Obteniendo toda la historia sobre anualidades variables

Después de haber agotado sus contribuciones anuales a su 401 (k), IRA u otro vehículo de inversión con impuestos diferidos, ahora está considerando comprar una anualidad variable. Piénselo bien y detenidamente. No todas las anualidades son iguales.

La mayoría de las personas piensan en las anualidades simplemente como un flujo constante de ingresos o algo asociado con ganar su lotería estatal. Antes de comprar uno, debe considerar todos los beneficios y las deficiencias para determinar si una anualidad es un buen producto para usted.

Para llevar clave

• Una anualidad variable le proporciona un ingreso fijo y regular de por vida, pero si muere antes de que se pague el dinero con el que lo compró, la porción restante va a la anualidad, no a sus herederos.
• Si toma fondos de una anualidad antes de los 59½ años de edad, debe pagar una multa impositiva del 10%.
• Debido a las subcuentas con varios fondos mutuos, es fácil cambiar la dirección de la inversión con una anualidad variable.
• Las anualidades variables a menudo conllevan tarifas considerables, algunas de las cuales son difíciles de detectar, así que siempre revise la letra pequeña.

¿Qué es exactamente una anualidad variable?

Las dos categorías generales de anualidades son las anualidades inmediatas y diferidas. Con una anualidad inmediata, usted realiza un depósito de suma global, y la compañía de seguros garantiza un pago mensual inmediato hasta su fallecimiento. El monto mensual se basa en su esperanza de vida. Este es el tipo de opción de pago que la mayoría de los estados ofrecen para las ganancias de la lotería.

Con una anualidad diferida, usted invierte su dinero y lo ve crecer con impuestos diferidos, como su nombre lo indica, hasta que decida sacar su dinero. Una anualidad con impuestos diferidos puede tener una tasa fija, o puede ser un producto de tasa variable. Es este tipo de variable cada vez más popular, con subcuentas que asignan su dinero entre fondos mutuos, lo que investigaremos aquí.

Las anualidades variables se denominan comúnmente "fondos mutuos con una envoltura de seguro". En un paquete todo en uno vendido por una compañía de seguros, una anualidad variable combina las características de una anualidad fija con los beneficios de poseer fondos de acciones o bonos. Los inversores pagan una prima a la compañía de seguros, que luego compra unidades de acumulación a nombre del inversor.

El bueno

La propiedad de la anualidad puede tener beneficios, como los siguientes:

• Aplazamiento de impuestos de las ganancias de inversión: al igual que en una IRA, sus contribuciones y ganancias pueden aumentar los impuestos diferidos hasta que comience a retirar fondos.
• Facilidad para cambiar las inversiones: dado que las anualidades variables tienen subcuentas con varios fondos mutuos entre los cuales seleccionar, es fácil cambiar la dirección de la inversión a un costo bajo o sin costo.
• Ingresos de por vida: una vez que anualice su contrato, lo que significa seleccionar su pago regular, la compañía de seguros le garantizará (y a su cónyuge, si lo desea) el pago de ingresos por el resto de su vida.
• Protección de activos: en ciertos estados, las anualidades son un refugio contra acreedores y demandantes. Si trabaja en una ocupación económicamente peligrosa, o una que a menudo está sujeta a mala práctica, puede ser una gran herramienta de ahorro.

Si desea cambiar su anualidad por una de otra compañía, podría terminar pagando una tarifa de entrega considerable dependiendo de cuándo lo desee.

El malo

Aunque la idea de ingresos para toda la vida suena genial, hay un gran obstáculo que la mayoría de los representantes de ventas de anualidades olvidan mencionar. Una vez que anualice su contrato, su decisión será definitiva. Los términos están congelados.

Veamos un ejemplo. Supongamos que deposita $ 264, 000 en una anualidad a los 60 años y acepta la oferta de la compañía de seguros de pagarle $ 1, 000 por mes por el resto de su vida. Tendrá que vivir hasta los 82 años para alcanzar el contrato. Si vive después de los 82 años, la compañía de seguros debe continuar enviándole el cheque mensual, pero si muere antes de cumplir 82 años, la compañía de seguros se queda con los fondos restantes.

Entonces, incluso si muere a los 63 años, la compañía de seguros retiene el saldo de sus $ 264, 000. Muchos inversores encuentran esto difícil de tragar. Sin embargo, antes de seleccionar el pago, deben decidir si la anualización será beneficiosa. En última instancia, esto depende de cuánto tiempo piensen que vivirán.

Otra desventaja es que una vez que deposita fondos en un contrato de anualidad, no puede tocar esos fondos hasta que cumpla 59 años y medio o pague una multa del 10% al Tío Sam. Cuando comienza a tomar fondos del contrato, la parte de sus pagos que se considera ganancias de inversión se grava a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria en lugar de la tasa de ganancias de capital a largo plazo. Para muchos, esta tasa podría ser más alta que la tasa impositiva actual de ganancias de capital.

¿Entonces cree que no puede ser peor que la congelación de sus fondos una vez que selecciona una opción de pago? Adivina otra vez.

El feo

• Cargos de rescate: como si no fuera lo suficientemente malo que sus fondos estén inmovilizados hasta los 59 años y medio, la mayoría de las compañías de seguros cobran una tarifa de rescate (generalmente en una escala decreciente de siete a ocho años) que comienza en algún lugar alrededor del 8% en el primer año hasta 0% en el año ocho. Por lo tanto, una inversión de $ 200, 000 podría costarle $ 14, 000 (7%) en comisiones de rescate si cambia su anualidad por otra compañía en el segundo año.
• Anualidades cargadas en el front-end: las anualidades siguen siendo principalmente productos basados ​​en comisiones. Cuando su vendedor intente venderle el contrato de anualidad, no tenga miedo de preguntar sobre la comisión que cobran. Puede apostar que si el agente está haciendo una comisión del 5% sobre la venta, sus fondos estarán sujetos a una penalización por rescate durante al menos cinco años. Los fondos mutuos en las subcuentas también cobrarán tarifas, así que verifique las tarifas de carga frontal, las tarifas 12b-1 y otras.
• Honorarios anuales y cargos administrativos / de mortalidad y gastos: esta es el área donde los inversores a menudo se queman. Estos cargos están enterrados en el costo de su contrato de anualidad y le quitan sus ganancias anuales. La anualidad promedio cobrará alrededor del 1.4% por todos estos gastos, pero algunas tarifas acumuladas pueden llegar hasta el 2.5%.

La línea de fondo

La anualidad en su forma más simple es un contrato entre usted y la compañía de seguros emisora. Las anualidades pueden ser un lugar útil para invertir algo de dinero si ha agotado todas las demás opciones de planes de jubilación con impuestos diferidos, pero realmente necesita hacer su tarea. En muchos casos, puede ser mejor comprar un fondo mutuo directamente en una cuenta imponible.

Existen numerosas compañías de seguros que se alimentan del inversor sin educación al cobrar cargos por rescate, cargas y otros cargos excesivos. Si invierte en una anualidad que le cobra gastos anuales del 2% o más, puede ser el momento de dejar a ese perro. No te dejes ser una de esas víctimas.

A pesar de toda la mala prensa que han obtenido de las técnicas de venta engañosas y la divulgación inadecuada, existen algunos productos de anualidades dignos. No tienen comisiones, tienen bajos gastos y no tienen cargos de rescate, y ofrecen algunas buenas inversiones. Si está decidido a invertir en anualidades, compare precios y encuentre el producto adecuado al precio correcto. Tanto mejor para mantener más de sus fondos donde pertenecen: en su propia billetera.