Cinco preguntas para hacer sobre el plan 401 (k) de su empresa

Si usted es como el 80% de los trabajadores estadounidenses (89% de aquellos en compañías con más de 500 empleados), tiene acceso a un plan de contribución definida, como un 401 (k). Debido a que cada plan es único, es importante conocer los detalles del plan de su empresa, así como sus opciones. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer sobre el plan 401 (k) de su empresa.

Para llevar clave

• Contribuir al plan de contribución definida de su empresa, como un 401 (k), puede ser una excelente manera de ahorrar para su jubilación.
• Asegúrese de contribuir al límite de la igualación de su empresa, es como obtener dinero gratis.
• Es importante averiguar cuáles son las opciones de inversión de su plan 401 (k) y cuáles tienen los índices de gastos más bajos para asegurarse de obtener los mejores rendimientos.
• Una vez que esté investido en el plan de su empresa, puede llevarse sus contribuciones, igualación y ganancias si se va a otro trabajo o se jubila.
• Ciertas exenciones por dificultades, como evitar la ejecución hipotecaria, le permiten retirar fondos antes de los 59½ años sin pagar una multa del 10%.

1. ¿La compañía iguala mis contribuciones?

Esta es quizás la pregunta más importante que se debe hacer porque una coincidencia de la compañía puede aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación. Es común que los empleadores igualen un porcentaje de su contribución. Digamos que usted gana $ 50, 000 al año y contribuye con el 5% de su salario ($ 2, 500). Su empresa iguala el 50% de su contribución, lo que agrega $ 1, 250 a su cuenta. La contribución del empleador puede estar limitada por el plan (por ejemplo, el plan puede igualar el 50% hasta el 4% de su salario), o por su límite de contribución anual según lo establecido por el IRS.

Intente contribuir al menos hasta el máximo de la coincidencia de su empresa, suponiendo que tenga una. Pero es posible que no desee superar esa cantidad. "Muchas compañías pequeñas tienen planes 401 (k) de alto costo", dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland. "En este caso, en realidad no vale la pena contribuir más al plan, ya que ahorre en dólares de impuestos que paga en tarifas ocultas y algo más ".

2. ¿Cuáles son mis opciones de inversión?

Los planes generalmente le permitirán elegir entre una variedad de inversiones, como fondos mutuos, acciones (esto puede incluir las acciones de su empresa), bonos y contratos de inversión garantizados (GIC). Si no le gustan las opciones de inversión ofrecidas por su empleador, puede transferir un porcentaje de su plan a otra cuenta de jubilación. Esto se conoce como reinversión parcial.

“Asegúrese de preguntar si su 401k tiene una opción de corretaje completo autodirigido. La mayoría de los planes 401 (k) no lo hacen, pero algunos sí ”, dice Dan Stewart, CFA®, presidente y director de inversiones de Revere Asset Management, Inc., en Dallas, Texas. “Esto le permitiría tener una cuenta de corretaje donde podría hacer acciones individuales, bonos, fondos mutuos, ETF, etc., y no lo limitaría a los habituales 10 a 12 fondos mutuos. Una vez más, esta no es la norma, pero cuanto más grande sea la empresa, mayores serán las probabilidades de tener una opción de corretaje completo ”.

Muchas personas invierten más agresivamente cuando son más jóvenes (y pueden recuperarse de las pérdidas) y realizan inversiones más conservadoras a medida que se acercan a la jubilación. Esto significa que es probable que cambie sus asignaciones con el tiempo. La mayoría de los planes le permiten hacer cambios a voluntad; sin embargo, algunos restringen los cambios a solo una vez por mes o trimestre.

3. ¿Qué opción de inversión tiene la relación de gastos más baja?

Muchas inversiones, incluidos los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF), cobran a los accionistas una proporción de gastos para cubrir los gastos operativos anuales totales del fondo. Expresado como un porcentaje de los activos netos promedio de un fondo, el índice de gastos incluye gastos administrativos, de cumplimiento, distribución, administración, mercadeo, servicios al accionista y mantenimiento de registros, así como otros costos operativos. La relación de gastos reduce directamente los rendimientos de los accionistas, lo que reduce el valor de su inversión. No asuma que una inversión con el mayor rendimiento es automáticamente la mejor opción. Una inversión de menor rendimiento con una relación de gastos más pequeña podría generarle más dinero a largo plazo.

4. ¿Cuándo me dedico?

La parte conferida de su 401 (k) es la parte que debe conservar, incluso si deja su trabajo. Cualquier dinero que contribuya siempre se otorga al 100%. Sin embargo, las contribuciones realizadas por su empresa estarán sujetas a un requisito de adjudicación. Hay dos tipos de horarios de adjudicación: gradual y acantilado. Con la consolidación gradual, los fondos se consolidan con el tiempo. Puede, por ejemplo, obtener un 25% de derechos adquiridos después de su primer año, un 50% de derechos adquiridos el año siguiente, y así sucesivamente hasta que esté totalmente investido. Con la concesión de acantilados, la contribución del empleador es del 0% otorgada hasta que haya estado en el trabajo durante un período de tiempo específico (como dos años), momento en el cual se convierte en el 100% de la adquisición. De cualquier manera, una vez que esté totalmente investido, todo el dinero en el plan (sus contribuciones más el de su empleador) es suyo y puede llevarlo consigo si / cuando cambia de trabajo o se jubila.

Las reglas del IRS ahora permiten retiros por dificultades financieras de un 401 (k) para incluir no solo sus contribuciones, sino también la contribución y las ganancias de su compañía en estos montos. Consulte con su departamento de recursos humanos para determinar la política de su empleador.

5. ¿Cuándo puedo retirar mi dinero?

En general, si realiza un retiro antes de cumplir 59 años y medio, debe pagar un impuesto de penalización del 10% (así como los impuestos sobre la renta) en la distribución. En casos de dificultades, es posible que no tenga que pagar la multa. Estas exenciones por dificultades pueden incluir:

• Sufriendo una discapacidad
• Muerte (la distribución se realiza a un beneficiario)
• Ciertos gastos médicos
• Comprando tu primera casa
• Pagar la universidad (para usted, su cónyuge o sus hijos)
• Evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo
• Gastos de entierro o funeral
• Ciertas reparaciones del hogar

Una vez que cumpla 70½ años, debe realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todos sus 401 (k). (Si todavía está trabajando para la compañía donde tiene uno de sus 401 (k), no tendrá que tomar un RMD de ese.) En general, debe comenzar a retirar dinero antes del 1 de abril del año después del año en que cumpla 70½. Su edad (y expectativa de vida) y el valor de la cuenta determinan la distribución mínima requerida.

La línea de fondo

Elegir un plan 401 (k) puede parecer abrumador. Como resultado, muchos trabajadores elegibles para participar en estos planes de jubilación patrocinados por el empleador retrasan, o incluso evitan, la inscripción. Comprender estas cinco preguntas ayudará a aclarar los detalles del plan y sus opciones.

Si los materiales que obtiene no son claros, solicite a su coordinador de recursos humanos o beneficios que responda cualquier pregunta que tenga sobre el plan 401 (k) de su empresa. Asegúrese de preguntar, también, “qué recursos están disponibles para apoyar a los participantes, como herramientas y aplicaciones en línea, educación, asesoramiento y más”, dice Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland.

Si ya está registrado, asegúrese de realizar un seguimiento de sus opciones de inversión y reasignar según sea necesario.