Tasa de descuento (tarjeta de crédito)

¿Qué es una tasa de descuento (tarjeta de crédito)?

La tasa de cancelación de la tarjeta de crédito es una medida que muestra el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito en incumplimiento en comparación con la cantidad total de crédito pendiente. Las compañías de tarjetas de crédito realizan un seguimiento de las tasas de descuento de la tarjeta de crédito para controlar el rendimiento de sus préstamos con tarjeta de crédito. En toda la industria, una tasa de descuento de crédito también se puede calcular de manera comprensible para mostrar el porcentaje total de saldos de tarjetas de crédito en incumplimiento.

Cómo calcular las tasas de cobro de tarjeta de crédito

La tasa de cancelación es igual al valor de los saldos de fondos de tarjetas de crédito en incumplimiento dividido por el saldo total pendiente en las cuentas de los titulares de tarjetas. El proceso generalmente se realiza de la siguiente manera:

1. Las cancelaciones que son canceladas por una compañía de tarjeta de crédito se suman por el año.
2. La compañía de tarjetas de crédito resta cualquier pago que haya recibido de compradores incumplidos para llegar al total de la cancelación neta.
3. El total del descuento neto se divide por el promedio de préstamos pendientes.

¿Qué le dice una tasa de descuento (tarjeta de crédito)?

La tasa de cancelación de la tarjeta de crédito es una medida utilizada al analizar el rendimiento del préstamo de la tarjeta de crédito. Las empresas suelen calcular las tasas de descuento para todas las categorías de préstamos en su balance general. Una tarjeta de crédito generalmente se carga cuando una cuenta está en incumplimiento, lo que generalmente resulta cuando la compañía de la tarjeta de crédito no ha recibido al menos el pago mínimo en más de 180 días.

En otras palabras, los prestatarios generalmente pueden acumular morosidad de préstamos por hasta 180 días antes de que un préstamo se cancele y se considere en incumplimiento. Sin embargo, algunos prestamistas calculan sus tasas de cancelación utilizando préstamos que están en mora después de 120 días.

Los prestamistas generalmente integran las reservas de pérdidas en sus programas de gestión de gastos para contrarrestar los efectos de las cancelaciones. En algunos casos, los prestamistas aún pueden recibir el reembolso de la deuda en mora debido a las actividades de cobro de deudas en curso.

Si una compañía de tarjetas de crédito tiene estándares de préstamos estrictos, lo que significa que solo presta a los consumidores más solventes, es probable que tenga una tasa de cancelación más baja que las compañías con estándares de préstamos más flexibles.

Los datos de la tasa de cancelación pueden ser una métrica importante para los inversores que estén considerando invertir en compañías de tarjetas de crédito. Los inversores que poseen acciones de compañías de tarjetas de crédito pueden determinar si las tasas de cancelación han sido estables o si han estado disminuyendo o aumentando. Los niveles de reserva para pérdidas crediticias también son otra medida importante para los inversores de las compañías de tarjetas de crédito, ya que las empresas suelen asignar reservas para pérdidas crediticias en función de las tendencias de cancelación de la tarjeta de crédito. Tanto las cancelaciones como las reservas para préstamos incobrables pueden influir en la rentabilidad de una empresa de tarjetas de crédito.

En todo el mercado crediticio, también se recopilan estadísticas para mostrar cancelaciones por categorías de préstamos. Los participantes de la industria suelen seguir las tasas de descuento para comprender e integrar las tendencias de descuento en el programa de gestión de riesgos. En general, las condiciones económicas pueden tener un impacto significativo en las tasas de baja con un mayor desempleo como catalizador principal para el aumento de las bajas.

Para llevar clave

• La tasa de cancelación de la tarjeta de crédito muestra el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito en incumplimiento en comparación con la cantidad total de crédito pendiente.
• Tanto las cancelaciones como las reservas para préstamos incobrables pueden influir en la rentabilidad de una empresa de tarjetas de crédito.
• Los inversores que poseen acciones de compañías de tarjetas de crédito deben controlar si las tasas de cancelación han sido estables o si han estado disminuyendo o aumentando.

Ejemplo de tasas de cobro de tarjeta de crédito

La Reserva Federal informa tasas de descuento de la industria trimestralmente por categoría de préstamo. A partir del tercer trimestre de 2018, las tarjetas de crédito tenían una tasa de descuento del 3, 64%. La tasa de descuento de la tarjeta de crédito fue mayor en comparación con la tasa de descuento del 0, 87% para otros productos de crédito al consumo.

Como dijimos anteriormente, las condiciones económicas afectan las cancelaciones de tarjetas de crédito. Por ejemplo, en el cuarto trimestre de 2009, en el apogeo de la Gran Recesión, la tasa de cancelación de la tarjeta de crédito para la industria fue del 10, 54%. Como resultado, podemos ver que la economía mejorada en 2018 ha llevado a menores bajas en comparación con la recesión en 2009.

Ejemplo de cómo usar las tasas de descuento (tarjetas de crédito)

A continuación se muestra una parte de la presentación del inversionista del emisor de la tarjeta de crédito, Capital One Financial Corporation (COF). En la parte inferior de la tabla, resaltada en rojo, podemos ver que Capital One registró una tasa de amortización neta del 4, 15% en el tercer trimestre de 2018 para su división de tarjetas de crédito. Aquí hay algunas conclusiones de su informe:

• La tasa de cancelación del 4, 15% fue superior a la tasa promedio del 3, 64% informada por el Banco de la Reserva Federal para el mismo período (que se muestra arriba).
• Sin embargo, podemos ver en la tabla a continuación que la tasa de cancelación neta en el tercer trimestre de 2018 mejoró o disminuyó en comparación con el mismo período en 2017. En el tercer trimestre de 2017, la tasa de cancelación neta fue de 4.51%.
• Los inversores que deseen invertir en Capital One deben controlar la tendencia de la tasa de descuento para ver si continúa mejorando en los próximos trimestres. Si lo hace, Capital One podría ver un aumento en la rentabilidad o las ganancias. Sin embargo, si la tasa aumenta significativamente, eso podría ser una señal de que la economía se está debilitando, o que el banco está teniendo dificultades financieras o ambos.

Limitaciones de las tasas de cobro de tarjetas de crédito

Las tasas de descuento informadas por las empresas muestran el porcentaje de cuentas que ya están en incumplimiento. En otras palabras, no es un predictor de valores predeterminados, sino que es un indicador retrospectivo.

Además, las tasas de descuento de tarjetas de crédito pueden variar entre las compañías financieras. Por ejemplo, un banco que tiene una pequeña porción de sus préstamos pendientes en tarjetas de crédito puede tener una tasa de cancelación más baja que una compañía que principalmente emite tarjetas de crédito. Sin embargo, el banco con la tasa de cancelación más baja podría no ser necesariamente la mejor inversión. Es importante observar las tasas de descuento para todos los productos de crédito que ofrece un banco para obtener una imagen completa de la calidad crediticia de un banco.

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