¿Puedo usar mi 401 (K) para comprar una casa?

Sí, puede usar fondos de su plan 401 (k) para comprar una casa. Sin embargo, no es el mejor movimiento. Hacerlo tiene un costo de oportunidad: los fondos que toma de su cuenta de jubilación no se pueden recuperar fácilmente.

Echemos un vistazo a los por qué y los motivos de aprovechar su 401 (k) para disfrutar de la propiedad de vivienda, junto con algunas mejores alternativas. En todo momento, asumiremos que usted tiene menos de 59 años y medio y aún está empleado.

Para llevar clave

• Puede usar los fondos 401 (k) para comprar una casa, ya sea tomando un préstamo de la cuenta o retirando dinero de la cuenta.
• Un préstamo 401 (k) tiene un tamaño limitado y debe pagarse con intereses, pero no incurre en impuestos sobre la renta ni en multas fiscales.
• Un retiro 40 (k) es ilimitado y puede evitar multas si se clasifica como un retiro por dificultades económicas, pero incurrirá en impuestos sobre la renta.
• Los retiros de IRA son preferibles a tomar dinero de un 401 (k).

Una revisión rápida de las reglas 401 (k)

Pero primero, un resumen rápido de las reglas 401 (k). La cuenta está destinada a ahorrar para su jubilación: es por eso que obtiene exenciones de impuestos. A cambio de otorgarle una deducción por el dinero que contribuye al plan y de permitir que ese dinero crezca libre de impuestos, el gobierno limita severamente su acceso a los fondos. Hasta que cumpla 59 años y medio no se supone que los retire, o 55, si se fue o perdió su trabajo. Si ninguno de los dos es el caso, y retira dinero, se le aplica una multa por retiro anticipado del 10% sobre la suma que retiró. Y, para agregar insulto a la lesión, también debe un impuesto sobre la renta regular sobre el monto (como lo haría con cualquier distribución de la cuenta, independientemente de su edad).

Aún así, es su dinero, y tiene derecho a ello. Si desea los fondos para una residencia, tiene básicamente dos opciones: pedir prestado de su 401 (k) y realmente retirar de su 401 (k).

Préstamos 401 (k)

De los dos, pedir prestado de su 401 (k) es el más deseable. Cuando solicita un préstamo 401 (k), no incurre en la multa por retiro anticipado. Tampoco tiene que pagar impuesto sobre la renta por el monto que retira.

Sin embargo, tiene que devolverse el dinero, es decir, tiene que hacer reembolsos en la cuenta. También debe pagarse intereses: generalmente la tasa preferencial más uno o dos puntos porcentuales. La tasa de interés y los otros términos de pago generalmente son designados por el proveedor / administrador del plan 401 (k). En general, el plazo máximo del préstamo es de cinco años, aunque un préstamo obtenido con el propósito de comprar la residencia principal del empleado puede ser devuelto durante un período más largo de hasta 15 años, afirma el IRS.

Tenga en cuenta que, aunque se invierten en su cuenta, estos pagos no cuentan como contribuciones. Por lo tanto, no hay exención de impuestos para usted, ni reducción de sus ingresos imponibles, en estas sumas. Y, por supuesto, tampoco hay un empleador que iguale estos pagos. De hecho, es posible que el proveedor de su plan ni siquiera le permita hacer contribuciones al 401 (k) mientras paga el préstamo.

¿Cuánto puedes pedir prestado? Generalmente, ya sea una suma igual a la mitad del saldo de su cuenta o $ 50, 000, lo que sea menor.

401 (k) Retiros

No todos los proveedores del plan permiten préstamos 401 (k). Si no lo hacen, o si necesita más del máximo de $ 50, 000 que tiene permitido pedir prestado, entonces debe ir con un retiro total de la cuenta.

Técnicamente, estás haciendo lo que se llama un retiro por dificultades económicas. Si comprar una nueva casa cuenta como dificultades puede ser una pregunta difícil, pero en general, el IRS lo permite si el dinero se necesita con urgencia para, por ejemplo, el pago inicial de una residencia principal. Pero es probable que incurra en una multa del 10% en el fondo a menos que cumpla con normas muy estrictas para una exención. Sin embargo, deberá impuestos sobre la renta sobre ellos.

No está limitado en la cantidad que puede sacar, y el dinero del retiro no tiene que devolverse. Por supuesto, puede comenzar a reponer las arcas 401 (k) con nuevas contribuciones deducidas de su cheque de pago.

Inconvenientes para usar su 401 (k)

Incluso si es factible, aprovechar su cuenta de jubilación para una casa es problemático, sin importar cómo proceda. Está disminuyendo sus ahorros para la jubilación, no solo en términos de la caída inmediata del saldo sino en su potencial futuro para crecer.

Por ejemplo, si tiene $ 20, 000 en su cuenta y saca $ 10, 000 para la casa, los $ 10, 000 restantes podrían convertirse en $ 54, 000 en 25 años con un rendimiento anualizado del 7%. Pero si deja $ 20, 000 en su 401 (k) en lugar de usarlo para la compra de su casa, esos $ 20, 000 podrían crecer a $ 108, 000 en 25 años, obteniendo el mismo 7% de retorno.

Alternativas a aprovechar su 401 (k)

Si debe aprovechar los ahorros para la jubilación, sería más ventajoso mirar primero otras cuentas, específicamente I RA, especialmente si está comprando su primera casa o su primera casa en un tiempo. A diferencia del 401 (k), las IRA tienen disposiciones especiales para un comprador de vivienda por primera vez (quien, por cierto, el IRS define como alguien que no ha tenido una residencia principal en los últimos dos años).

Primero, busque tomar una distribución de su Roth IRA, si tiene una. Los titulares de Roth IRA pueden retirar una suma igual a sus contribuciones de su Roth IRA libre de impuestos; Además, pueden retirar ganancias de hasta $ 10, 000 libres de impuestos si el dinero es para una casa.

La siguiente opción sería tomar una distribución de su IRA tradicional. Como comprador de casa por primera vez, puede tomar una distribución de $ 10, 000 sin incurrir en la multa de impuestos del 10%, aunque esos $ 10, 000 se agregarían a sus impuestos federales y estatales. Si toma una distribución superior a $ 10, 000, se aplicará una multa del 10% al monto de distribución adicional. También se agregaría a sus impuestos sobre la renta.

La línea de fondo

El mejor uso de los fondos 401 (k) para una casa sería satisfacer un
necesidad de efectivo: el dinero en efectivo para poner en una cuenta de depósito en garantía, el cierre
costos o, si está financiando la compra, el dinero por un 20% de anticipo
pago, o cualquier cantidad que el prestamista requiera, para evitar tener que pagar
El costo adicional del seguro hipotecario privado. Tener en cuenta que
tomar un préstamo de su plan podría afectar su capacidad para calificar para un
hipoteca; cuenta como deuda, a pesar de que te debes el dinero a ti mismo.

Sin embargo, si necesita absolutamente una distribución de los ahorros para la jubilación, la primera cuenta a la que debe apuntar es su Roth IRA, seguida de su IRA tradicional. Si esos no funcionan, entonces opte por un préstamo de su 401 (k). La opción de último recurso sería tomar una distribución de dificultades de su 401 (k).

Perspectiva del asesor

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

La respuesta corta es sí, pero este es un problema muy complicado con muchas trampas. Solo querrá hacer esto como último recurso porque una distribución de un 401 (k) está sujeta a impuestos y podría haber sanciones por cancelación anticipada. Si su 401 (k) lo permite, puede pedir un préstamo para financiar la casa y luego pagar el interés.

Siempre le digo a la gente que ahorre dentro y fuera de los planes de jubilación. Los inversores están tan preocupados con la deducción de impuestos que ponen todo lo que pueden en sus cuentas de jubilación para obtener la deducción máxima. Como todo lo demás en la vida, se trata de equilibrio.

Primero verificaría si su 401 (k) ofrece préstamos. De lo contrario, es posible que deba investigar más a fondo o tratar de encontrar algún tipo de financiamiento alternativo. Usar el dinero 401 (k) suele ser el peor de los casos.