Tasa de interés periódica
Una tasa de interés periódica es una tasa que se puede cobrar por un préstamo o por una inversión durante un período específico de tiempo. Los prestamistas suelen cotizar las tasas de interés anualmente, pero el interés se acumula con mayor frecuencia que anualmente en la mayoría de los casos. La tasa de interés periódica es la tasa de interés anual dividida por el número de períodos compuestos.
Un mayor número de períodos de capitalización permite que se devenguen intereses o se agreguen a los intereses una mayor cantidad de veces.
Cómo funciona una tasa de interés periódica
El número de períodos compuestos afecta directamente la tasa de interés periódica de una inversión o un préstamo. La tasa periódica de una inversión es del 1% si tiene un rendimiento anual efectivo del 12% y se acumula cada mes. Su tasa de interés periódica es 0.00033, o si está componiendo la tasa periódica diaria, sería el equivalente a 0.03%.
Cuanto más frecuentemente se compone una inversión, más rápido crece. Imagine que hay dos opciones disponibles en una inversión de $ 1, 000. Bajo la opción uno, el inversor recibe una tasa de interés anual del 8% y el interés se acumula mensualmente. Bajo la opción dos, el inversor recibe una tasa de interés del 8.125%, compuesta anualmente.
Al final de un período de 10 años, la inversión de $ 1, 000 bajo la opción uno crece a $ 2, 219.64, pero bajo la opción dos, crece a $ 2, 184.04. La capitalización más frecuente de la opción uno produce un mayor rendimiento a pesar de que la tasa de interés es más alta en la opción dos.
Para llevar clave
- Los prestamistas suelen cotizar las tasas de interés anualmente, pero el interés se acumula con mayor frecuencia que anualmente en la mayoría de los casos.
- El interés sobre las hipotecas generalmente se compone mensualmente.
- Los prestamistas de tarjetas de crédito suelen calcular los intereses en función de una tasa periódica diaria, por lo que la tasa de interés se multiplica por la cantidad que el prestatario debe al final de cada día.
Ejemplo de una tasa de interés periódica
El interés de una hipoteca se capitaliza o aplica mensualmente. Si la tasa de interés anual de esa hipoteca es del 8%, la tasa de interés periódica utilizada para calcular el interés evaluado en cualquier mes es de 0, 08 dividido por 12, lo que equivale a 0, 0067 o 0, 67%.
El saldo de capital restante del préstamo hipotecario tendría una tasa de interés del 0.67% aplicada cada mes.
Tipos de tasas de interés
La tasa de interés anual que generalmente se cotiza en préstamos o inversiones es la tasa de interés nominal, la tasa periódica antes de la capitalización se ha tenido en cuenta. La tasa de interés efectiva es la tasa de interés real después de que los efectos de la capitalización se hayan incluido en el cálculo.
Debe conocer la tasa nominal de un préstamo y la cantidad de períodos compuestos para calcular su tasa de interés anual efectiva. Primero, divida la tasa nominal por el número de períodos compuestos. El resultado es la tasa periódica. Ahora agregue este número a 1 y tome la suma por el poder del número de tasas de interés compuesto. Resta 1 del producto para obtener la tasa de interés efectiva.
Por ejemplo, si una hipoteca se acumula mensualmente y tiene una tasa de interés anual nominal del 6%, su tasa periódica es del 0, 5%. Cuando convierte el porcentaje a un decimal y suma 1, la suma es 1.005. Este número a la 12ª potencia es 1.0617. Cuando resta 1 de este número, la diferencia es 0.0617 o 6.17%. La tasa efectiva es ligeramente más alta que la tasa nominal.
Los prestamistas de tarjetas de crédito suelen calcular los intereses en función de una tasa periódica diaria. La tasa de interés se multiplica por la cantidad que el prestatario debe al final de cada día. Este interés luego se agrega al saldo de ese día, y todo el proceso vuelve a ocurrir 24 horas más tarde, cuando lo que el prestatario debe normalmente es más, a menos que haya realizado un pago porque ahora su saldo incluye los intereses del día anterior. Estos prestamistas a menudo cotizan una tasa de porcentaje anual (APR), pasando por alto este cálculo diario de tasa periódica. Puede identificar su tasa periódica diaria dividiendo la APR por 365, aunque algunos prestamistas determinan las tasas periódicas diarias dividiendo por 360.
Consideración especial
Algunos préstamos renovables ofrecen un "período de gracia" desde la acumulación de intereses, lo que permite a los prestatarios pagar sus saldos en una fecha determinada dentro del ciclo de facturación sin más intereses compuestos en sus saldos. La fecha y la duración de su período de gracia, si corresponde, deben identificarse claramente en su contrato con el prestamista.
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