Analista de crédito
Un analista de crédito es un profesional financiero que evalúa la solvencia crediticia de valores, personas o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestatario pueda pagar sus obligaciones financieras revisando el historial financiero y crediticio del prestatario y determinando si el estado de salud financiera del sujeto y las condiciones económicas son favorables para el reembolso.
Los analistas de crédito suelen ser empleados por bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y compañías de inversión.
Los analistas de crédito interpretan los estados financieros y las razones de uso al analizar el comportamiento fiduciario y el historial de un prestatario potencial. Deciden si el prestatario tiene flujos de efectivo adecuados mediante la comparación de las relaciones con los datos de referencia de la industria. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaja en un banco puede examinar los estados financieros de una empresa agrícola antes de aprobar un préstamo para nuevos equipos agrícolas.
El requisito educativo mínimo para un analista de crédito es una licenciatura en comercio, finanzas o un campo relacionado.
Comprender el papel y las responsabilidades del analista de crédito
El análisis crediticio es un área especializada de análisis de riesgo financiero; por lo tanto, los analistas de crédito se denominan analistas de riesgo de crédito. Después de evaluar el nivel de riesgo de una inversión, el analista determinará la tasa de interés y el límite de crédito o los términos del préstamo para un prestatario. Los analistas utilizan los resultados de su investigación para garantizar que el prestatario reciba un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido si el prestatario no cumple.
Los analistas de crédito trabajan en bancos, compañías de inversión, cooperativas de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y compañías de administración de activos. Un analista de crédito recopila y analiza datos financieros que incluyen el historial de pagos del prestatario potencial, cualquier pasivo, ganancias y activos. El analista busca indicadores de que el prestatario podría presentar un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para recomendar la aprobación o denegación de un préstamo o crédito y para determinar si aumentar o reducir los límites de crédito o cobrar tarifas adicionales.
Un analista de crédito también contribuye al bienestar general de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. Además, los individuos y las empresas reciben un poder de gasto adicional de préstamos, líneas de crédito y préstamos estudiantiles, que pueden mejorar sus vidas y permitir que las empresas superen la falta de liquidez temporal.
Los analistas que trabajan en valores, contratos de productos básicos y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos entre los analistas de crédito, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.
Tipos de calificaciones de analistas de crédito
Los analistas de crédito también pueden emitir puntajes de crédito. Para los individuos, la generación de puntaje de crédito generalmente se automatiza a través de procesos algorítmicos basados en el historial de pagos de crédito, gastos y quiebras pasadas de una persona. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que oscila entre 200 y 800. El tipo de puntaje de crédito individual más común es el puntaje Fair Isaac o FICO.
Para los emisores de deuda y sus instrumentos (como los bonos), los analistas de crédito asignan puntajes basados en calificaciones de letras como AAA, AA + o BBB. Por debajo de una calificación determinada, la deuda de una empresa se considera "basura" o por debajo del grado de inversión. Estos bonos basura generalmente tienen mayores rendimientos para acomodar el riesgo crediticio adicional. Los gobiernos soberanos también pueden tener puntajes de crédito en sus bonos. Los analistas de crédito que evalúan los bonos a menudo trabajan en agencias de calificación crediticia como Moody's o Standard & Poor's (S&P). Las compañías de seguros también son calificadas según su riesgo crediticio y estabilidad financiera por agencias de calificación como AM Best.
Según las estadísticas más recientes del BLS, el salario anual promedio para un analista de crédito fue de $ 82, 900. El más alto en los Estados Unidos fue de $ 121, 480 en el estado de Nueva York.
Consideraciones especiales: reducción del riesgo
Un analista de crédito puede recomendar un préstamo comercial o crédito comercial después de considerar los factores de riesgo. Los factores de riesgo pueden estar orientados al medio ambiente, como los cambios económicos, las fluctuaciones del mercado de valores, los cambios legislativos y los requisitos reglamentarios.
Por ejemplo, si un cliente comercial está luchando por cumplir con la nómina, esto podría ser un indicador de una disminución en los ingresos y una bancarrota potencial, que puede afectar los activos, las calificaciones y la reputación del banco.
Los datos financieros determinan el nivel de riesgo involucrado en la extensión del crédito para que un banco pueda decidir si desea proceder con la aprobación del préstamo. Si el banco emite fondos, el analista de crédito supervisará el desempeño del prestatario y puede emitir recomendaciones para rescindir el contrato de préstamo si se vuelve riesgoso. Determinar el nivel de riesgo en un préstamo o inversión ayuda a los bancos a gestionar los riesgos y generar ingresos.
Por ejemplo, un analista de crédito podría recomendar una solución para una persona que ha incumplido sus pagos con tarjeta de crédito. El analista puede recomendar reducir el límite de crédito del individuo, cerrar su cuenta o cambiar a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.
Para llevar clave
- Un analista de crédito analiza las inversiones para determinar su riesgo potencial para el inversor.
- Los analistas de crédito suelen ser empleados por bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y compañías de inversión.
- Los analistas de crédito examinan los estados financieros y usan los índices cuando analizan el historial financiero de un prestatario potencial.
- Para los emisores de deuda y sus instrumentos, como los bonos, los analistas de crédito asignan puntajes basados en calificaciones de letras como AAA, AA +, BBB o basura, que está por debajo del grado de inversión.