Cómo las compañías de seguros de automóviles valoran los automóviles

Cuando su vehículo se suma a un accidente automovilístico, su compañía de seguros le paga por el valor del automóvil o, más exactamente, le paga por lo que dice que es el valor. Puede destinar este dinero al monto que aún debe en el automóvil totalizado, o puede usarlo para comprar un vehículo nuevo. Casi todos los que han pasado por este proceso pueden dar fe de que la parte más frustrante es aceptar la evaluación del valor de su automóvil por parte de la compañía de seguros de automóviles. Casi invariablemente, la estimación es mucho más baja de lo que esperaba, y la cantidad que recibe no es suficiente para comprar un reemplazo de manzanas con manzanas. Para muchos conductores, ni siquiera es suficiente para cubrir lo que aún deben en el automóvil.

Lo que confunde el problema es el hecho de que la mayoría de los clientes de seguros de automóviles no tienen idea de la metodología utilizada por las compañías de seguros para valorar los automóviles. Los métodos de valoración de las aseguradoras de automóviles son esotéricos, y se basan en datos abstractos, cuyos detalles tienen cuidado de no revelar. Esta asimetría de información hace que sea difícil para un consumidor desafiar una oferta baja de una compañía de seguros de automóviles. Sin embargo, simplemente conocer los conceptos básicos de cómo las compañías de seguros valoran los automóviles y la terminología que usan puede llevarlo a un lugar más propicio para negociar.

Para llevar clave

• El seguro de automóvil está destinado a curarlo en caso de que su automóvil se dañe o sea robado, pero ¿qué valor tiene realmente su automóvil para su asegurador?
• El valor de mercado frente al costo de reemplazo puede ser divergente, así que asegúrese de comprender por qué su póliza lo indemniza.
• Para las reparaciones, las compañías de seguros a menudo contratan a un ajustador para inspeccionar el vehículo y estimar el costo, además de recomendar un garaje preferido.

El proceso de valoración del seguro de automóvil

Cuando informa un accidente automovilístico a su compañía de seguros, la compañía envía un ajustador para evaluar el daño. El primer orden comercial del ajustador es determinar si clasificar el vehículo como totalizado. Una compañía de seguros puede considerar el total del automóvil incluso si se puede arreglar. En términos generales, la compañía totaliza un automóvil si el costo de reparación excede un cierto porcentaje, generalmente del 60 al 70% de su valor.

Suponiendo que el vehículo se totaliza, el ajustador realiza una evaluación y asigna un valor al vehículo. El daño del accidente no se considera en la evaluación. Lo que el ajustador busca estimar es lo que hubiera sido una oferta de efectivo razonable para el vehículo inmediatamente antes de que ocurriera el accidente.

A continuación, la compañía de seguros contrata a un tasador externo para emitir su propia estimación del vehículo. Esto se hace para minimizar cualquier apariencia de incorrección o descuido y para someter el vehículo a una metodología de valoración diferente. La compañía considera su propia valoración y la de un tercero cuando le hace una oferta.

Valor real en efectivo versus costo de reemplazo

Existe una gran distinción entre el valor de su automóvil según lo determinado por la compañía de seguros y la cantidad que realmente cuesta comprar un reemplazo adecuado. La compañía de seguros basa su oferta en el valor real en efectivo (ACV). Esta es la cantidad que la compañía determina que alguien pagaría razonablemente por el automóvil, suponiendo que el accidente no sucedió. Por lo tanto, el valor tiene en cuenta la depreciación, el desgaste, los problemas mecánicos, las imperfecciones cosméticas y la oferta y la demanda en su área local.

Incluso si compró un automóvil nuevo y solo lo condujo un año antes del accidente, su ACV será significativamente menor de lo que pagó por él. Simplemente conducir un auto nuevo fuera del lote lo deprecia hasta en un 20% y la compañía de seguros lo insiste aún más por todo, desde las millas en el odómetro hasta las manchas de refresco en la tapicería acumulada durante ese año.

El monto de la oferta de ACV también será menor que el costo de reemplazo, el monto que le cuesta comprar un vehículo nuevo similar al que destruyó. A menos que esté dispuesto a complementar el pago del seguro con sus propios fondos, su próximo automóvil será un paso por debajo del anterior.

Una solución a este problema es comprar un seguro de automóvil que pague el costo de reemplazo. Este tipo de política utiliza la misma metodología para totalizar un vehículo, pero después de eso, le paga la tarifa actual del mercado para un automóvil nuevo en la misma clase que su automóvil destrozado. Las primas mensuales para el seguro de costo de reemplazo pueden ser significativamente más altas que para el seguro de automóvil tradicional.

Otros desafíos

No poder pagar un automóvil comparable con el dinero de su compañía de seguros después de un accidente es extremadamente frustrante. Dicho esto, hay otra situación potencial que puede agravar aún más el estrés de un accidente automovilístico.

A menudo, la cantidad que ofrece una compañía de seguros por un automóvil totalizado ni siquiera es suficiente para cubrir lo que se debe en el automóvil destrozado. Esto puede ocurrir si destruye un auto nuevo poco después de comprarlo. El vehículo ha recibido su gran golpe de depreciación inicial, pero apenas ha tenido tiempo de pagar el saldo de su préstamo. Esto también puede ocurrir si ha aprovechado una oferta de financiamiento especial que minimizó o eliminó su pago inicial. Si bien estos programas ciertamente evitan que tenga que desprenderse de una gran cantidad de dinero en efectivo para comprar un automóvil, casi le garantizan que saldrá del lote con equidad negativa. Esto se convierte en un problema si totaliza el automóvil antes de restaurar una posición de equidad positiva.

Cuando su cheque de seguro no puede pagar su préstamo de automóvil en su totalidad, el monto restante se conoce como saldo de deficiencia. Debido a que esto se considera una deuda no garantizada, la garantía que antes la aseguraba ahora se destruye, el prestamista es especialmente agresivo al cobrarla.

Al igual que el problema del costo de reemplazo, este problema tiene una solución. Agregue un seguro de brecha a su póliza de seguro de automóvil para asegurarse de que nunca tenga que lidiar con un saldo restante en un automóvil totalizado. Esta cobertura paga el valor en efectivo de su automóvil según lo determinado por la compañía de seguros y paga por cualquier saldo de deficiencia que quede después de que aplique el producto de su préstamo. La cobertura de brecha, como la cobertura de costo de reemplazo, se suma a su prima de seguro. Sin embargo, debe considerar que si cae en uno de los escenarios anteriores, podría hacer que el balance de deficiencia sea más probable en el caso de un accidente.