¿Puedo tomar mi 401 (k) en una suma global?

De hecho, puede hacer un retiro 401 (k) en una suma global. ¿Pero es una buena idea hacerlo? Por lo general, la respuesta a eso es no, debido a posibles impuestos y multas que reducirán el saldo de sus fondos.

Establecer un plan de ahorro para la jubilación durante sus años de trabajo es una parte necesaria de la planificación financiera integral. La jubilación es uno de los objetivos financieros más importantes para los que ahorra mientras se gana la vida. Con el plan tradicional de beneficios definidos (es decir, una pensión) siguiendo el camino del dodo, la carga del ahorro ahora recae sobre los hombros de los empleados.

Con ese fin, los planes de ahorro para la jubilación basados ​​en contribuciones son un beneficio común ofrecido por los empleadores, generalmente en forma de un plan 401 (k). Algunas compañías inscriben automáticamente a los trabajadores elegibles en uno (pueden optar por no participar), mientras que otras permiten que los empleados elijan si participarán y cuándo lo harán.

Para llevar clave

• No puede retirar por completo un 401 (k) que tiene con su empleador actual.
• Puede tomar un préstamo 401 (k) contra su saldo, pero puede estar sujeto a impuestos y multas.
• Puede retirar por completo un 401 (k) que tenía con un empleador anterior.

Los empleadores a menudo confían en un patrocinador del plan para educar a los empleados sobre los beneficios y las limitaciones de un plan 401 (k). Estos patrocinadores, también conocidos como custodios del plan, también tienen la tarea de educar a los empleados elegibles sobre los beneficios del plan, las selecciones de inversión disponibles y los límites de contribución.

Opciones de retiro de suma global mientras está empleado

La mayoría de los empleadores y los patrocinadores del plan 401 (k) brindan instrucciones suficientes a los empleados cuando comienzan a contribuir al plan, pero a menudo no brindan información útil cuando los empleados cambian de trabajo, se jubilan o necesitan sacar dinero de sus planes.

Si actualmente trabaja para un empleador con un plan 401 (k) activo, está limitado a las opciones de retiro de suma global indicadas en el documento original del plan. Esto generalmente significa que, si bien puede acceder a una parte, no puede simplemente retirarlo. Las dos disposiciones de retiro de suma global más comunes vienen en forma de un préstamo contra su saldo 401 (k) o un retiro por dificultades financieras. Ambos tipos de retiros pueden estar sujetos a impuestos y multas.

Un retiro por dificultad económica es un retiro de suma global basado en una necesidad financiera que no necesita pagar. Un préstamo 401 (k) se devuelve mediante aplazamientos de pago a lo largo del tiempo. El préstamo está limitado a un cierto porcentaje de su saldo total de 401 (k), generalmente 50%.

"Si tiene un plan 401 (k) con la capacidad de solicitar un préstamo, puede retirar los fondos libres de impuestos", dice Kirk Chisholm, un administrador de patrimonio del Grupo de Asesoría Innovadora en Lexington, Massachusetts. "Por supuesto, lo hará tiene que devolverlos, pero esto le permite pedir prestado de su cuenta 401 (k) y reembolsarse los intereses y el capital con el tiempo ".

Si toma un retiro de una suma global de un 401 (k) y es menor de 59½, está sujeto a una multa de impuestos del 10% por retiro anticipado.

Opciones cuando deja a un empleador

Las opciones de retiro de suma global no son tan limitadas cuando deja a un empleador para otro trabajo o si se jubila. Puede tomar una distribución de suma global del plan 401 (k) de un empleador anterior hasta el saldo total de la cuenta conferida. Después de hacer una solicitud de distribución, el patrocinador o el custodio del plan le envía un cheque directamente, y la cuenta se cierra con el custodio.

Si tiene un saldo Roth 401 (k), no se retienen impuestos; con planes 401 (k) antes de impuestos (tradicionales), los patrocinadores retienen impuestos del saldo antes de cortar el cheque. En cualquier caso, si tiene menos de 59½, está sujeto a una multa fiscal del 10% por lo que el Servicio de Impuestos Internos considera un retiro anticipado.

Puede evitar impuestos y multas transfiriendo el retiro de la suma global a una cuenta de jubilación individual (IRA). En este caso, el cheque se extiende al custodio de la IRA, no a usted (aunque debe estar marcado "para su beneficio"). Como nunca recibió los fondos en efectivo, no está sujeto a impuestos sobre ellos.

Consideraciones para retiros

El mayor beneficio de tomar una distribución de suma global de su plan 401 (k), ya sea al momento de la jubilación o al dejar un empleador, es la capacidad de acceder a todos sus ahorros para la jubilación a la vez. El dinero no está restringido; puedes usarlo como mejor te parezca. Incluso puede reinvertirlo en una gama más amplia de inversiones que las ofrecidas dentro del 401 (k).

Las contribuciones a un 401 (k) son impuestos diferidos, y el crecimiento de la inversión no está sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital cada año. Sin embargo, una vez que se realiza una distribución de suma global, pierde la capacidad de ganar sobre una base de impuestos diferidos, lo que podría conducir a menores retornos de inversión con el tiempo.

La retención de impuestos sobre saldos antes de impuestos 401 (k) puede no ser suficiente para cubrir su obligación tributaria total en el año en que recibe su distribución, dependiendo de su categoría de impuesto sobre la renta. A menos que pueda descubrir cómo minimizar los impuestos sobre los retiros 401 (k), una gran factura de impuestos se reduce aún más con la suma global que recibe.

Finalmente, tener acceso al saldo total de su cuenta de una vez presenta una tentación mucho mayor para gastar. Implementar el autocontrol puede ser un desafío. El fracaso en ese departamento podría resultar en quedarse sin dinero en la jubilación. Es mejor evitar la tentación en primer lugar.