Refinanciamiento en efectivo
Una refinanciación de retiro de efectivo es una opción de refinanciamiento de hipotecas en la que la nueva hipoteca es por un monto mayor que el préstamo existente para convertir el valor neto de la vivienda en efectivo.
Entender el refinanciamiento de retiro de efectivo
En el mundo inmobiliario, la refinanciación es el proceso de reemplazar una hipoteca existente por una nueva que generalmente extiende términos más favorables para el prestatario. Al refinanciar, el prestatario puede reducir sus pagos mensuales de la hipoteca, negociar una tasa de interés más baja, renegociar el número de años (o plazo) del préstamo, eliminar a los prestatarios adicionales de la obligación del préstamo o acceder al efectivo a través del valor acumulado de la vivienda. acumulado con el tiempo.
Tasa y plazo versus refinanciación de retiro de efectivo
La opción más básica en la refinanciación de préstamos hipotecarios es la refinanciación a tasa y plazo. Con esta opción, el prestatario intenta alcanzar una tasa de interés más baja y / o ajustar el plazo del préstamo. Si una propiedad fue comprada hace años, el prestatario podría encontrar ventajoso refinanciar para obtener las tasas de interés más bajas de la actualidad. Además, las variables pueden haber cambiado en la vida de un prestatario para que ahora puedan manejar una hipoteca de 15 años (ahorrando masivamente en pagos de intereses), a pesar de que significa renunciar a los pagos mensuales más bajos de su hipoteca actual de 30 años.
Para llevar clave
- Un refinanciamiento de retiro de efectivo significa que su nueva hipoteca es por más que su hipoteca anterior, y usted obtiene la diferencia en efectivo.
- Por lo general, tiene que pagar una tasa de interés más alta o más puntos en una hipoteca de refinanciamiento en efectivo, en comparación con una refinanciación a tasa y plazo, en la cual el monto de su hipoteca se mantiene igual.
- Dependiendo de la relación préstamo-valor de su propiedad, el prestamista establecerá un máximo sobre la cantidad de efectivo que puede sacar al refinanciar.
Un refinanciamiento de retiro tiene un objetivo diferente. Le permite al prestatario convertir el valor neto de la vivienda en efectivo al crear una nueva hipoteca por un monto mayor al que se debe actualmente. El prestatario recibe la diferencia entre los dos préstamos en efectivo. Esto es posible porque el prestatario solo le debe a la institución de crédito lo que queda del monto original de la hipoteca. El monto adicional del préstamo de la hipoteca refinanciada y en efectivo se paga al prestatario en efectivo al cierre.
Los préstamos de retirada de efectivo generalmente tienen tasas de interés más altas u otros costos, como puntos, que los préstamos a tasa y plazo. Los prestamistas están preocupados de que los prestatarios que ya han obtenido un capital considerable puedan tener más probabilidades de abandonar su nuevo préstamo, aunque un puntaje crediticio muy alto y una baja relación préstamo-valor (LTV) pueden calmar esas preocupaciones y ayudarlo a obtener Un trato más favorable.
Ejemplo de una refinanciación de retiro de efectivo
Aquí hay una ilustración de un refinanciamiento de retiro de efectivo. Un propietario tiene una propiedad en la que obtuvo una hipoteca de $ 200, 000; todavía deben $ 100, 000 en la hipoteca. Esto significa que el propietario ha acumulado $ 100, 000 en valor acumulado de la vivienda. Para convertir una parte de ese patrimonio en efectivo, el propietario podría optar por un refinanciamiento de retiro de efectivo. Si quisieran convertir $ 50, 000 de su patrimonio, podrían refinanciar, obteniendo un nuevo préstamo por un total de $ 150, 000. La nueva hipoteca consistiría en el saldo restante de $ 100, 000 del préstamo original más los $ 50, 000 deseados que podrían sacarse en efectivo.
La cantidad máxima de efectivo disponible para un propietario en una refinanciación de retiro depende de la relación préstamo / valor de la propiedad.
Límites a las opciones de refinanciación de retiro de efectivo
Al calcular la relación préstamo-valor actual (LTV) de la propiedad, un prestamista puede establecer un monto máximo de préstamo para un refinanciamiento de retiro de efectivo. El prestamista observa el valor de mercado actual de la propiedad en comparación con el saldo pendiente que el prestatario debe del préstamo existente.
Si utilizamos el ejemplo anterior y suponemos que el valor de mercado actual de la propiedad es de $ 250, 000 y que el prestamista ha establecido un LTV máximo del 80%, el monto máximo de refinanciación de retiro sería de $ 100, 000. El 80% de LTV establecería que el monto máximo del nuevo préstamo sería de $ 200, 000. Después de que se pague la hipoteca inicial ($ 100, 000), habrá $ 100, 000 en efectivo disponibles para el prestatario.