¿Puede tener una pensión y un 401 (k)?

Puede tener una pensión y aún contribuir a una 401 (k) y una IRA para hacerse cargo de su jubilación. Si tiene un plan de pensión de beneficios definidos en el trabajo, no tiene nada de qué preocuparse, ¿verdad? Tal vez no. Si bien las pensiones solían ser un ingrediente básico en la receta de la planificación de la jubilación, hoy en día menos empresas las ofrecen. Además, los beneficios no son tan confiables como solían ser.

Para llevar clave

• Una pensión proporciona un beneficio mensual fijo al momento de la jubilación por el resto de su vida.
• 401 (k) sy IRA proporcionan ingresos en la jubilación, también. Pero la cantidad depende de cuánto contribuye y qué tan bien funcionan sus inversiones.
• Una buena estrategia de jubilación es contribuir a una variedad de inversiones de jubilación, que incluyen 401 (k) e IRA, incluso si ya tiene una pensión.

Ahora es un buen momento para comenzar a pensar dónde encaja su pensión en su plan general de jubilación. Es peligroso confiar en cualquier pensión, incluso generosa, para cubrir todas sus necesidades de jubilación.

Planes de pensiones tradicionales: una explosión del pasado

Las pensiones son fabulosas si tienes la suerte de tener una. Hasta la década de 1970, la mayoría de los trabajadores tenían pensiones de prestaciones definidas. Originalmente fueron diseñados para alentar a los empleados a quedarse con una empresa a largo plazo. El empleado fue recompensado por su lealtad, y la compañía se benefició de tener una fuerza laboral estable y experimentada.

Como su nombre lo indica, estos planes proporcionan un pago fijo ("definido") durante la jubilación, mientras viva. Por supuesto, si prefiere tener un pago único, puede elegir una distribución de suma global. Incluso puede elegir una combinación de estas dos opciones.

De cualquier manera, sus beneficios se basan en métricas, como su edad, historial de ganancias y años de servicio. Su empleador financia la pensión y asume el riesgo de inversión. También tienen el riesgo de longevidad. Ese es el riesgo de que los participantes del plan vivan más tiempo y recauden más dinero del que la compañía esperaba.

dieciséis%

El porcentaje de compañías Fortune 500 que ofrecieron un plan de beneficios definidos a los nuevos empleados en 2017. Veinte años antes, el 59% de esas compañías lo hicieron.

En estos días, los planes de beneficios definidos siguen siendo bastante comunes en el sector público (es decir, los trabajos del gobierno). Pero han desaparecido en gran medida de la fuerza laboral privada, donde ahora gobiernan los planes de contribución definida.

Beneficio Definido vs. Planes de Contribución Definida

Durante la década de 1970, el gobierno creó varios planes de contribuciones definidas, incluidos 401 (k) sy IRA. Estos reciben su nombre porque están financiados por las contribuciones de los empleados. El monto que recibe al jubilarse depende de cuánto contribuye al plan y de qué tan bien funcionan sus inversiones.

Si bien los planes de contribuciones definidas fueron creaciones bienvenidas para los trabajadores independientes, pocos se dieron cuenta en ese momento de que eventualmente reemplazarían las preciadas pensiones tradicionales a las que los empleados se habían acostumbrado.

Los planes de contribución definida son más baratos para que los empleadores mantengan y financien. También transfieren la carga de la planificación de la jubilación, y el riesgo de longevidad, al empleado.

Por estas razones, las pensiones tradicionales ya no son parte de la ecuación de jubilación para la mayoría de los trabajadores.

Los empleados del gobierno aún reciben pensiones

Aún así, los planes de beneficios definidos están disponibles para la mayoría de los empleados del gobierno, ya sea que trabajen a nivel federal, estatal o municipal. Si bien puede ser reconfortante asumir que sus necesidades de jubilación serán satisfechas por completo con una pensión del gobierno, no es una buena idea.

$ 4.4 billones

El monto por el cual las pensiones públicas están subfinanciadas, según estimaciones recientes del Servicio de Inversores de Moody's.

Muchos planes de pensiones para empleados estatales y municipales se enfrentan a déficits sustanciales para cubrir obligaciones futuras. Eso significa que su pensión podría no ser tan férrea como alguna vez pensó. Incluso los empleados del gobierno deberían estar haciendo planes adicionales para ahorrar para la jubilación.

¿Será suficiente mi pensión?

Si tiene un plan de pensión tradicional, comuníquese con su departamento de recursos humanos para averiguar qué beneficios puede esperar al momento de la jubilación. Esto generalmente se basa en un porcentaje de sus ingresos que aumenta con la cantidad de años que trabaja para su empleador.

También depende de si ha trabajado lo suficiente en su empresa como para estar "investido" en su pensión. Salga antes de esa fecha mágica y sus derechos de pensión desaparecerán.

Para determinar si su pensión será suficiente para jubilarse cómodamente, agregue su pago de pensión esperado a su beneficio mensual esperado del Seguro Social. Si no es suficiente, o si es apenas suficiente, tendrá que buscar alternativas de contribución definida, como un 401 (k), IRA tradicional y Roth IRA, para compensar el déficit.

Por supuesto, incluso si parece que está listo para la jubilación, debe financiar al menos otro tipo de cuenta, como un 401 (k). Nunca se sabe lo que sucederá con su pensión. Es una buena idea tener al menos parte de sus ingresos de jubilación bajo su control.

Cuidado con la inflación

La inflación es el "Factor X" en la planificación de la jubilación. La mayoría de los planes de pensiones de empleadores privados establecen un beneficio mensual fijo al comienzo de la jubilación y pagan esa cantidad por el resto de su vida.

Si bien eso podría ser muy generoso en los primeros años de la jubilación, comenzará a sentir el pellizco en diez años más o menos cuando su beneficio mensual no compre tanto como solía hacerlo.

Para abordar esto, las pensiones del gobierno generalmente tienen algún tipo de ajuste por costo de vida (COLA). Aún así, ese COLA podría no abordar sus necesidades específicas.

Los COLA generalmente se basan en el Índice de Precios al Consumidor (IPC), un índice de propósito general. Sin embargo, eso puede funcionar contra las personas mayores. Por ejemplo, la atención médica es un componente importante del presupuesto familiar de un jubilado. Los niveles de precios en ese sector están aumentando mucho más rápido que en la economía general. Si el IPC es del 2%, pero su tasa de inflación personal es del 5%, se retrasará, incluso con una provisión de COLA.

Debería tener algún tipo de respaldo, como un 401 (k), incluso si espera un plan de pensiones ajustado por el COLA patrocinado por el gobierno.

Usted no controla el plan de pensiones de su empleador

Una pensión que se ve bien ahora puede cambiar, especialmente si no es parte de un contrato sindical u otro mandato.

Su empleador tiene control absoluto sobre un plan de beneficios definidos (sujeto, por supuesto, a la ley federal y a cualquier contrato). Eso significa que su empresa generalmente puede cambiar los cálculos de beneficios, reducir los beneficios o incluso finalizar el plan.

Si es así, su empleador puede organizar un pago a los trabajadores por sus porciones del plan hasta la fecha. Sin embargo, en algunos casos, los fondos se dejan en una cuenta mal administrada que paga pocos beneficios hasta la muerte del último empleado jubilado. De cualquier manera, no obtendrá sus beneficios mensuales esperados.

Además, existe la posibilidad de que el plan de pensiones de su empresa falle. Existen algunas protecciones para ayudar a preservar una parte de su plan de pensiones, pero no todas.

Siempre que sea posible, asegúrese de que su pensión represente solo una parte de sus ingresos de jubilación esperados, no todos.

La línea de fondo

El futuro de las pensiones de beneficios definidos es, en el mejor de los casos, tenue. Además de su pensión, es una buena idea financiar un plan de jubilación de contribución definida, como un 401 (k) o 403 (b), si su empleador ofrece uno. Las cuentas IRA tradicionales y Roth son otras buenas opciones. Y puede maximizar sus contribuciones a un plan de contribución definida y a una IRA durante el mismo año.

Otras formas de prepararse para la jubilación incluyen acumular inversiones que no sean de retiro (acciones, fondos mutuos, bienes inmuebles de inversión), trabajar para salir de la deuda e incluso investigar oportunidades de carrera posteriores a la jubilación.

Una pensión tradicional es excelente si tiene una, pero nunca asuma que su empleador tiene su jubilación totalmente cubierta. En última instancia, la calidad de su jubilación es su responsabilidad.