Una guía para el seguro de vida entera que paga dividendos

Hay muchas opciones diferentes cuando se trata de pólizas de seguro de vida, que van desde pólizas integrales de vida entera hasta pólizas de plazo limitado. Si bien las pólizas a plazo suelen ser la forma más barata de seguro de vida, las pólizas de toda la vida ofrecen una serie de beneficios que los asegurados pueden considerar, incluido un beneficio por fallecimiento garantizado, primas predecibles a lo largo del tiempo e incluso dividendos que pueden proporcionar efectivo o ayudar a compensar el costo de seguro a lo largo del tiempo. En este artículo, veremos cómo se manejan los dividendos de las pólizas de seguro de vida y algunas consideraciones importantes para los asegurados.

Para llevar clave

• Las pólizas de seguro de vida permanentes a menudo pagan dividendos a sus asegurados de manera regular.
• Los dividendos recibidos se basarán en el desempeño de las finanzas de la compañía, en función de las tasas de interés, los rendimientos de las inversiones y las nuevas políticas vendidas.
• Los dividendos se pueden distribuir en efectivo, para comprar un seguro pagado adicional o para reducir las primas adeudadas.

¿Qué son los dividendos?

Muchas pólizas de seguro de vida total proporcionan dividendos que representan una parte de las ganancias de la compañía de seguros que se pagan a los asegurados. En muchos sentidos, estos dividendos son similares a los dividendos de inversión tradicionales que representan una parte de las ganancias de una empresa pública. El monto del dividendo a menudo depende de la cantidad de dinero que se paga a la póliza. Por ejemplo, una póliza por valor de $ 50, 000 que ofrece un dividendo del 3% le pagará al titular de la póliza $ 1, 500 por el año. Si el asegurado aporta otros $ 2, 000 en valor durante el año siguiente, recibirá $ 60 más por un total de $ 1, 560 el año próximo. Estas cantidades pueden aumentar con el tiempo a niveles suficientes para compensar algunos costos asociados con los pagos de primas.

Los dividendos del seguro de vida total pueden estar garantizados o no, según la póliza, lo que significa que es importante leer detenidamente los detalles del plan antes de comprar una póliza. Muchas veces, las pólizas que proporcionan dividendos garantizados tienen primas más altas para compensar el riesgo adicional para la compañía de seguros. Los que ofrecen dividendos no garantizados pueden tener primas más bajas, pero existe el riesgo de que no haya primas en un año determinado.

Finalmente, los asegurados deben considerar la calificación crediticia de la propia compañía de seguros al determinar cómo avanzan los dividendos sostenibles. La mayoría de las compañías de seguros están calificadas como A o mejor por las principales agencias de crédito, pero las que están por debajo de una calificación A pueden justificar una investigación más cercana para determinar si el seguro es suficiente o no.

Uso de dividendos de póliza

Hay muchas opciones diferentes cuando se trata de usar dividendos de pólizas de toda la vida, que van desde un cheque por correo hasta la adquisición de un seguro adicional. Los usos más comunes de los dividendos incluyen:

• Efectivo / Cheque : un asegurado puede solicitar que la aseguradora envíe un cheque por el monto del dividendo, que puede estar sujeto a impuestos sobre dividendos.
• Deducciones de primas: el titular de una póliza puede solicitar que el dividendo se asigne a sus primas futuras adeudadas para compensar el costo.
• Seguro adicional : el titular de una póliza puede usar el monto del dividendo para comprar un seguro adicional o pagar por adelantado en su póliza.
• Cuenta de ahorro : el titular de una póliza puede decidir mantener el dividendo con la compañía de seguros para ganar intereses sobre el monto.

La buena noticia es que los pagos de dividendos recibidos de las pólizas de seguro de vida participantes no están sujetos a impuestos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) ya que las compañías de seguros generaron las ganancias de sus asegurados. En esencia, los pagos de dividendos se tratan como reembolsos por sobrepago de la prima. Esto significa que la mejor opción generalmente es tomar el efectivo o el cheque y reinvertir los ingresos en un vehículo de inversión que podría generar más ingresos.

La línea de fondo

Muchas pólizas de seguro de vida total pagan dividendos a sus titulares de pólizas que se pueden usar de varias maneras diferentes. Al investigar las pólizas de seguro, las personas deben investigar cómo se calculan los dividendos y si están garantizados o no, así como ver cómo planean manejar los ingresos por dividendos. El tratamiento fiscal favorable significa que la mejor opción generalmente es tomar el efectivo y reinvertirlo en otro lugar a un mejor rendimiento.