posible que necesite un lugar para vivir, pero no necesita una mansión. Y aunque la mayoría de nosotros debe tener una hipoteca para poder comprar una casa, comprar una casa de una manera financieramente responsable significa que debe comprar una que no rompa el banco. En términos financieros, esto significa que no debería costar más de dos o 2.5 veces su ingreso anual. Otra estimación saludable es que su pago hipotecario mensual no debería costar más del 30% de su pago mensual neto.

Además de evitar el gasto excesivo en la compra de su casa, debe realizar un pago inicial que sea lo suficientemente grande como para eliminar el requisito de tener que pagar el seguro hipotecario privado (PMI). Si no puede permitirse el lujo de cumplir con estas pautas de compra, alquile hasta que pueda permitirse comprar.

Pagándose a sí mismo primero: ahorrando

Gastar cada centavo que gana es simplemente irresponsable a menos que tenga un fondo fiduciario masivo que esté tan lleno de efectivo que nunca sobrevivirá a las ganancias. Para la mayoría de las personas, especialmente aquellos de nosotros que esperamos jubilarnos algún día, ahorrar es una actividad que debe tomarse en serio. Una excelente manera de hacer esto es cuando recibe su cheque de pago, y antes de pagar sus facturas, pague usted primero. Un buen objetivo para ahorrar es el 10%.

Cuando se trata de ahorrar, invertir en el mercado de valores podría ser la opción más rentable disponible. Claro, invertir implica riesgo, pero tomar riesgos calculados es a veces una necesidad. La forma responsable de hacerlo es tener un plan.

Comience examinando las estrategias de asignación de activos para aprender cómo elegir la combinación correcta de valores para su estrategia de inversión. A partir de ahí, contribuya a su plan de ahorro patrocinado por su empleador si dicho plan está disponible. La mayoría de los empleadores ofrecen igualar sus contribuciones hasta cierto porcentaje, por lo que al contribuir al menos lo suficiente para obtener la igualación, obtiene un retorno garantizado de su inversión.

Si sus finanzas lo permiten, maximice sus oportunidades de ahorro con impuestos diferidos al contribuir con la cantidad total que permite el plan. Una vez que haya comenzado a invertir, controle el progreso que está logrando hacia sus objetivos y reequilibre su cartera según sea necesario para mantenerse encaminado.

Fondo de emergencia

La responsabilidad financiera significa estar preparado para lo inesperado. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que necesita poder mantenerse económicamente durante al menos seis meses sin ingresos. Si está casado y está acostumbrado a vivir con dos sueldos, esto significa poder pagar las facturas necesarias, como la hipoteca, los alimentos y los servicios públicos con un solo ingreso, o incluso ninguno de los ingresos. Si un cheque perdido le arruinara financieramente, es hora de crear una escotilla de escape financiera para evitar esto.

No sigas el ritmo de los Jones

Financieramente responsable significa hacer lo que tiene que hacer para satisfacer sus necesidades y las necesidades de su familia. Para que esto suceda, su enfoque debe ser interno. Los vecinos no pagan sus facturas, por lo que sus hábitos de gasto no deberían dictar los suyos ni establecer el estándar para su nivel de vida.

Presupuesto

Tener un presupuesto es uno de los pilares centrales de la responsabilidad financiera. Debe saber a dónde va su dinero. Los dueños de negocios saben la importancia de comprender sus flujos de efectivo y balances; Como resultado, no existe un negocio exitoso sin un presupuesto. Tú tampoco deberías.

Una definición muy personal

¿Ser financieramente responsable significa que tienes que ahorrar y ahorrar? Quizás, pero solo si eso es lo que se necesita para no tener deudas. Por otro lado, si usted es el Sultán de Brunei, es posible que pueda permitirse un jet, un megayate, una mansión en el sur de Francia y algunos palacios. Aunque aquellos de nosotros con menos medios podríamos fruncir el ceño ante esta extravagancia, no debe confundirse con la falta de responsabilidad financiera. Después de todo, no hay nada irresponsable en comprar cosas que puede pagar.

Al llegar a "Responsable"

En última instancia, la responsabilidad financiera significa vivir dentro de sus medios, independientemente del nivel de esos medios. Por lo tanto, observe de cerca su situación financiera, evalúe sus hábitos de ingresos y gastos y realice los ajustes necesarios para ponerse en una situación financiera responsable.