Cuatro formas de reducir el pago de su automóvil

Si usted, como la mayoría de nosotros, necesita aumentar sus ingresos, es útil comenzar analizando críticamente su presupuesto mensual, comenzando con sus mayores gastos. Los costos de transporte son la segunda categoría más grande de gastos para el estadounidense promedio, solo superada por el costo de la vivienda. Gastamos más de $ 9, 500 en transporte en el año promedio, o casi $ 800 por mes. Estos costos de transporte, por supuesto, incluyen artículos como gasolina y reparaciones, pero la mayor parte de nuestros gastos de transporte es el costo de comprar nuestros vehículos. Debido a que la mayoría de los vehículos nuevos se compran con préstamos, analizar de nuevo si puede reducir el pago de su automóvil es una forma muy inteligente de mejorar su presupuesto mensual.

Opción 1: refinanciar para reducir el pago de su automóvil con una tasa de interés más baja

Si tiene un préstamo de automóvil existente, la forma más rápida de reducir los pagos de su automóvil es refinanciar el préstamo a uno mejor. En promedio, puede reducir su tasa de interés en un 2.4%. La tasa de interés que está pagando, expresada como la tasa de porcentaje anual o APR, es otra forma de describir cuánto le cuesta un préstamo. ¿Por qué no buscamos refinanciar más nuestros préstamos para automóviles? La respuesta se esconde a plena vista. La mayoría de nosotros no sabemos que podemos refinanciar nuestros préstamos para automóviles.

Aunque el 2.4% parece un número pequeño, podría sumar más de $ 2, 200 en ahorros durante la vida de su nuevo préstamo. Eso no es nada para estornudar. El préstamo promedio para un automóvil es de aproximadamente $ 32, 000, y el plazo promedio es de aproximadamente 68 meses (o más de 5 años y medio). Supongamos que refinancia cinco meses después de comprar su automóvil. Una reducción del 2.4% en su tasa de interés reduciría el pago de su automóvil en más de $ 30 por mes. Multiplique $ 30 por 64 meses y ahorrará un total de $ 2, 304. Ahora puede usar esos $ 2, 304 para pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto costo o tomarse unas vacaciones. Felicidades!

Opción 2: refinanciar para reducir el pago de su automóvil extendiendo su plazo

Para los términos de préstamos para automóviles, un plazo de préstamo más corto significa menos intereses pagados durante la vida de un préstamo. Sin embargo, alargar el plazo de su préstamo puede reducir el pago de su automóvil todos los meses, a veces de manera significativa. El mercado de préstamos para automóviles es enorme, con más de un billón de dólares en préstamos pendientes. Eso significa que todo tipo de prestamista e inversor está involucrado en el mercado de préstamos para automóviles. Como resultado, la variedad de términos de préstamos para automóviles disponibles puede sorprenderlo. Los plazos de los préstamos se extienden hasta los 84 meses y más en el extremo.

Tomemos un ejemplo típico. Suponga que tiene un saldo de préstamo principal de $ 25, 000 y 50 meses restantes en su préstamo de automóvil a una tasa de interés del 5%. Si pudiera refinanciar a un plazo de 60 meses con la misma tasa de interés del 5%, su pago mensual se reduciría de aproximadamente $ 550 a $ 470. Eso es $ 80 por mes liberado en su presupuesto. Es cierto que gastará más en gastos de intereses durante la vida de su nuevo período de 60 meses, pero hay momentos en que eso puede tener sentido en función de sus otras prioridades presupuestarias.

Opción 3: para su próxima compra de automóvil, compre usado para reducir su pago mensual en $ 136

La mayoría de nosotros hemos escuchado que en el momento en que conduce su nuevo y brillante automóvil del lote, pierde del 10 al 20% de su valor. No ha cambiado mucho excepto que ahora eres el dueño de un auto usado. Si bien la rápida depreciación de los valores de los automóviles nuevos es molesta para los propietarios de automóviles nuevos, es una buena noticia para los compradores de automóviles usados. Los autos ahora son más confiables y duran más que nunca. Todo esto significa que los autos usados ​​son mejores opciones para muchos de nosotros que nunca. Y aquí está la mejor parte. El pago mensual promedio de un auto usado es de aproximadamente $ 400, mientras que el pago mensual promedio de un auto nuevo es de aproximadamente $ 536. Esa diferencia de $ 136 puede ayudar mucho.

Opción 4: reduzca el pago de su automóvil al cambiar

Tal vez compraste demasiado auto. Ese 8 plazas es difícil de estacionar. Los asientos de cuero en la minivan de paquete de lujo no impresionan a sus hijos ni a sus amigos. Podrías vender tu auto y comprar un modelo más económico. Hacer que esta opción sea aún más interesante y conveniente es la proliferación de nuevos servicios en línea que comprarán su automóvil usado, como Carvana. Al ingresar información básica sobre su automóvil en uno de estos sitios, puede obtener rápidamente una oferta firme. Si está de acuerdo, estas compañías recogerán su automóvil en su casa y traerán un cheque con ellos. Puede usar ese cheque para pagar su préstamo de automóvil anterior y comprar un vehículo más pequeño y menos costoso.

Algunos antecedentes: He aquí por qué el pago de su préstamo para automóvil es demasiado alto para comenzar

Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, estaba emocionado de comprar un auto nuevo, respirar el olor del auto nuevo (o al menos dejar de oler su auto viejo). Le preguntaste a tus amigos cómo les gustaban sus autos, investigaste en línea durante 15 horas, investigaste la confiabilidad y el consumo de combustible, etc. Revisó varios concesionarios de automóviles para ver quién tenía el color correcto y quién le daría el mejor precio.

Aquí está el problema: probablemente no compró un préstamo para un automóvil. Más del 70% de nosotros obtiene nuestros préstamos para automóviles cuando estamos "firmando la documentación" en la oficina administrativa del concesionario de automóviles. Si bien esto es conveniente, es una idea terrible. ¿Por qué? Debido a que el concesionario de automóviles probablemente no tenga en cuenta su mejor interés al organizar un préstamo para usted.

El problema está empeorando. La rentabilidad de los concesionarios de automóviles ha cambiado drásticamente en los últimos 10 años. Los concesionarios de automóviles solían hacer la mayor parte de su dinero de la manera que cabría esperar. Ellos compran un automóvil de la fábrica de Ford o Toyota, y se lo venden por un precio más alto. Simple y anticuado. Pero en los últimos 10 años, Internet ha creado una competencia de precios mucho mayor entre los distribuidores para su negocio. El resultado es que nosotros, como consumidores, lo hacemos mucho mejor y los concesionarios de automóviles ganan menos cuando le venden un automóvil. Eso es bueno para ti.

¿La otra cara? Ahora paga un margen de beneficio mayor para organizar su préstamo que para comprar su auto nuevo. Como empresarios ingeniosos, los concesionarios de automóviles han compensado la disminución de las ganancias en la venta de automóviles donde la mayoría de nosotros no miramos: nuestros préstamos para automóviles. ¿Adivina cuánto ganan los concesionarios de automóviles para organizar su préstamo? $ 1, 788 para 2018, de acuerdo con el Índice de Margen de Préstamo de Auto Financiero Externo. Eso es un aumento del 70% de los $ 1, 046 en el margen de beneficio que pagamos en 2010.

Mira el lado positivo: no es demasiado tarde. Podría haber ahorrado $ 1, 000 que no sabía que estaba gastando, si hubiera comprado un préstamo para automóvil antes de ir al concesionario. Pero, ¿qué pasa si ya compró su automóvil con un préstamo otorgado por el concesionario? El prestatario promedio ahorra más del 2% en intereses y más de $ 50 por mes al refinanciar a un préstamo mejor. Es rápido y fácil calcular cuánto puede ahorrar (y no afecta su crédito).

[Divulgación: Jon Friedland es el fundador de Outside Financial y colaborador de Investopedia. Investopedia no recibe o nunca ha recibido compensación de Outside Financial]