Consejos financieros después de comprar su primera casa

Se necesita mucho trabajo de preparación financiera para comprar una primera casa, y es importante ser minucioso. Eso comienza con la determinación de la cantidad de vivienda que puede pagar, elegir el tipo de hipoteca correcto, ahorrar su pago inicial y solicitar un préstamo hipotecario. Y no siempre es fácil. Según una encuesta realizada por FREEandCLEAR, más de un tercio de los compradores de viviendas dijeron que el proceso de la hipoteca era más similar a visitar al dentista.

La planificación financiera no se detiene una vez que cierra sesión en la mesa de cierre y recoge las llaves de su nuevo hogar. Hay ciertas cosas que debe hacer una vez que se convierta en propietario para proteger su inversión. (Ver también: ¿Es la propiedad de la vivienda una inversión inteligente nuevamente? )

Revisar su presupuesto

La agente Elizabeth H. O'Neill de Warburg Realty en la ciudad de Nueva York dice que puede ser desalentador pensar en establecer un presupuesto para la vivienda después de haber pasado por el proceso de compra, pero es un paso esencial que no puede darse el lujo de omitir.

"Sentarse y elaborar un presupuesto pagará dividendos", dice O'Neill, y su presupuesto debe cubrir completamente todos los costos de ser propietario de una casa. Eso incluye el pago de su hipoteca, así como los aumentos de presupuesto asociados con los costos de servicios públicos más altos, la asociación de propietarios o las tarifas de condominios, y el mantenimiento o reparaciones.

Las reparaciones y el mantenimiento son una consideración importante si recientemente ha realizado la transición de alquilar a poseer. Tener que arreglar un inodoro con fugas o reemplazar una ventana rota de su bolsillo puede ser una llamada de atención si nunca ha tenido antes, dice O'Neill.

Según una encuesta de Bankrate, el propietario promedio gasta $ 2, 000 por año en mantenimiento, incluyendo jardinería, mantenimiento y reparaciones menores. Sin embargo, esa cantidad no cubre los gastos mayores que pueda enfrentar como propietario de una vivienda, como tener que reemplazar su sistema de HVAC o techo, los cuales pueden superar fácilmente los $ 5, 000.

Tad Hill, fundador y presidente de Freedom Financial Group en Birmingham, Alabama, dice que los compradores por primera vez deben establecer un fondo de ahorro de propiedad de vivienda separado para cubrir reparaciones mayores. "El precio de estos servicios no es pequeño, por lo que sugiero que planeen mantener al menos $ 5, 000 a $ 10, 000 en efectivo para que lo tengan disponible cuando algo se rompa".

También deberá dejar espacio en su presupuesto para reservar dinero para mejoras si planea revisar su cocina o actualizar los baños. Los propietarios gastaron un promedio de $ 27, 300 en renovaciones en 2017, según una encuesta de Houzz. De los compradores nuevos, es probable que el 39% use tarjetas de crédito para financiar una renovación, pero pagar en efectivo puede ayudarlo a evitar altos intereses y cargos financieros.

Además de evitar nuevas deudas, también debe priorizar el pago de cualquier deuda existente que tenga. Eliminar los pagos de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito o préstamos para estudiantes puede liberar más efectivo que puede canalizar a su fondo de ahorro para el hogar, y puede darle más espacio para respirar en su presupuesto. Si tiene dificultades para progresar con la deuda debido a las altas tasas de interés, considere una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito APR del 0% o refinanciar préstamos estudiantiles. (Para más información, consulte: Una estrategia motivacional para pagar la deuda ).

Actualiza tu seguro

Como comprador por primera vez, el seguro de propietario de vivienda es imprescindible, pero también puede haber otros tipos de seguro que necesite, comenzando con el seguro de vida.

"El seguro de vida es como un plan que se completa por sí mismo", dice Kyle Whipple, asesor financiero de C. Curtis Financial Group en Livonia, Michigan. El seguro se usa para reducir el riesgo, y si fallece, "es bueno saber que los ingresos que pagan libres de impuestos pueden ayudar a pagar una hipoteca". Eso es crítico si está casado y no quiere dejar a su cónyuge cargado de deudas. El seguro de vida también puede ser útil para proporcionar flujo de caja para cubrir los gastos mensuales o pagar los costos universitarios de sus hijos si tiene una familia.

O'Neill dice que, al comprar o actualizar una póliza de seguro de vida, debe asegurarse de tener al menos suficiente cobertura para pagar su hipoteca y cubrir los gastos de vida de su familia durante los primeros años después de su fallecimiento. Una pregunta que puede tener es si elegir un término o una póliza de seguro de vida permanente.

Hill dice que la vida útil es la opción menos costosa, ya que solo está cubierto por un período específico. Este tipo de política puede tener sentido si es un comprador por primera vez y solo necesita cobertura mientras todavía tiene una hipoteca. El seguro de vida permanente, como la vida total o universal, dura toda la vida y puede ofrecer acumulación de valor en efectivo, pero puede ser mucho más costoso. Si no está seguro de qué comprar, Whipple sugiere que analice sus opciones con un corredor o agente de seguros con licencia.

El seguro de discapacidad es otra cosa a tener en cuenta. Según los Centros para el Control de Enfermedades (CDC), el 22% de los adultos en los EE. UU. Tienen algún tipo de discapacidad física o mental. Si una lesión lo deja sin trabajo a corto plazo o una enfermedad grave requiere una licencia prolongada, eso podría afectar su capacidad de mantenerse al día con los pagos de su hipoteca. El seguro de incapacidad a corto y largo plazo puede ayudarlo a protegerlo financieramente en ese tipo de escenarios.

Whipple dice que es posible que también desee investigar las pólizas de seguro o las garantías de viviendas para ayudar con los costos de reparación, especialmente si tiene una casa más antigua. O'Neill recomienda investigar si puede obtener un descuento agrupando el seguro del propietario y otras pólizas de seguro. (Consulte también: Guía de seguros para propietarios de viviendas: descripción general para principiantes ).

Revise su plan financiero

Whipple dice que, si su presupuesto cambia y aumenta después de comprar una casa, es importante no descuidar sus otras metas financieras. Eso incluye ahorrar para la jubilación. Según un informe de GOBankingRates, el 42% de los estadounidenses están en camino de jubilarse en bancarrota, y usted no quiere ser uno de ellos.

Verifique su tasa de contribución al plan de su empleador si tiene una cuenta de jubilación 401 (k) o similar en el trabajo. Compare eso con su presupuesto recientemente actualizado para asegurarse de que el monto sea sostenible y determine si hay espacio para aumentarlo. Si no tiene acceso a una 401 (k), considere sustituir una IRA tradicional o Roth en su lugar.

Ahorrar un fondo de emergencia para gastos no relacionados con la vivienda y poner dinero en cuentas universitarias para sus hijos también puede estar en su lista de objetivos. Hill dice que los nuevos propietarios deberían intentar ahorrar al menos entre seis y 12 meses de gastos en una cuenta de ahorro líquida para los días lluviosos.

Whipple dice que, si está luchando por progresar hacia el ahorro después de comprar una casa, debe mirar más de cerca sus gastos. "Hacer un presupuesto es una gran idea, pero a veces eso comienza con el seguimiento de hacia dónde va su dinero para que sepa cuánto necesita realmente presupuestar". (Para más información, consulte: Cómo construir un fondo de emergencia) .

La línea de fondo

Comprar una casa crea nuevas responsabilidades financieras, pero con la planificación adecuada, puede evitar sentirse abrumado. Idealmente, prepararse financieramente comienza antes de comprar una casa, pero si tiene un comienzo tardío, es importante que la planificación sea una prioridad.