Definición del método de tasa de interés comparativa
El método de tasa de interés comparativa es una forma de calcular la diferencia de costo entre dos tipos diferentes de pólizas de seguro. Específicamente, el método de tasa de interés comparativa se utiliza para ilustrar la diferencia entre el costo de una política de vida entera y una política de plazo decreciente con un fondo secundario.
El método de tasa de interés comparativa ofrece a las posibles aseguradoras y sus agentes la capacidad de hacer comparaciones en costos y beneficios entre los dos tipos diferentes de productos. Dado que las cantidades de interés cambian, el valor de los productos también puede cambiar con el tiempo, al igual que las necesidades de un individuo.
Los fundamentos: políticas de vida entera versus políticas de plazo decreciente
Una póliza de por vida acumula valor por una aseguradora que realiza pagos de primas programados regularmente en la póliza. La póliza acumula valor a lo largo del tiempo contra la cual puede prestarse, según los términos y condiciones de la póliza individual. Una vez que el asegurado fallece, los beneficiarios pueden cobrar el saldo de la póliza en un beneficio global por muerte, o solicitar que se pague en dividendos. Estos tipos de pólizas también se denominan a veces pólizas de seguro de vida permanentes o tradicionales.
Una póliza de plazo decreciente con un fondo secundario no acumula valor a medida que el asegurado paga. En cambio, la política solo está activa mientras se realizan los pagos, y puede cancelarse sin pago en cualquier momento. En general, se utilizan para cubrir la deuda de grandes activos, como una hipoteca, por una prima mensual menor que una póliza de por vida. Se compran por plazo, como su nombre lo indica.
Ejemplo del mundo real del método de tasa de interés comparativa
Como ejemplo hipotético, considere a un no fumador de 30 años con buena salud que quiere $ 150, 000 en cobertura durante treinta años; podría esperar pagar menos de $ 100 al mes en primas por una póliza de seguro de vida a término, pero esta póliza solo cubrirlo si su muerte ocurrió durante el término de 30 años de la póliza (hasta los 60 años).
Una vez que finaliza el plazo, si el asegurado desea permanecer cubierto, el asegurado necesitaría comprar una nueva póliza para cubrir un nuevo plazo. Si el asegurado llevara esa póliza a plazo de 30 años desde la edad de 30 años, hasta que cumplieran 60 años, se vería obligado a comprar una nueva póliza a plazo a la edad de 60 años que podría abrirlos a primas y restricciones mucho mayores.
Además, es más probable que su situación de salud sea más precaria a los 60 años que a los 30. Si volviera a comprar otra póliza a 30 años a los 90 años, las primas serían aún más altas, y es muy es probable que ninguna compañía de seguros le ofrezca cobertura a esa edad.
En el caso de una póliza de por vida, el costo para el asegurado sería bastante mayor que los $ 100 en primas mensuales a la edad de 30 años, tal vez tanto como $ 1, 000 o más por mes. Pero estaría cubierto toda su vida mientras continuara haciendo el pago mensual de la prima.
Las primas de las pólizas de toda la vida a menudo son fijas y, por lo tanto, no cambian durante la vigencia de la póliza. Presumiblemente, el asegurado podría esperar pagar la misma prima mensual que tenía a los 30 años a los 75 años. Las pólizas de por vida también tienen el beneficio de acumular valor en efectivo que se puede retirar o pedir prestado a lo largo del tiempo, mientras que una póliza a plazo no tiene ese valor. asociado a ello.
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