Presupuestando para un nuevo bebé

La llegada de un nuevo bebé puede ser emocionante y financieramente abrumador. Un nuevo bebé pequeño puede significar grandes cambios, y gastos mayores, para los nuevos padres. ¿Cuánto dinero puede esperar gastar en su pequeño en el primer año? ¿Qué herramientas financieras debería considerar crear? Aquí le mostraremos cómo prepararse financieramente para la nueva incorporación de su familia antes de que él o ella llegue.

Gastos únicos

En este escenario, estamos mirando al primer bebé. Eso significa comenzar desde cero en muchas áreas, como muebles, carriolas y cunas. Existe, por supuesto, también el gasto médico único de dar a luz a un bebé en los Estados Unidos. Como veremos, este gasto es, con mucho, el más difícil de precisar de manera significativa.

Facturas médicas ($ 1, 200 y más)
Según los datos de 2016 de Castlight Health, el costo promedio de la atención de maternidad de rutina fue de $ 8, 775, pero esto es muy variable según su ubicación. Un parto vaginal de rutina corrió un promedio de $ 6, 075 en Kansas City y la friolera de $ 15, 420 en Sacramento. El parto por cesárea fue un promedio de $ 11, 525, con Pittsburgh manteniendo el promedio bajo en $ 6, 891 y Sacramento una vez más en el extremo superior con un costo promedio de $ 27, 067. Por supuesto, estos precios no tienen en cuenta su póliza de seguro. Revise su política para averiguar cuánto debe pagar de su bolsillo por atención prenatal, hospitalización, pruebas y atención posparto. (Para obtener consejos sobre cómo reducir sus costos médicos, lea 20 maneras de ahorrar en facturas médicas).

Desafortunadamente, su total es casi imposible de predecir con precisión sin revisar su cobertura de salud. Los nacimientos difíciles con estadías prolongadas en hospitales pueden superar los $ 100, 000 y aún estar cubiertos por el seguro, mientras que un parto directo con una estadía mínima puede costar solo $ 5, 000, pero la nueva madre podría terminar pagándolo todo. Los números de una variedad de fuentes sugieren que el copago promedio para una madre con seguro es de alrededor del 19%, por lo que tomar una entrega promedio de $ 6, 075, que es un poco más de $ 1, 200 en promedio. Dicho esto, no se puede enfatizar lo suficiente que su póliza de seguro y su ubicación importan más que cualquier promedio nacional.

Cosas para bebés ($ 1, 000 y más)

Las compras únicas para el bebé son tan variables como los costos médicos anteriores, pero por diferentes razones. Esta categoría puede subir exponencialmente según las necesidades de los padres. Por ejemplo:

• Necesidades de viaje: para salir de allí, lo más probable es que desee comprar una carriola, un asiento infantil para automóvil (requerido por la ley), un portabebé y un bolso para pañales / madre. Si planeas salir mucho, una lapicera portátil y / o una cuna pueden tener sentido. Como muchas de las cosas en esta lista, hay una amplia gama de costos. La compra de un adaptador, bolsas para acurrucarse y otra opción para algunas marcas de cochecitos puede ser un precio de $ 1, 000 sin tener en cuenta el costo del cochecito. En el otro extremo de ese rango, todavía se puede comprar un combo de asiento y silla de paseo nuevo por menos de $ 150 y el equipo usado o las refacciones pueden reemplazar a todos los demás. Vale la pena señalar que, al menos, vale la pena comprar un nuevo asiento de automóvil para bebés. No hay una forma infalible de garantizar que uno usado no se haya visto comprometido en un accidente anterior o por un uso intensivo.
• Necesidades del hogar: Para mantener ocupado a su pequeño príncipe o princesa, puede considerar un columpio portátil, un "asiento hinchable", una estera de juego y / o un asiento para saltar. También es posible que desee tener una cuna y / o moisés, colchón de cuna, ropa de cama y mantas básicas, cambiador, cómoda pequeña, mecedora, monitor y cubeta para pañales. Nuevamente, esta es un área donde la preferencia personal dicta el costo. A diferencia de los asientos de automóvil, todo se puede usar en casa, lo que significa que puede comprarlo usado o incluso adquirirlo a través de uno de los muchos grupos de intercambio e intercambio que encontrará en línea. Si va completamente nuevo, una cuna costará entre $ 180 y más de $ 3, 000.
• Enfermería y alimentación: los costos de alimentación para su nuevo bebé varían, por supuesto, como todo lo demás en función de su situación particular. Una madre que puede quedarse en casa y no tiene problemas para amamantar durante todo el día verá costos mínimos durante meses antes de que se requiera una silla alta y platos. En esa situación, algunas cosas como una almohada para amamantar, paños para eructos y posiblemente una capa son más que suficientes. Si la madre va a almacenar la leche materna para usarla, entonces entran en juego artículos como biberones, tetinas, equipos de limpieza y extractores de leche simples o dobles y el presupuesto va de casi cero al rango de $ 200 a $ 400. Si no es posible amamantar, entonces la alimentación con fórmula agregará entre $ 900 y $ 3, 000 dependiendo del tipo utilizado durante los primeros 12 meses.

Además de estos costos únicos, existe la posible pérdida de ingresos si usted y / o su pareja toman vacaciones sin goce de sueldo. Según la Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA), su empleador puede otorgarle hasta 12 semanas laborales de licencia no remunerada por la llegada de su bebé. Una vez más, nada está escrito en piedra ya que las pequeñas empresas no entran en el FMLA. Por lo tanto, verifique para qué tipo de licencia puede calificar con su empleador. Si toma un permiso no remunerado, calcule sus gastos regulares durante ese período (es decir, hipoteca, servicios públicos, seguros, comestibles, etc.) y determine cómo cubrirá esos costos.

Gastos corrientes

Una vez que su bebé ha llegado, entran en juego los gastos regulares para cuidar a su pequeño. Incluya los siguientes costos en su presupuesto:

• Cuidado de niños: si tanto usted como su cónyuge trabajarán después de la llegada del bebé, su ítem de mayor presupuesto será el cuidado de niños. Sus costos de cuidado infantil varían según el lugar donde vive, la edad de su hijo, la cantidad de cuidado que necesita y qué tipo de cuidado usa. La investigación de una variedad de fuentes, incluido el Instituto de Política Económica y el Índice de Atención, fija los costos de cuidado infantil en el centro a poco menos de $ 10, 000 por año. Sin embargo, dentro de este promedio, hay personas en Carolina del Sur que pagan alrededor de $ 400 al mes y otras en Washington DC que pagan casi $ 1, 500 al mes. El costo promedio de una niñera u otra atención en el hogar es de alrededor de $ 28, 000 al año, pero nuevamente puede ser mayor o menor según la ubicación, etc. (Si es elegible, algunos costos pueden compensarse con varios créditos fiscales, como el crédito por cuidado de menores y dependientes).
• Necesidades : los alimentos, como la fórmula de Gerber, la ropa y los pañales constituyen la mayoría de las necesidades en los costos actuales.
  • Ropa: El costo promedio de la ropa de bebé es de aproximadamente $ 60 / mes durante el primer año, pero nuevamente esto varía y está altamente correlacionado con los ingresos. Las familias de bajos ingresos se conforman con menos de la mitad de esa cantidad, mientras que probablemente ya conoces a algunos padres que gastan $ 60 en un solo conjunto.
  • Pañales: los pañales también varían en costo. El niño promedio usará más de 2, 700 pañales solo en el primer año, lo que puede sumar más de $ 550 (basado en un precio promedio de $ 0.20 por pañal desechable). Los desechables se pueden obtener por tan solo $ 0.15 con cupones o los padres pueden pagar $ 1.40 por pañal para importarlos desde Japón. Un servicio de pañales de tela le costará alrededor de $ 70 por mes y hacer el trabajo sucio usted mismo en casa con pañales de tela le costará entre $ 250 y más para obtener los materiales necesarios por adelantado. ¡Y no olvide un promedio de $ 20 / mes para las toallitas!
  • Comida: si está usando fórmula, consulte la sección de enfermería y alimentación que se encuentra más arriba. Una vez que comiencen los sólidos, planee gastar alrededor de $ 60 / mes. El costo de la comida temprana para los niños es relativamente pequeño en comparación con lo que verá en un adolescente, pero puede ser un poco frustrante ya que tan poco de esos $ 60 parece terminar en sus bocas.
• El Doctor Parte 2: Planifique 3-4 "visitas de bienestar" para evaluaciones, vacunas, etc. y algunas visitas adicionales por enfermedades. Verifique su póliza de seguro de salud para conocer sus tarifas, pero $ 80 anuales son razonables para la mayoría de los planes y jurisdicciones de seguros. (Para más información, consulte Comprar un seguro médico privado).

Si un padre se queda en casa

Si uno de ustedes se convierte en un padre o madre que se queda en casa, hay cambios importantes en el presupuesto a considerar; lo más obvio es la reducción del ingreso familiar. A pesar de los altos costos del cuidado infantil, se ha demostrado que los costos de que una pareja deje un ingreso para comprometerse con la crianza a tiempo completo es mucho mayor en términos de pérdida de ingresos, beneficios e inversiones. Esto se ve agravado por la disminución del potencial de ingresos si dicho socio decide reanudar su carrera. La decisión de quedarse en casa puede ser personal o financiera (a niveles de ingresos más bajos, incluso los programas gubernamentales no pueden equilibrar los altos costos en algunas regiones). Sin embargo, si es por razones personales, una pareja puede al menos probar el presupuesto de un ingreso antes del nacimiento para tener una idea realista, mientras que idealmente construye un fondo de emergencia con el segundo ingreso al mismo tiempo.

Herramientas financieras a considerar

Con la llegada de su hijo, querrá crear herramientas financieras para ayudar a proporcionar el futuro de su hijo. Revise la siguiente lista de verificación para determinar sus prioridades y comenzar a presupuestar:

• Herramientas de ahorro para la universidad : Según el informe de la Junta Universitaria, el costo promedio por año para la universidad en 2018-19 oscila entre $ 10, 230 (público de cuatro años en el estado) y $ 35, 800 (privado de cuatro años). Comience a ahorrar ahora a través de una de varias herramientas de inversión en educación universitaria, como un plan 529, una cuenta de ahorros para educación Coverdell o una cuenta UGMA / UTMA. (Utilice nuestra calculadora Ahorro para la educación de un niño para determinar cuánto debe ahorrar mensualmente).
• Seguro de vida: si no tiene seguro de vida, ahora es el momento de comprarlo. Por solo unos pocos dólares al mes, puede estar seguro de que su hijo tendrá recursos financieros si usted y / o su pareja murieran inesperadamente. Hable con su empleador o agente de seguros para conocer las opciones tanto de seguro de vida como de discapacidad.
• Seguro de salud: Sin un seguro de salud, solo un accidente o enfermedad grave podría agotar sus ahorros y ponerlo en una deuda considerable. Investigue sus opciones de seguro si aún no tiene cobertura o presupuesto para el aumento de la prima mensual para agregar a su hijo a su póliza.
• Cuentas de gastos flexibles (FSA): las FSA le permiten usar dólares antes de impuestos para pagar importantes partidas del presupuesto familiar, como el cuidado de niños y los gastos de atención médica. Hable con su empleador o asesor financiero sobre cómo establecer una FSA de atención a dependientes y / o una FSA de atención médica.

Formas de ahorrar dinero

El estudio del USDA de 2015 sobre los gastos en niños de familias descubrió que los padres que ganan menos de $ 59, 000 gastarían poco menos de $ 10, 000 al año en ese niño desde el nacimiento hasta los dos años. Ese número aumenta con los ingresos, ya que las familias con ingresos antes de impuestos superiores a $ 107, 000 en promedio apenas por debajo de $ 20, 000 al año durante los primeros dos años. Sin importar sus ingresos, sin embargo, existen numerosas formas de satisfacer las necesidades de su nuevo bebé sin tener que romper el banco que hemos insinuado en todo momento. A saber:

• Consignación / Tiendas de segunda mano: los bebés crecen rápidamente. En lugar de pagar el precio completo de su ropa, revise los artículos usados ​​e incluso nuevos en su consignación local o tienda de segunda mano. Muchas tiendas también comprarán artículos nuevamente después de que su hijo los haya superado en efectivo o crédito en la tienda. Los grupos de intercambio en línea y las redes de padres también pueden proporcionar productos de calidad a bajo costo, y a veces incluso gratis.
• Familia / amigos para la guardería de respaldo: en lugar de tener que tomarse un día libre (posiblemente sin pago) cuando su hijo está enfermo, haga arreglos para que familiares o amigos ayuden con la guardería de emergencia de respaldo.
• Pida prestados artículos a sus amigos: pregúnteles a sus amigos con niños pequeños si puede pedir prestados artículos, en particular artículos de gran valor que no están utilizando, como una cuna, trona o mecedora.
• Regalos de Baby Shower: regístrese para que los asistentes a la fiesta puedan comprar lo que realmente necesita y evitar terminar con múltiples sonajeros y álbumes de fotos.
• Reducción del estilo de vida : Tener un hijo va a cambiar muchas cosas, incluidas sus prioridades financieras. Después de revisar su nuevo presupuesto, es posible que no pueda sumar los números. Considere cerrar la brecha degradando en algunas áreas clave. Por ejemplo, piense en cambiar un automóvil grande por un modelo más económico, comprar en tiendas menos costosas o comprar artículos más genéricos.

En pocas palabras: la planificación recorre un largo camino

Los niños son un regalo maravilloso, aunque a veces costoso. Lo principal a tener en cuenta es que los promedios no significan mucho cuando el rango es tan amplio como lo es con los costos alrededor de un bebé. Un buen seguro de salud puede protegerlo de las facturas del hospital en su mayor parte, pero solo la planificación y el presupuesto pueden ayudarlo a manejar el resto. La práctica finlandesa de enviar a las madres a casa con una simple caja de inicio que puede funcionar como una cama de bebé muestra que muchos de los miles de dólares gastados en los primeros años de nuestros hijos son más para nuestro estado que para su bienestar. Podrá pagar a su bebé con cualquier ingreso o situación en la que se encuentre. Puede requerir sacrificios dolorosos e ingenio, pero si las experiencias de generaciones de padres son un indicador, valdrá la pena.