Cuentas de ahorro extranjeras: ¿debe abrir una?
Existen varias razones por las cuales un estadounidense podría estar interesado en tener una cuenta de ahorros extranjera. Aquellos que viven en el extranjero pueden encontrar que abrir una cuenta en su país de residencia les facilita el acceso a sus fondos y les ahorra dinero en tarifas bancarias y de transacción.
Para las personas que viven en los Estados Unidos, una cuenta de ahorro extranjera se parece más a una cuenta de inversión que a una cuenta de ahorro tradicional. Las cuentas de ahorro extranjeras le permiten invertir su dinero en una moneda que no sea el dólar: está apostando a que la moneda extranjera tendrá un tipo de cambio favorable cuando desee retirar sus ahorros y convertirlos nuevamente a dólares. Puede abrir estas cuentas cuando se encuentra en un país extranjero o contactando a un banco extranjero en línea si abre cuentas de esa manera.
Las cuentas de ahorro extranjeras pueden tener tasas de interés más altas que en los EE. UU., Lo que puede hacer que sean atractivas para los ahorradores dispuestos a correr el riesgo de que la tasa de cambio funcione a su favor. Sin embargo, si la alta tasa de interés se combina con la devaluación de la moneda (como suele suceder con la inflación), cualquier ganancia en intereses se perderá en el cambio de moneda.
(Para más información sobre esto, lea Los peligros de los movimientos de divisas) .
Tasas de cambio de divisas
Muchas cuentas de ahorro extranjeras tienen depósitos mínimos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Esto significa que más de su dinero está en riesgo.
Casi siempre hay tarifas de cambio de divisas asociadas con el cambio entre monedas. Abrir una cuenta en el extranjero significa que es posible que tenga que pagarlos dos veces: una para convertir del dólar a una moneda extranjera y otra para convertir su dinero a dólares. Estas tarifas generalmente tienen un precio como un porcentaje del monto total que se está convirtiendo, lo que significa que pueden reducir en gran medida los intereses que ganó. Asegúrese de tener en cuenta estas tarifas cuando compare lo que rendiría la cuenta extranjera en comparación con una cuenta doméstica.
Requisitos especiales de declaración de impuestos
Las personas con cuentas de ahorro extranjeras, aquellas ubicadas fuera de los Estados Unidos, deben presentar el formulario del IRS conocido como FBAR. Esto es cierto si abrió la cuenta en un banco local en ese país o en una sucursal local de un banco de EE. UU., Según la sucursal de Citibank en Hong Kong.
No presentar el FBAR tiene fuertes sanciones. Puede recibir una multa de hasta $ 100, 000, o la mitad del monto en la cuenta extranjera, lo que sea mayor. Si tiene cuentas en el extranjero y no está seguro acerca de su estado fiscal o qué formularios presentar, vale la pena contratar a un contador para proteger sus activos.
Si considera esta cuenta como una inversión, no como una cuenta de ahorros, solo recuerde que deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinaria sobre cualquier ingreso que obtenga a través de intereses o cambio de divisas, de la misma manera que paga el impuesto sobre la renta sobre las ganancias de una cuenta de ahorro estadounidense. Si hubiera ganado ese dinero invirtiendo en el mercado de valores, solo debería pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre sus ganancias.
Ambas tasas impositivas varían según su tramo impositivo, pero en general las tasas impositivas sobre las ganancias de capital son significativamente más bajas que los impuestos ordinarios sobre la renta: en el nuevo tramo impositivo sobre la renta del 24%, por ejemplo, probablemente pagaría el 15% sobre las ganancias de capital a largo plazo .
Riesgos y Beneficios
Ahorrar en otra moneda funciona mejor para aquellos con una alta tolerancia al riesgo y la voluntad de rastrear los tipos de cambio y moverse rápidamente si es necesario.
Los mercados de divisas son extremadamente volátiles, con valores que varían entre 1% y 3% en promedio cada día. Existe el potencial de grandes ganancias en una cuenta de ahorro extranjera, pero también existe el potencial de grandes pérdidas.
Alternativas a las cuentas de ahorro extranjeras
Si bien puede haber algunas razones atractivas para confiar sus ahorros a una cuenta extranjera, el mercado de valores de EE. UU. También ofrece inversiones que ganan más que una cuenta de ahorros nacional, pero sin comisiones por cambio de moneda. Además, solo pagaría impuestos a la tasa de ganancias de capital, en lugar de a la tasa del impuesto sobre la renta ordinaria.
Si está buscando un lugar más seguro para ahorrar dinero y ganar intereses, considere invertir en un CD en un banco de EE. UU. Los CD tienen un retorno de la inversión garantizado a una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro tradicional y están asegurados por la FDIC hasta $ 250, 000 por depositante.
La línea de fondo
Si vives en el extranjero, tener una cuenta de ahorros extranjera probablemente tenga un valor práctico obvio. Para los residentes de EE. UU., El atractivo de una cuenta de ahorro extranjera es el potencial de aprovechar un tipo de cambio favorable y tener una cuenta que pague tasas de interés más altas que en un banco de EE. UU.
Sin embargo, el alto riesgo asociado con la moneda extranjera, y los impuestos y cargos asociados con las transacciones financieras extranjeras, hacen de las cuentas de ahorro extranjeras un lugar arriesgado (y potencialmente costoso) para almacenar su dinero.