Préstamos de tasa fija y variable: ¿cuál es mejor?

Es importante comprender las diferencias entre las tasas de interés variables y las tasas fijas si está considerando un préstamo.

Préstamos de tasa de interés variable

Un préstamo con tasa de interés variable es un préstamo en el cual la tasa de interés cobrada sobre el saldo pendiente varía a medida que cambian las tasas de interés del mercado. Como resultado, sus pagos también variarán (siempre y cuando se mezclen con capital e intereses).

Préstamos de tasa de interés fija

Los préstamos con tasa de interés fija son préstamos en los cuales la tasa de interés cobrada sobre el préstamo permanecerá fija durante todo el plazo del préstamo, sin importar las tasas de interés del mercado. Esto dará como resultado que sus pagos sean los mismos durante todo el plazo. Si un préstamo de tasa fija es mejor para usted, dependerá del entorno de la tasa de interés cuando el préstamo sea sacado y de la duración del préstamo.

Cuando un préstamo se fija por todo su plazo, se mantiene a la tasa de interés de mercado vigente en ese momento, más o menos un diferencial que es exclusivo del prestatario. En términos generales, si las tasas de interés son relativamente bajas, pero están a punto de aumentar, será mejor asegurar su préstamo a esa tasa fija. Dependiendo de los términos de su acuerdo, su tasa de interés sobre el nuevo préstamo se mantendrá igual, incluso si las tasas de interés suben a niveles más altos. Por otro lado, si las tasas de interés están en declive, sería mejor tener un préstamo a tasa variable. A medida que caen las tasas de interés, también lo hará la tasa de interés de su préstamo.

¿Qué es mejor: tasa de interés fija o préstamo a tasa variable?

Esta discusión es simplista, pero la explicación no cambiará en una situación más complicada. Los estudios han encontrado que con el tiempo, es probable que el prestatario pague menos intereses en general con un préstamo a tasa variable versus un préstamo a tasa fija. Sin embargo, las tendencias históricas no son necesariamente indicativas de rendimiento futuro. El prestatario también debe considerar el período de amortización de un préstamo. Cuanto más largo sea el período de amortización de un préstamo, mayor será el impacto que tendrá un cambio en las tasas de interés en sus pagos.

Por lo tanto, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son beneficiosas para un prestatario en un entorno de tasa de interés decreciente, pero cuando las tasas de interés suben, los pagos de la hipoteca aumentarán considerablemente. El producto de préstamo ARM más popular es el ARM 5/1, en el que la tasa permanece fija, generalmente a una tasa más baja que la tasa típica del mercado, durante cinco años. Después de que hayan transcurrido los cinco años, la tasa comienza a ajustarse y se ajustará cada año. Use una herramienta como la calculadora de hipotecas de Investopedia para estimar cómo los pagos totales de su hipoteca pueden diferir según el tipo de hipoteca que elija.

Un ARM podría ser una buena opción para un prestatario que planea vender su casa después de unos años o uno que planea refinanciar a corto plazo. Mientras más tiempo planee tener la hipoteca, más riesgoso será un ARM. Si bien las tasas de interés iniciales en un ARM pueden ser bajas, una vez que comienzan a ajustarse, las tasas generalmente serán más altas que las de un préstamo a tasa fija. Durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo, muchos prestatarios descubrieron que sus pagos mensuales de la hipoteca se habían vuelto inmanejables una vez que sus tasas comenzaron a ajustarse.