¿Por qué las pólizas de seguro tienen deducibles?

Si está en el mercado de seguros, puede preguntarse qué es un deducible en las pólizas de seguro de salud, automóvil o para propietarios de viviendas, y cómo funciona.

Los deducibles de seguro son comunes a los productos de seguros de propiedad, accidentes y salud. Son gastos de bolsillo que debe pagar antes de que entre en vigencia su cobertura de seguro.

Por lo general, cuanto mayor sea el deducible de su póliza, menores serán los pagos anuales o mensuales de la prima. Eso es porque usted es responsable de más costos antes de que comience la cobertura.

Aquí hay un vistazo rápido de por qué las pólizas de seguro tienen deducibles, qué es un deducible en el seguro de salud y cómo funcionan los deducibles del seguro de salud.

Para llevar clave

• Un deducible de seguro es un monto específico que debe gastar cada año (o por cada ocurrencia) antes de que su póliza de seguro comience a pagar algunos o todos los costos.
• Las compañías de seguros usan deducibles para garantizar que los asegurados tengan "piel en el juego" y compartan el costo de cualquier reclamo.
• Los deducibles también amortiguan el estrés financiero causado por una pérdida catastrófica o una acumulación de pequeñas pérdidas a la vez para una aseguradora.

Por qué las pólizas de seguro tienen deducibles

Los deducibles ayudan a las compañías de seguros a compartir los costos con los asegurados cuando hacen reclamos. Pero hay otras dos razones por las cuales las compañías usan deducibles: riesgos morales y estabilidad financiera.

Peligros morales

Los deducibles ayudan a mitigar el riesgo conductual de los riesgos morales. Un riesgo moral es el riesgo de que un asegurado no pueda actuar de buena fe. Las pólizas de seguro protegen a los asegurados de las pérdidas, por lo que existe un riesgo moral inherente: la parte asegurada puede participar en un comportamiento riesgoso sin tener que sufrir las consecuencias financieras.

Por ejemplo, si los conductores tienen seguro de automóvil, pueden tener el incentivo de conducir de manera imprudente o dejar su vehículo desatendido en un área peligrosa porque están asegurados contra daños y robos. Sin deducible, no tienen "piel en el juego".

Un deducible mitiga ese riesgo porque el tomador del seguro es responsable de una parte de los costos. En efecto, los deducibles sirven para alinear los intereses del asegurador y el asegurado para que ambas partes busquen mitigar el riesgo de pérdida catastrófica.

Estabilidad financiera

Las pólizas de seguro también usan deducibles para garantizar una medida de estabilidad financiera por parte de la aseguradora. Una póliza de seguro adecuadamente estructurada protege contra pérdidas catastróficas. Un deducible proporciona un colchón entre cualquier pérdida mínima dada y una pérdida verdaderamente catastrófica.

Por ejemplo, suponga que una póliza de seguro no tiene un deducible. El costo de cada reclamo menor, independientemente del monto, sería responsabilidad del asegurador. Esto crearía un número abrumador de reclamos y aumentaría los costos financieros de la política. También podría dificultar que la aseguradora responda adecuadamente a las pérdidas catastróficas reales de los asegurados.

Deducibles de seguro de salud: solo una parte de sus costos

Con una póliza de seguro de salud, los deducibles son solo una parte de los gastos que enfrenta. Además de su prima mensual, paga parte de los costos a través de:

• Su deducible Esta es la cantidad que debe gastar cada año en gastos de atención médica cubiertos antes de que su seguro comience a pagar algunos de los costos. En general, cuanto menor sea el deducible del seguro de salud, más costosa será la póliza.
• Copagos Estos son montos establecidos que usted paga por gastos de atención médica cubiertos específicos. Por ejemplo, podría tener un copago de atención primaria de $ 10 y un copago de $ 40 para especialistas. No necesita alcanzar su deducible primero.
• Coseguro Una vez que alcance su deducible, usted será responsable de parte de sus costos de atención médica y su plan pagará el resto. Esto se llama coseguro. Continuará pagando coseguro hasta que alcance su máximo de desembolso personal para el año.

Un desembolso máximo es lo máximo que pagará por los gastos de atención médica cubiertos en un año. Una vez que alcanza ese desembolso máximo, su plan paga el 100% de los gastos de atención médica cubiertos.

¿Cómo funcionan los deducibles de seguro de salud?

Si tiene un deducible de $ 500 con su seguro de auto, es fácil calcular lo que pagará si sucede algo cubierto por la póliza: $ 500. Después de eso, su compañía de seguros recoge la pestaña.

No es tan fácil con el seguro de salud. Con estas políticas, su deducible es el monto que paga de su bolsillo antes de que su seguro comience a compartir los costos con usted a través del coseguro. Aquí hay un ejemplo.

Supongamos que tiene un deducible de $ 2, 000, un copago de $ 50, un coseguro de 80/20 y un desembolso máximo de $ 3, 000.

Visita a un ortopedista (copago de $ 50) porque tiene dolor de cadera. El médico ordena una resonancia magnética para averiguar qué está causando el dolor. La resonancia magnética cuesta $ 2, 000. Usted paga el monto total y, al hacerlo, alcanza su deducible.

La resonancia magnética muestra que tiene un labrum desgarrado en la cadera y que necesitará cirugía para repararlo. En total, la cirugía cuesta $ 20, 000. Su coseguro del 20% es de $ 4, 000. Pero como tiene un desembolso máximo de $ 3, 000, solo debe $ 1, 000. Su seguro paga el resto, siempre que todos los cargos sean gastos cubiertos.

La línea de fondo

Las pólizas de seguro tienen deducibles para garantizar que los asegurados tengan "la piel en el juego" y que todas las partes —la compañía y sus asegurados— compartan algunos de los costos. En general, una póliza con un deducible bajo, ya sea para automóvil, hogar o salud, costará más que una póliza con un deducible alto, todos los demás factores son los mismos.

Con cualquier seguro, vale la pena darse una vuelta para asegurarse de encontrar una póliza que coincida con sus necesidades y su presupuesto.