Cómo evitar la deuda médica

Cuando se trata de deudas serias, los gastos médicos a menudo son los culpables de poner a muchas personas en lo más profundo. Una encuesta realizada por el Commonwealth Fund descubrió que uno de cada cinco adultos está pagando deudas de facturas médicas. Para empeorar las cosas, los gastos médicos más altos y la cobertura de seguro reducida han obligado a las familias a recurrir a los ahorros del hogar o a endeudarse con tarjetas de crédito adicionales.

TUTORIAL: Introducción al seguro

Dicho esto, una emergencia médica no tiene que convertirse en financiera también. Armado con la información correcta, puede manejar los gastos de manera efectiva y evitar las trampas de las multas y tarifas de facturación.

Cómo sucede la deuda médica Cuando usted o su familia se enfrentan a una cirugía mayor o tratamiento médico, el costo de la operación es lo último que tiene en mente. Una vez que sale del hospital, el lado financiero de una emergencia puede ser desconcertante. La facturación hospitalaria aumenta la confusión porque algunos hospitales envían facturas individuales para la ambulancia, la estadía en el hospital, el médico, los servicios de laboratorio y los medicamentos recetados. (Es difícil predecir emergencias financieras, por eso es necesario estar preparado. Para obtener más información, consulte Crear un fondo de emergencia).

Los problemas de facturación pueden generar deudas incluso para personas que nunca enfrentan una emergencia. Los pagos vencidos por tratamientos estándar o visitas al consultorio son una fuente importante de deuda incurrida. Si un proveedor médico le permite cobrar el tratamiento a su seguro de salud, aún es su responsabilidad asegurarse de que su compañía de seguros realmente pague la factura. Con menos frecuencia, los médicos y quiroprácticos sin escrúpulos pueden realizar pruebas innecesarias o cobrar por servicios no prestados, y estos cargos pueden generar disputas sobre la facturación. (Para lecturas relacionadas, vea Excavación de la deuda personal ).

Deuda médica y tarjetas de crédito En un esfuerzo por garantizar el pago de los servicios, algunos proveedores de atención médica alientan a los pacientes a usar tarjetas de crédito para liquidar las facturas por adelantado. En ciertos casos, los hospitales y las clínicas pueden incluso asociarse con agencias de tarjetas de crédito para ofrecer incentivos, como descuentos en facturas.

Pero mantener una deuda de tarjeta de crédito en lugar de una deuda médica podría dificultar su capacidad de obtener asistencia financiera si tiene problemas para pagar sus facturas. Cuando convierte los gastos médicos en deuda de tarjeta de crédito, el gasto se convierte en deuda del consumidor y luego está sujeto a las multas y tarifas asociadas. La deuda del consumidor puede afectar su capacidad para asegurar una hipoteca, aprobar una verificación de crédito para una solicitud de alquiler u obtener un trabajo.

Las tarjetas de crédito específicamente diseñadas para pagar los servicios médicos se han convertido en un vehículo promocional para los proveedores que desean un pago eficiente. Puede solicitar una tarjeta de crédito, como CareCredit en línea, y obtener aprobación instantánea.

CareCredit, un brazo de General Electric Money Company, declara claramente que la tarjeta está destinada a pacientes que buscan tratamientos optativos, como trabajo dental o cirugía de corrección de la visión, no para atención de emergencia. Los detalles están claros en el sitio web: ofrece una tasa de porcentaje anual del 11.90% y los paquetes promocionales brindan a los pacientes pagos sin intereses por hasta 18 meses. Por atractivas que sean estas promociones, debe poder pagar a tiempo. Si está atrasado con sus pagos, la tasa de porcentaje anual aumenta hasta el 28.99% y los cargos financieros pueden comenzar a acumular y ampliar su deuda. (Para leer más sobre las tarjetas de crédito, consulte Definición de tarjeta de crédito y comprensión del interés de la tarjeta de crédito )

Préstamos con garantía hipotecaria Ante una montaña de deudas y llamadas de agencias de cobro, algunas personas consideran un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las facturas médicas. Pero pedir prestado contra el valor neto de su casa puede significar un pago mensual que puede ser mucho más alto que su factura médica original. También puede significar un pago de intereses altos y es posible que tenga que pagar puntos, lo que alimenta más deuda.

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, pone su casa en un riesgo innecesario. La deuda médica es una deuda no garantizada, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria se considera una deuda garantizada; está respaldado por una garantía o una garantía, en este caso su hogar. Al transferir su deuda, existe el riesgo adicional de que si no puede pagar la deuda, podría perder su hogar. (Para obtener más información sobre los préstamos con garantía hipotecaria, lea Préstamos con garantía hipotecaria : los costos )

Planes de salud y cobertura adecuada Se supone que los planes de seguro de salud protegen a las personas de incurrir en deudas inmanejables de gastos médicos, pero para muchas familias, el seguro no ha brindado la protección necesaria en una emergencia. La Encuesta Bienal de Seguro de Salud del Commonwealth Fund de 2003 reveló que alrededor de dos tercios de las personas con deudas médicas tenían cobertura de seguro de salud cuando ocurría una emergencia.

Con los empleadores transfiriendo más de la carga del seguro de salud a los empleados, la cobertura se ha vuelto cada vez más costosa para los consumidores. Los planes también brindan una cobertura menos integral que antes, a pesar de las crecientes primas y deducibles. El Congreso introdujo las cuentas de ahorro para la salud (HSA) en 2003 como una posible solución para aliviar la presión de los gastos de atención médica. Las HSA se diseñaron para ayudar a las personas a ahorrar para la atención médica calificada en el futuro sin pagar impuestos.

Sin embargo, las HSA no han demostrado ser la bala mágica para evitar las deudas médicas. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto. La Encuesta del Fondo de la Commonwealth reveló que las personas con deducibles más altos terminaron con más problemas de facturas médicas. Más de la mitad de las personas con un deducible de $ 1, 000 o más informaron dificultades para pagar las facturas médicas, en comparación con el 24% de los adultos asegurados sin deducible. (Para obtener más información sobre las HSA, consulte Cuentas de ahorro de Health-y )

Su debida diligencia Las consecuencias de la deuda médica van más allá de las finanzas. Las personas que tienen deudas médicas a menudo evitan recibir el tratamiento necesario o surtir recetas. Un estudio de Access Project mostró que dos tercios de las personas con una factura médica o un problema de deuda se quedaron sin la atención necesaria debido a los costos asociados.

Aunque los hospitales y los proveedores médicos están ansiosos por recibir el pago en el acto, debe elegir una opción de pago que sea saludable para usted. Su mejor opción es negociar un plan de pago directamente con su hospital o proveedor, que preferiría recibir el pago con el tiempo en lugar de no hacerlo. Es posible que pueda negociar un plan de pago sin intereses o que no incurra en multas y cargos adicionales si realiza un pago atrasado. Negociar directamente con el hospital o el proveedor médico podría incluso significar una reducción en su factura, lo que disminuye su deuda.

También tiene derechos como consumidor de atención médica y uno de esos derechos es que se le permita examinar una copia de su factura y su historial médico antes de pagar. Los hospitales y los proveedores médicos cometen errores y esos errores pueden aparecer como errores de facturación. Tómese el tiempo para examinar cuidadosamente su factura. Las fechas en sus estados de cuenta deben coincidir con las fechas de su tratamiento, y los servicios prestados deben coincidir con su historial médico. A veces, un error puede ser un error tipográfico, como un cero adicional que hace que la factura salte de tres cifras a cuatro.

La asesoría de crédito o un servicio de administración de deudas puede ser la opción correcta si sus facturas están fuera de control o si tiene problemas para hacer un presupuesto. Investigue estas organizaciones cuidadosamente. Algunos servicios se aprovechan de consumidores desesperados, que afirman ser agencias sin fines de lucro y cobran tarifas exorbitantes. Busque una fuente confiable de asistencia, como un servicio proporcionado a través de una cooperativa de crédito u otra institución financiera, el ejército o una universidad.

Finalmente, como consumidor de atención médica, es fundamental reconocer el momento adecuado para visitar la sala de emergencias y el momento adecuado para hacer una cita con su médico. Puede evitar muchos problemas de facturación si obtiene la aprobación previa de su compañía de seguros para los tratamientos.

Conclusión Una vez finalizados los procedimientos médicos, aún puede haber mucho dolor y confusión sobre el pago. Si surgen problemas de facturación, recuerde que obtiene un batido más justo al tratar directamente con el hospital o la clínica, nunca saque el plástico. Su salud financiera y su bienestar futuros podrían estar en juego.