¿Se puede usar un 401 (k) para el pago inicial de la casa?

Los fondos en su plan de jubilación 401 (k) se pueden aprovechar para aumentar el pago inicial de una casa. Puede retirar o pedir dinero prestado de su 401 (k). Cada una de estas opciones tiene inconvenientes importantes que podrían superar los beneficios.

Para llevar clave

• Puede retirar fondos o pedir prestado de su 401 (k) para usar como anticipo en una vivienda.
• Elegir cualquiera de las rutas tiene inconvenientes importantes, como una multa por retiro anticipado y perder ventajas impositivas y crecimiento de la inversión.

Retirada de un 401 (k)

La primera y menos ventajosa forma es simplemente retirar el dinero directamente. Esto viene bajo las reglas para los retiros por dificultades económicas, que recientemente se hicieron un poco más fáciles, permitiendo a los titulares de cuentas retirar no solo sus propias contribuciones, sino también las de sus empleadores. Los gastos de compra de vivienda para una "residencia principal" es una de las razones permitidas para tomar un retiro por dificultades financieras de un 401 (k).

Pro

• Obtiene el dinero que necesita para el pago inicial.

Contras

• Usted debe impuesto sobre la renta en el retiro.

• El retiro podría llevarlo a un nivel impositivo más alto.

• Si es menor de 59½ años, también debe una multa del 10% sobre el dinero que retira.

• Nunca puede pagar su cuenta y perder años de ganancias libres de impuestos sobre el dinero que retira.

Sin embargo, si retira dinero, debe el impuesto sobre la renta total de estos fondos, como si fuera cualquier otro tipo de ingreso regular ese año. Esto puede ser particularmente poco atractivo si está cerca de un tramo impositivo más alto, ya que el retiro es simplemente agregado sobre el ingreso regular. Hay un impuesto de penalización del 10%, también conocido como penalidad por retiro anticipado, además de eso si es menor de 59 años y medio.

Los planes 401 (k) no tienen una excepción para compradores de vivienda por primera vez para retiros anticipados, pero las cuentas IRA sí.

Préstamo de un 401 (k)

La segunda forma es tomar prestado del 401 (k). Puede pedir prestado hasta $ 50, 000 o la mitad del valor de la cuenta, lo que sea menor, siempre que utilice el dinero para la compra de una vivienda. Esto es mejor que simplemente retirar el dinero, por una variedad de razones.

Pros

• Puede pedir prestado hasta $ 50, 000 o la mitad del valor de la cuenta.

• El interés que paga sobre el préstamo se paga a su propia cuenta, no a un banco.

• Si deja su trabajo y debe pagar el préstamo, el período de pago se incrementó hasta la fecha de vencimiento de su declaración federal de impuestos sobre la renta, en lugar del período anterior de 60 a 90 días, según la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos.

Contras

• Debe pagar el préstamo, generalmente dentro de los cinco años.

• Debe solicitar este préstamo al banco si solicita una hipoteca.

• Si deja su trabajo, debe pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales o el préstamo se considerará un retiro, lo que desencadenará impuestos sobre la renta y una posible multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59½.

• Dependiendo de su plan, es posible que no pueda contribuir a su 401 (k) hasta que pague el préstamo.

• Aunque esté pagando intereses, pierde el potencial crecimiento de la inversión de los fondos.

Para empezar, aunque se le cobra interés sobre el préstamo, la tasa de interés suele ser dos puntos por encima de la tasa preferencial. Sin embargo, efectivamente te estás pagando intereses a ti mismo y no al banco. Y significa que está ganando al menos un poco de dinero en los fondos que retira.

La desventaja es que debe pagar el préstamo, y el plazo normalmente no es más de cinco años. Con un préstamo de $ 50, 000, eso es $ 833 al mes más intereses. Debe revelar esto al banco cuando solicite una hipoteca, ya que podría aumentar sus gastos mensuales.

Antes de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 Si su empleo finalizó antes de pagar el préstamo, generalmente había un plazo de reembolso de 60 a 90 días para el saldo pendiente total. Comenzando en 2018, la revisión de impuestos extendió el plazo de reembolso hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales, que también incluye extensiones de presentación.

La falta de reembolso del préstamo en ese plazo desencadena la imposición regular y el impuesto de penalización del 10%, ya que el saldo pendiente se considera un retiro anticipado.

Otra desventaja importante es que tomar prestado de su 401 (k) significa que pierde el potencial crecimiento de la inversión de esos fondos. Además, algunos planes 401 (k) no le permiten contribuir hasta que haya pagado el préstamo.

Si bien su 401 (k) es una fuente fácil de fondos de pago inicial, obviamente es mejor si puede ahorrar el dinero en otro lugar y no tomar o pedir prestado el efectivo de su futuro. Si necesita recurrir al uso de los fondos, obviamente es mejor pedirlos prestados que tomar un retiro y perder estos ahorros con ventajas impositivas para siempre.