Anualidad de pago inmediato
Una anualidad de pago inmediato es un contrato de anualidad que se compra con un solo pago y paga un ingreso garantizado que comienza casi de inmediato. También llamada "anualidad inmediata de prima única (SPIA)", "anualidad de ingresos" o simplemente una "anualidad inmediata", una anualidad de pago inmediato generalmente comienza el pago un mes después de que se paga una prima y continúa durante el período de la anualidad (comprador ) está vivo o por un período de tiempo específico. Cuanto más tiempo viva un pensionista, mejor será su retorno. Dichas anualidades son especialmente adecuadas para los jubilados que están preocupados por sobrevivir a sus ahorros.
Desglosando la anualidad de pago inmediato
Las anualidades de pago inmediato son una valiosa herramienta de planificación de la jubilación, ya que proporcionan un flujo de ingresos confiable e inagotable. En efecto, funcionan como una herramienta de gestión de riesgos que funciona como una imagen especular del seguro de vida (que paga un beneficio en caso de fallecimiento). Su simplicidad los convierte en una opción popular; no es necesario intentar cronometrar el mercado ni preocuparse por el tiempo de distribución. Además, las anualidades de pago inmediatas, a diferencia de las anualidades cargadas al frente, pueden ayudar a reducir los impuestos al diferir los pagos a un momento en que el anualista se encuentra en un nivel impositivo más bajo.
Opciones
Las necesidades de un jubilado, así como su edad y expectativa de vida, determinarán qué anualidad de pago inmediato es adecuada para ellos. Algunas cosas para decidir incluyen si deberían maximizar los ingresos ahora (un pago fijo) o tomar un pago más bajo inicialmente, pero indexar los pagos futuros a la inflación. Los beneficiarios también pueden elegir si desean un pago fijo / garantizado o un pago variable, que puede presentar un pago base y una porción adicional vinculada al rendimiento de un índice bursátil, un pago totalmente vinculado a un índice bursátil o rendimiento de bonos. Los beneficiarios también pueden decidir con qué frecuencia se les paga, lo que se conoce como "modo". Un modo puede ser mensual (el más común), pero también trimestral o anual.
Inconvenientes
Un gran inconveniente de una anualidad de pago inmediato es que los pagos terminan con la muerte del anualista. Si un anualista muere antes de lo esperado, los pagos se suspenden y la aseguradora o institución financiera que vendió la anualidad mantiene el saldo del capital. Dado que los pagos de la anualidad se terminan con la muerte del anualista, los asesores financieros y los planificadores no recomiendan este tipo de anualidad para los jubilados que no gozan de buena salud. Algunas formas de evitar este hecho es agregando una segunda persona a la anualidad (conjunta y sobreviviente), o garantizando que los pagos se realicen durante un cierto período, o ver que el principal se reembolsa por completo (anualidad de reembolso). Sin embargo, tales disposiciones cuestan más.
Una vez comprado, una anualidad de pago inmediata no puede cancelarse para un reembolso del principal del vendedor. Esto puede plantear un problema si el beneficiario requiere acceso a una gran suma de dinero para hacer frente a una emergencia.
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