Planificación financiera para veteranos

Muchos asesores financieros optan por centrarse en uno o segmentos demográficos de la población a partir de la cual construyen su clientela. Un grupo importante que a menudo se pasa por alto son los miembros del ejército de los EE. UU. Que se jubilan o se separan del servicio. En muchos casos, estos miembros del servicio han sido blanco de prestamistas abusivos y vendedores que a menudo logran endeudarlos profundamente y destruir sus puntajes de crédito. Incluso aquellos que administran bien su dinero a menudo no están preparados para la transición financiera que enfrentarán cuando entren en la vida civil.

Si abandonas el ejército, ya sea que tengas un asesor o intentes hacerlo por tu cuenta, no te dejes caer en las trampas que esperan a quienes regresan al universo menos organizado fuera de los servicios. Este consejo puede ayudar.

Tres categorías

Aunque, por supuesto, hay excepciones, probablemente la mayoría de los miembros del servicio que salen pueden dividirse en tres grupos generales. El primer grupo consiste en los alistados menores que se unieron al ejército después de la escuela secundaria y recién ahora están entrando en la vida civil por primera vez como adultos. Muchos de los que están en esta categoría nunca recibieron más que una educación financiera superficial de ningún tipo mientras estaban en el servicio (o de lo contrario prestaron poca o ninguna atención a lo que se les dio).

El segundo grupo son oficiales y personal alistado de alto rango que se van después de una carrera en el ejército. Después de 20 años de servicio activo, los militares pueden retirarse con una pensión vitalicia; las regulaciones difieren para el Ejército y la Fuerza Aérea, y la Armada y el Cuerpo de Marines.

El tercer grupo que deja el ejército son los miembros del servicio discapacitados, que reciben varios niveles de pago según su discapacidad. Esta categoría se conoce como jubilación por discapacidad. Recibirlo depende de los años de servicio activo del miembro del servicio y, para aquellos con menos de 20 años, su calificación de discapacidad.

Primero, algunos consejos especiales para los jóvenes. Luego, pasaremos a lo que los veterinarios mayores tienen que revisar a medida que planean las próximas etapas de sus vidas.

Ayuda para jóvenes enlistados que regresan a la vida civil

Este grupo a menudo ha acumulado una deuda sustancial, como préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito, préstamos de ayuda de emergencia del Departamento de Servicio Comunitario del Ejército y otros préstamos de consumo. A menudo desconocen cuáles son sus puntajes de crédito o cómo esto los afectará cuando comiencen a buscar un trabajo, particularmente uno que requiera una autorización de seguridad.

Muchos de los reclutas que dejan el servicio no tienen ahorros de ningún tipo y han pensado poco en cuáles serán sus gastos mensuales de vida cuando regresen a la vida civil. Los miembros del servicio en esta categoría y sus asesores probablemente sean prudentes para enfocarse principalmente en aprender cómo crear y mantener un presupuesto, usar su GI Bill y los beneficios de otros veteranos sabiamente y quizás acudir a un servicio local de asesoría de crédito si es necesario. (Para lecturas relacionadas, consulte: Oportunidades de franquicia para miembros del servicio de EE. UU.)

Beneficios del sobreviviente: ¿Optar por no participar?

Por supuesto, hay algunos oficiales y personal alistado de alto rango que también luchan financieramente debido al divorcio o la mala gestión financiera, pero un gran porcentaje de ellos enfrenta un conjunto de problemas muy diferente al de los jóvenes alistados cuando dejan el ejército. Aquellos que reciben una pensión de jubilación se les asignará automáticamente la Cláusula de Beneficio de Sobreviviente (SBP) si están casados, lo que reduce el monto de su pensión mensual en un 6.5%. Su cónyuge sobreviviente recibirá el 55% de la cantidad que el veterano recibió previamente cada mes hasta que él o ella muera. Sin embargo, este anexo es extremadamente costoso para los oficiales de alto rango que generalmente reciben pensiones de varios miles de dólares por mes, y el IRS y muchos estados también lo consideran un ingreso imponible.

Además, cuanto más tiempo viva el veterano, menos se le pagará al sobreviviente. Por ejemplo, las parejas donde el veterinario vive hasta los 85 años con un cónyuge que muere dos años después no obtuvieron mucho por su dinero. En la mayoría de los casos, aquellos que reciben pensiones de jubilación estarán mejor haciendo que su cónyuge firme para renunciar a esta cláusula adicional y usar el ingreso adicional para comprar una póliza de seguro de vida. Esto tiene varias ventajas sobre el SBP, ya que a menudo será más barato y pagará un beneficio por muerte a tanto alzado libre de impuestos que permanecerá constante o crecerá mientras la póliza esté en vigencia, dependiendo del tipo de cobertura que esta elegido.

Por supuesto, la elección correcta aquí no es la misma para todos, y esta es una muy buena oportunidad para que los asesores creen un plan integral para los clientes que enfrentan este dilema, porque esto puede permitir a los clientes ver cómo pueden desarrollarse varios escenarios aquí. Por ejemplo, el plan podría mostrar lo que sucedería si la pareja elige llevar el SBP y el veterano muere en 5, 15 y 30 años a partir de ahora, y compararlo con lo que sucedería si el veterinario muriera en esos momentos con término o permanente cobertura de seguro de vida en su lugar. En muchos casos, la mejor opción si el veterinario muere muy pronto no será la mejor opción si él o ella muere de vejez, por lo que se debe tener en cuenta un factor de probabilidad.

Planificación de jubilación

Los miembros del servicio que han participado en el Thrift Savings Plan (TSP) a menudo desconocen cuáles son sus opciones una vez que se separan del servicio, y muchos no se dan cuenta de que puede haber ventajas al transferir sus planes a una IRA o al plan de jubilación. de la empresa para la que van a trabajar en el sector privado después de irse. Aunque muchos veterinarios quieren obtener una fuente de ingresos de sus planes después de que dejan de trabajar, el ejército solo recientemente ha comenzado a explicar las ventajas de estrategias como las IRA estiradas y las conversiones Roth a aquellos a quienes se aplica.

Los veteranos que quieran obtener un flujo garantizado de ingresos de sus planes después de que dejen de trabajar también deben comprender que la anualidad calificada que pueden comprar dentro del TSP no ofrece muchos de los beneficios de los contratos de anualidad modernos. La mayoría de los operadores comerciales ahora brindan características tales como ingresos adicionales, un pago duplicado por atención administrada o un bono inicial que se paga en el contrato al momento de la compra.

Aquellos que reciben pensiones de jubilación también pueden verse incapaces de hacer contribuciones directas a una cuenta Roth IRA porque sus ingresos son demasiado altos cuando combinan sus ingresos de jubilación con lo que ahora hacen como civiles. Los asesores deben mostrarles cómo usar el vacío de conversión de Roth para hacer contribuciones Roth abriendo IRA tradicionales y haciendo contribuciones no deducibles, y luego convertirlas en IRA Roth. Tenga en cuenta que si el jubilado va a trabajar para una empresa que ofrece un Roth 401 (k), ese dinero también se puede convertir en un Roth IRA al momento de la jubilación.

Planificación fiscal

La retención de impuestos también puede ser un ajuste importante en algunos casos, porque la mayoría de los miembros del servicio reciben una o más exenciones libres de impuestos además de su pago básico mientras están en el servicio. Al igual que con las contribuciones de Roth IRA, este problema también puede agravarse con los ingresos adicionales de una pensión de jubilación.

Seguros y otros beneficios

Aunque el pago que reciben los miembros del servicio militar a menudo es inferior al pago civil por un trabajo equivalente, los beneficios que reciben mientras sirven son insuperables. Por supuesto, este no es siempre el caso en el sector privado, así que asegúrese de que sus clientes que están a punto de ingresar a la vida civil estén preparados para este cambio. Quienes reciben pensiones de jubilación pueden dedicar unos meses de este pago a una cuenta de ahorros para cubrir todos los deducibles aplicables y otros gastos de bolsillo que no estarán cubiertos por sus nuevas políticas de salud, dentales, de la vista o de discapacidad. . Los asesores también deben asegurarse de que los veterinarios entiendan completamente los beneficios de la Administración de Veteranos y lo que pueden obtener con ellos, como las hipotecas de VA.

La línea de fondo

Muchos veteranos que han servido a nuestro país no están preparados para la realidad económica que les espera después de separarse o retirarse. Algunos de ellos necesitan educación en finanzas básicas, mientras que otros enfrentan problemas más complejos. Pero los asesores que se toman el tiempo para atenderlos de manera efectiva pueden contar con tenerlos como clientes durante mucho tiempo.

A continuación, encontrará una lista completa de recursos de planificación financiera en línea para veteranos y civiles.

Sitios web de presupuesto / planificación financiera

www.mint.com (gratis, solo tienes que aguantar los anuncios)

www.learnvest.com (también ofrece planificación financiera remota)

www.personalcapital.com (también ofrece gestión de activos para clientes adinerados)

www.futureadvisor.com (uno nuevo que ha sido respaldado por mint.com y el Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (una buena fuente de consejos para ahorrar dinero)

www.360financialliteracy.org (un buen sitio web general para ahorrar y administrar dinero)

www.smartypig.com (un sitio web para ayudarlo a alcanzar objetivos específicos de ahorro)

Sitios web de puntaje de crédito / informe

www.annualcreditreport.com (un informe de crédito gratuito de cada oficina importante cada año)

www.vantagescore.com (el puntaje de crédito alternativo)

www.myfico.com (venga aquí para obtener información y respuestas sobre su puntaje de crédito)

www.creditkarma.com (puntajes de TransUnion y Equifax gratuitos y más, mucho más fáciles de usar)

www.optoutprescreen.com (para optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas)

www.creditcardeducation.com (recursos educativos y prácticos de tarjetas de crédito)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (educación sobre tarjetas de crédito)

//www.federalreserve.gov/creditcard (más información sobre tarjetas de crédito)

www.militarysaves.org (sitio web conveniente para obtener puntaje e informe gratis)

Sitio web de educación financiera general

www.investopedia.com (ahora estás en el sitio)

www.consumerfinance.gov (educación en finanzas del consumidor)

www.retirementplans.org (Información básica sobre IRA y planes de jubilación)

www.veteransfinancialcoalition.org (un grupo de organizaciones centradas en la educación financiera y la protección del consumidor de los veteranos)

www.moneychimp.com (cubre algunos conceptos útiles sobre la tasa de rendimiento de las inversiones)

www.mymoney.gov (sitio del gobierno que cubre la educación financiera general)

Sitios web de salud / hipotecas

www.va.gov (información general de beneficios)

www.healthcare.gov (participar en los intercambios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio)

www.militaryonesource.mil (información básica sobre muchas cosas)

Navy Federal Credit Union - hipotecas

Freddie Mac - recursos para comprar una casa

Sitios web de préstamos estudiantiles / ayuda financiera

FinAid (guía de ayuda financiera para estudiantes)

Sallie Mae (proveedor de préstamos estudiantiles)

www.studentloans.gov (recursos federales de ayuda estudiantil)

Ayuda Federal para Estudiantes - FAFSA (a través del Departamento de Educación de EE. UU.)

Enlace del plan de beneficios para sobrevivientes

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (resumen de los beneficios para sobrevivientes)

Costo de vida comparaciones

www.bestplaces.net (uno de los mejores sitios para este tema, desde bienes raíces hasta impuestos)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (herramienta detallada de costo de vida)

Plan de ahorro económico

www.tsp.gov (el sitio oficial de TSP)

www.tsptalk.com (para aquellos que buscan mayores rendimientos por mayores riesgos)

Canal de YouTube con videos educativos sobre diversos aspectos del TSP

Guía de impuestos del IRS de las Fuerzas Armadas

Página del IRS para miembros de los servicios armados

Sitios web de seguridad social

Página de inicio de la Administración del Seguro Social (información y calculadoras sobre cuándo reclamar beneficios)