Los beneficios del reembolso de la hipoteca
Has dado el salto y has decidido comprar una casa. Después de firmar una montaña de papeleo, ahora eres el orgulloso propietario de tu propia residencia. Treinta días después, cuando vence el primer pago de la hipoteca, la realidad de lo que hizo lo golpea. Ha asumido 30 años de pagos masivos, en una economía que no promete estabilidad laboral a largo plazo. No entres en pánico.
En este artículo, veremos los beneficios de pagar su hipoteca tan pronto como sea posible y le daremos consejos sobre cómo hacerlo.
Pagarlo: pros y contras
La primera y más obvia razón para pagar su hipoteca lo antes posible es que le ahorrará decenas de miles de dólares. Lea los documentos que firmó cuando compró el lugar y observe detenidamente su calendario de amortización. Las compañías hipotecarias revelan por adelantado que usted pagará más del doble del precio de compra de la casa, antes de que realmente la posea.
(Para obtener más información sobre el cronograma de amortización, consulte "Comprensión de la estructura de pago de la hipoteca").
La segunda razón es la tranquilidad que obtiene al ser dueño de su casa. Con el requisito de desembolso mensual en efectivo más bajo, la posibilidad de desempleo o subempleo ya no es tan desalentadora. Ahora puede permitirse tomar un trabajo que paga mucho menos que su posición anterior, sin preocuparse por perder su hogar.
Sin embargo, muchas personas argumentan que pagar su hipoteca es un mal movimiento financiero. Afirman que obtendrá un mayor rendimiento, a largo plazo, si invierte su dinero, en lugar de hacer pagos adicionales de la hipoteca. Si bien existe alguna posibilidad de que logre tal hazaña, también existe la posibilidad de que no lo haga. Dada la opción entre un ahorro garantizado del 6% de interés en su hipoteca (compuesto por 30 años), o la posibilidad de lograr alguna otra tasa de rendimiento, que puede ser mayor o menor, los inversores conservadores tomarán la apuesta segura.
Por supuesto, todo el argumento es discutible cuando realmente miras los hechos de la situación. La mayoría de las personas compra una casa para tener un lugar donde vivir. Incluso si duplica o triplica su valor, no lo venderán, y si lo hacen, tomará cada centavo que ganen para comprar una casa comparable en el mismo vecindario. Además, dado que no puede vivir en un fondo mutuo, la mayoría de los compradores de viviendas no hacen su compra en un esfuerzo por superar la devolución del S&P 500.
El siguiente argumento en contra de pagar su hipoteca es aún más dudoso, pero lo escucha todo el tiempo, incluso de inversores sofisticados: el interés hipotecario le proporcionará una exención de impuestos. Si bien técnicamente esto es cierto y usted gasta $ 1 en intereses para obtener una exención de impuestos de 25 o 35 centavos, solo funciona si a) deducciones detalladas yb) están en los niveles de impuestos más altos. Para la persona promedio, no es un buen retorno de su inversión.
Pagar su hipoteca proporciona un retorno de su inversión que es mucho más confiable que cualquier cosa que el mercado de valores pueda ofrecer. También le ahorra decenas, y a veces cientos, de miles de dólares. Para colmo, proporciona la seguridad de tener un lugar asequible para vivir, en caso de que disminuyan sus ingresos. Con todos estos beneficios en mente, es hora de analizar las estrategias que lo ayudarán a pagar esa hipoteca.
Planifique antes de comprar
Mire antes de saltar y haga los cálculos por adelantado, para determinar la cantidad de casa que puede comprar. Entonces compre menos casa de la que puede pagar. Esta estrategia asegurará que tenga un flujo de caja adecuado para realizar pagos adicionales de la hipoteca y le proporcionará algo de protección, en caso de que tenga que tomar un trabajo con salarios más bajos en algún momento en el futuro. Además, asegúrese de que su hipoteca no imponga una multa por pago anticipado. Esta cláusula puede perjudicar sus esfuerzos para salir de la deuda.
(Para obtener más información, consulte "Hipotecas: ¿cuánto puede pagar?")
A continuación, debe prestar atención a los términos de financiación. Si bien las hipotecas de tasa ajustable (ARMs0 ofrecen pagos iniciales más bajos, se utilizan con demasiada frecuencia para permitir que los compradores ingresen a casas que en realidad no pueden pagar. Cuando las tasas de interés aumentan, algunos propietarios quedan atrapados sin preparación. Del mismo modo, los compradores de viviendas a menudo planean sus finanzas basadas con la idea de que sus pagos hipotecarios no cambiarán; descubren que esto no siempre es cierto cuando su gobierno local aumenta los impuestos inmobiliarios. Si su plan es salir de la deuda lo más rápido posible, una hipoteca de tasa fija proporciona La previsibilidad de una tasa de interés estable, y siempre se puede refinanciar si las tasas caen.
(Para obtener más información, consulte "Hipotecas: tasa fija versus tasa ajustable").
Cómo pagar una hipoteca
Una vez que tiene una hipoteca, la clave para pagarla es simple: envíe dinero. Algunos planes hipotecarios ofrecen un cronograma de pago bimestral, que resulta en un pago adicional por año. Es una gran estrategia, a menos que haya una tarifa asociada. Si lo hay, simplemente guarde algo de efectivo y realice un pago adicional por su cuenta.
Si su carrera avanza con los años, ponga en práctica esos aumentos y bonos enviándolos a la compañía hipotecaria. Lo estabas haciendo bien sin ese dinero, y no te lo perderás si no te acostumbras a tenerlo en tu presupuesto.
Esté atento a las tasas de interés y, si caen, considere refinanciar. Si puede reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su préstamo o ambos, la refinanciación puede ser una excelente estrategia. Simplemente no cometa el error de mantener su término igual y sacar dinero.
(Para obtener más información, consulte "Hipotecas: el ABC de la refinanciación").
La línea de fondo
No hay tiempo como el presente para comenzar su búsqueda para pagar esa hipoteca. Comience leyendo su cronograma de amortización; una vez que vea exactamente cuánto de su pago mensual se destina a intereses, y qué pequeña porción se destina a pagar el principal, se dará cuenta de que cada dólar adicional que envíe reduce la parte de su pago que cubre sus gastos por intereses. Eso puede ser un poderoso motivador para las personas con conocimientos financieros.
Si enfoca sus esfuerzos en la tarea en cuestión, se sorprenderá de lo rápido que puede retirar una hipoteca. Con su misión cumplida, descubrirá que las comodidades del hogar son aún más placenteras cuando es usted, no el banco, quien posee la casa.
(Para obtener más información, consulte "Comprar una hipoteca" y "Comprender su hipoteca", "Conceptos básicos de la hipoteca")