Principal, Intereses, Impuestos, Seguros (PITI)
Principal, intereses, impuestos, seguro (PITI) es la suma del pago de una hipoteca que incluye el monto del principal, los intereses del préstamo, el impuesto a la propiedad y las primas del seguro hipotecario privado y de propiedad del propietario.
Desglosando Principal, Intereses, Impuestos, Seguros (PITI)
PITI generalmente se cotiza mensualmente y se compara con los ingresos brutos mensuales del prestatario para calcular las relaciones de front-end y back-end del individuo, que se utilizan para aprobar préstamos hipotecarios. En general, los prestamistas hipotecarios prefieren que PITI sea igual o inferior al 28% del ingreso bruto mensual del prestatario.
PITI y suscripción de hipotecas
Debido a que PITI representa el pago mensual total de la hipoteca, ayuda tanto al comprador como al prestamista a determinar la asequibilidad de una hipoteca individual. Un prestamista analizará PITI para determinar si un comprador es un buen riesgo para un préstamo hipotecario. Los compradores pueden estudiar en PITI para decidir si pueden permitirse comprar una casa en particular.
El índice inicial compara PITI con el ingreso mensual bruto. La mayoría de los prestamistas prefieren una proporción inicial de 28% o menos. Por ejemplo, la proporción inicial de un PITI por un total de $ 1, 500 a un ingreso bruto mensual de $ 6, 000 es del 25%, lo cual es aceptable para la mayoría de los prestamistas.
El índice de fondo compara PITI y otras obligaciones de deuda mensual con el ingreso bruto mensual. La mayoría de los prestamistas prefieren una relación de fondo del 36% o menos. Supongamos que el prestatario anterior tiene un pago de automóvil de $ 400 y un pago con tarjeta de crédito de $ 100; la relación de fondo sería del 33% (PITI: $ 1, 500 + $ 400 + $ 100 / $ 6, 000 = 33%), lo cual es aceptable para la mayoría de los prestamistas.
Algunos prestamistas también usan PITI para calcular los requisitos de reserva. Los prestamistas requieren reservas para garantizar los pagos de la hipoteca en caso de que un prestatario sufra temporalmente una pérdida de ingresos. A menudo, los prestamistas cotizan los requisitos de reserva como un múltiplo de PITI. Dos meses de PITI representan un requisito de reserva típico. Si está sujeto a este requisito, el prestatario del ejemplo anterior necesitaría $ 3, 000 en una cuenta de depósito para ser aprobado para una hipoteca.
consideraciones adicionales
No todos los pagos de la hipoteca incluyen impuestos y seguros. Algunos prestamistas no requieren que los prestatarios depositen estos pagos como parte de su pago mensual de la hipoteca. En estos escenarios, el propietario paga las primas del seguro directamente a la compañía de seguros y los impuestos a la propiedad directamente al asesor fiscal. El pago de la hipoteca del propietario, entonces, consiste solo en capital e intereses.
Incluso si no están en custodia, la mayoría de los prestamistas aún consideran los montos de los impuestos a la propiedad y las primas de seguros al calcular las relaciones de front-end y back-end. Además, las obligaciones mensuales adicionales relacionadas con la hipoteca, como las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), pueden incluirse en PITI para el cálculo de los índices de deuda.