Préstamos de interés simple: ¿existen?

Cuando pide dinero prestado, tiene que devolver el monto del préstamo (llamado principal), más pagar intereses sobre el préstamo. El interés esencialmente equivale al costo de pedir prestado el dinero, lo que le paga al prestamista por el préstamo, y generalmente se expresa como un porcentaje del monto del préstamo. Es posible que esté pagando 3% de interés en su préstamo de automóvil, por ejemplo, o 4% por su hipoteca.

En realidad, hay dos tipos diferentes de interés, y vale la pena saber la diferencia. Dependiendo del préstamo, pagará intereses compuestos o simples. El interés compuesto se calcula sobre el monto del capital más el interés acumulado de los períodos anteriores, lo que significa que efectivamente paga intereses sobre el interés. En contraste, el interés simple se calcula solo sobre el principal, por lo que no paga intereses sobre el interés. Debido a que está pagando intereses por una cantidad menor de dinero (solo el principal), el interés simple puede ser ventajoso cuando pide dinero prestado. ¿Pero existen préstamos de interés simple?

Prestamos a corto plazo

Encontrará préstamos con intereses simples ofrecidos por una variedad de productos de préstamos, incluidos préstamos para automóviles. Con la mayoría de los préstamos para automóviles, los intereses se calculan diariamente sobre el saldo del préstamo principal, y los pagos se aplican primero a cualquier interés adeudado, y luego hacia el saldo principal. El monto de interés diario es igual a la tasa anual (3%, por ejemplo) dividida por la cantidad de días en el año (365, excepto 366 durante un año bisiesto). Por lo tanto, el interés diario sobre un saldo de préstamo de $ 10, 000 con un interés del 3% sería $ 0.82 ($ 10, 000 x 0.03 ÷ 365), suponiendo que no sea un año bisiesto.

Al igual que muchos préstamos, los préstamos con intereses simples generalmente se devuelven en cuotas mensuales iguales que se establecen cuando recibe el préstamo. Estos préstamos se están amortizando, lo que significa que una parte de cada pago se destina a pagar intereses y el resto se aplica al saldo del préstamo. Al comienzo del préstamo, una mayor parte de su pago mensual se destina al interés, ya que el interés siempre se calcula del saldo restante, que es más alto al inicio del préstamo. A medida que avanza el plazo del préstamo, menos de su pago se destina a intereses y más se aplica al capital.

Es importante saber la diferencia entre interés compuesto y simple.

Si tiene un préstamo de $ 10, 000 al 3% por tres años, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 290.81. Veinticinco dólares de su primer pago se destinarán a intereses y los restantes $ 265.81 al saldo. El próximo mes, $ 24.34 se destinarían a intereses ($ 9, 734.19 x 0.03 ÷ 12) y $ 266.48 al saldo, y así sucesivamente hasta que el préstamo y los intereses se paguen en su totalidad.

Si realiza todos sus pagos a tiempo cada mes, debe esperar pagar solo el monto que figura en su contrato de préstamo. Sin embargo, si realiza un pago atrasado, más de ese pago se utilizará para pagar los intereses que adeuda porque pagará más días de interés, y menos se destinará a reducir su saldo de capital. Esto agrega interés a su préstamo, además es posible que tenga que pagar cargos por demora.

Otros préstamos

La mayoría de los préstamos estudiantiles usan lo que se llama la fórmula de interés diario simplificado, que es esencialmente un préstamo de interés simple ya que el interés solo se calcula sobre el saldo (y no sobre el interés acumulado previamente).

La mayoría de las hipotecas también son préstamos de interés simple, aunque ciertamente pueden parecer intereses compuestos. De hecho, todas las hipotecas son de interés simple, excepto las que permiten una amortización negativa. Una cosa importante a la que debe prestar atención es cómo se acumulan los intereses de la hipoteca: ya sea diariamente o mensualmente. Si una hipoteca devenga intereses diariamente, siempre es un préstamo de interés simple; si se acumula mensualmente, es un interés simple a menos que sea un préstamo de amortización negativo.

Es importante que los prestatarios sepan cómo se acumulan los intereses de su hipoteca, ya que los préstamos con intereses simples deben administrarse de manera diferente a las hipotecas devengadas mensuales. Una cosa a tener en cuenta: los pagos atrasados ​​de un préstamo diario de acumulación pueden costarle mucho. Si su pago vence el primer día del mes, por ejemplo, y su pago se atrasa una semana, terminará pagando un interés adicional de siete días. El período de gracia simplemente le permite evitar pagar un recargo por retraso, no más intereses. Dado que una mayor parte del pago se destina a intereses, el pago atrasado puede hacer que el saldo del préstamo aumente en lugar de disminuir.

La línea de fondo

Los préstamos con intereses simples calculan los intereses únicamente sobre el saldo del capital, por lo que no termina pagando intereses sobre los intereses como lo haría con un préstamo de interés compuesto. Si mantiene un saldo en su tarjeta de crédito, probablemente pagará intereses compuestos, y cualquier cargo por intereses se agregará al capital, lo que hará que su deuda crezca exponencialmente con el tiempo. Añadir insulto a la lesión es el hecho de que la mayoría de las tarjetas aumentan el interés diariamente, no mensualmente, lo que puede costarle aún más con el tiempo.

El interés compuesto a veces puede funcionar a su favor, solo que no cuando pide dinero prestado. Aquí es cuando: el interés simple y compuesto también se aplica al interés que gana cuando invierte dinero. Pero si bien el interés simple puede ser ventajoso para usted cuando pide dinero prestado, terminará costándole cuando invierta. Digamos que invierte $ 10, 000 al 5% de interés pagado una vez al año durante 20 años. Si su inversión genera intereses simples, tendrá $ 20, 000 - sus $ 10, 000 + originales ($ 10, 000 x 0.05 x 20) - después de 20 años. Si la inversión genera intereses compuestos, por otro lado, tendrá $ 26, 533 - sus $ 10, 000 + ($ 10, 000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - suponiendo que los intereses se capitalicen una vez al año. Si se combina 12 veces al año, terminará con aún más: $ 27, 126 en este caso.

En cuanto al dólar, generalmente está mejor con un interés simple cada vez que solicita un préstamo, siempre que realice los pagos a tiempo y en su totalidad todos los meses, e intereses compuestos cada vez que invierte. (Para lecturas relacionadas, consulte "4 formas en que se utiliza el interés simple en la vida real")