Protección de activos para individuos de alto patrimonio

El magnate del acero Andrew Carnegie, conocido como el hombre más rico del mundo a finales del siglo ^XIX, tenía algunos consejos para cualquiera que quisiera seguir su ejemplo: "Pon todos tus huevos en una canasta", dijo, "y luego mira eso cesta."

Ver esos huevos, también conocido como protección de activos, puede que ya no sea tan simple, si es que alguna vez lo fue. Pero no es menos preocupante para cualquiera que haya logrado acumular algo de riqueza. Ganar dinero es una cosa; mantenerlo puede requerir un conjunto completamente diferente de estrategias.

Depósito y seguro de valores

En el nivel más básico, la protección de activos puede incluir salvaguardas simples como el seguro de depósitos en cuentas bancarias y el equivalente para cuentas de corretaje.

Por ejemplo, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) cubre dinero en los bancos miembros por hasta $ 250, 000 por depositante, por banco y por "categoría de propiedad". Entonces, por ejemplo, puede tener $ 250, 000 cada uno en una cuenta individual, una cuenta conjunta, una cuenta IRA y una cuenta fiduciaria, y estar cubierto por el total de $ 1 millón, todo en un solo banco. Hay varias otras categorías de propiedad además de esas cuatro y, por supuesto, no hay escasez de bancos.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) asegura su efectivo y valores en las casas de bolsa de los miembros contra el fracaso de esa empresa y, en algunos casos, el robo de su cuenta. La cobertura máxima es de $ 500, 000, pero, al igual que con la FDIC y los bancos, puede estructurar sus cuentas de diferentes maneras (el SIPC llama a esto "capacidad separada") para multiplicar su cobertura total.

Seguro personal

Quizás un riesgo mayor para su patrimonio personal que la posibilidad de una quiebra bancaria o de corretaje sea una demanda costosa. Ahí es donde entran otros tipos de cobertura.

• Cobertura de responsabilidad. Asegurarse de tener suficiente cobertura de responsabilidad civil para su hogar, automóvil y negocio, si posee uno, es un buen lugar para comenzar. En el caso de un automóvil, por ejemplo, podría ser demandado si usted o un miembro de su familia están involucrados en un accidente y alguien resulta gravemente herido. La mayoría de los estados requieren que los propietarios de automóviles tengan un cierto nivel mínimo de cobertura de lesiones corporales, pero es poco probable que sea suficiente. En muchos estados, el mínimo es de $ 25, 000 o menos, lo que obviamente no irá muy lejos si es demandado. Puede aumentar su cobertura a varios cientos de miles de dólares con muchas compañías de seguros. Sin embargo, incluso esa cantidad puede ser insuficiente, especialmente si tiene activos importantes a los que apuntar. En ese caso, también querrá examinar los cuatro tipos de seguro que se enumeran a continuación.
• Seguro paraguas. Una póliza paraguas retoma donde su seguro de hogar y automóvil se detiene. Por ejemplo, una póliza paraguas de $ 1 millón ampliaría su cobertura de responsabilidad civil a esa cantidad, por un costo de aproximadamente $ 150 a $ 300 al año, según el Instituto de Información de Seguros (III). Un millón adicional en cobertura podría costarle $ 75 al año, dice el instituto, con cada millón adicional agregando otros $ 50 más o menos. Por supuesto, todo esto se suma a lo que ya está pagando por su seguro de hogar y automóvil.
• Cobertura de responsabilidad profesional. El seguro de negligencia médica puede ser el ejemplo más famoso, pero sea cual sea su campo, es posible que necesite un seguro de responsabilidad profesional. Entre las profesiones más vulnerables, según el III: contadores, arquitectos, ingenieros, consultores informáticos, asesores de inversiones, abogados y agentes inmobiliarios. Es probable que su asociación profesional sea una buena fuente de información sobre el tipo de seguro que necesita y dónde puede comprarlo.
• La responsabilidad comercial es otro asunto, y lo que necesitará dependerá del tamaño y la naturaleza de su negocio. Una opción para las pequeñas y medianas empresas es lo que se llama una política de propietarios de negocios (BOP), que incluye propiedad, responsabilidad y otros tipos de cobertura, todo en uno. Para otras ideas, consulte Protección de activos para el propietario de la empresa .
• Directores y oficiales de seguros. Si sirve en una junta, incluso como voluntario no remunerado para una organización sin fines de lucro, podría enfrentar una demanda personal como resultado. Si la organización aún no proporciona un seguro de responsabilidad de directores y oficiales (D&O) para usted, vale la pena investigarlo.

Fideicomisos y otras opciones legales

Después de consultar con un corredor de seguros o dos, su próxima parada podría ser la oficina de un abogado para discutir otras formas de proteger sus activos de posibles riesgos. Tenga en cuenta que algunos de sus activos pueden estar fuera del alcance de los acreedores en la mayoría de los casos. Estos generalmente incluyen su plan 401 (k) y, en algunos estados, su IRA. Al menos una parte de la equidad en su residencia principal también está protegida por las leyes de muchos estados.

Para proteger lo que queda, puede considerar transferir activos a un cónyuge o hijos. Sin embargo, ambos movimientos tienen riesgos significativos propios: el divorcio en el caso de un cónyuge y la pérdida de control del dinero en el caso de los hijos, por nombrar solo dos. Con los niños, también se enfrentará a posibles impuestos sobre las donaciones, que se aplican si le da a un niño más de una cierta cantidad en cualquier año (el límite es de $ 15, 000 para 2018 y 2019). Su cónyuge puede dar una cantidad similar.

Una confianza debidamente escrita puede ayudar a lograr los mismos objetivos de protección de activos sin esos problemas. Pero tenga en cuenta que debe establecer su confianza antes de que ocurra algo malo que pueda llevar a un reclamo en su contra, incluso si aún no ha sido demandado. Si intenta establecer un fideicomiso después de eso, puede considerarse una transferencia fraudulenta para evitar pagar a los acreedores, creando un nuevo conjunto de problemas legales para usted.

Un abogado con experiencia puede guiarlo a través de los tipos de fideicomisos y hacer recomendaciones basadas en sus circunstancias particulares (consulte Cómo proteger sus activos de una demanda o acreedores ). Una opción que probablemente escuche es un fideicomiso de protección de activos nacionales o DAPT, una variedad relativamente nueva. A veces denominado fideicomiso de Alaska, para el primer estado en legalizarlos, esencialmente le permite depositar activos en un fideicomiso, con usted mismo como beneficiario, que está fuera del alcance de los acreedores.

La línea de fondo

La protección de los activos no es el único, o quizás el más importante, aspecto de la gestión del patrimonio. De hecho, "The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth", una encuesta realizada en 2014 a inversores de alto patrimonio, descubrió que el 61% consideraba que aumentar sus activos era una prioridad más alta que preservarlos.

Aún así, conservar y proteger los activos es una consideración crítica en cualquier plan financiero, especialmente para alguien con una cartera importante. No puedes llevarlo contigo, pero tampoco quieres perderlo.