¿Cómo puedo pedir dinero prestado de mi póliza de seguro de vida?
Si bien tomar prestado de su póliza de seguro de vida puede ser una forma rápida y fácil de obtener efectivo cuando lo necesita, hay algunos detalles que debe saber antes de pedir prestado. Lo más importante, solo puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida permanente o completa. El seguro de vida temporal, una opción más barata y adecuada para muchas personas, no tiene un valor en efectivo y vence al final del plazo, generalmente de uno a 30 años.
Para llevar clave
- Pedir prestado de su póliza de seguro de vida puede ser una forma rápida y fácil de obtener efectivo cuando lo necesite.
- Solo puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida permanente o completa.
- Los préstamos de la póliza se toman prestados contra el beneficio por fallecimiento, y la compañía de seguros utiliza la póliza como garantía para el préstamo.
- Las compañías de seguros agregan intereses al saldo, que se acumula si el préstamo se paga mensualmente o no.
Una política de toda la vida es más cara pero no tiene fecha de vencimiento. El plazo dura toda la vida del asegurado. Si bien las primas mensuales pueden ser más altas, la compañía de seguros de vida invierte el dinero pagado en la póliza que excede lo que se necesita para el beneficio por muerte, creando un valor en efectivo después de unos años. La política de toda la vida tiene esencialmente dos valores: el valor nominal o el beneficio por muerte, y el valor en efectivo que actúa como una cuenta de ahorro. Una vez que el dinero invertido aumenta el monto del beneficio por muerte, se puede pedir prestado el valor en efectivo libre de impuestos. También es importante comprender que el préstamo de la póliza no se deduce de su beneficio por muerte, sino que se lo presta, y la compañía de seguros está utilizando su póliza como garantía para el préstamo.
A diferencia de un préstamo bancario o una tarjeta de crédito, los préstamos de póliza no afectan su crédito y no hay un proceso de aprobación o verificación de crédito, ya que esencialmente está tomando prestado de usted mismo. Al pedir prestado su póliza, no se requiere explicación sobre cómo planea usar el dinero, por lo que puede usarse para cualquier cosa, desde facturas hasta gastos de vacaciones. El préstamo tampoco es reconocido por el IRS como ingreso, por lo tanto, permanece libre de impuestos. Sin embargo, se espera que el préstamo de la póliza se reembolse con intereses, aunque las tasas de interés suelen ser mucho más bajas que en un préstamo bancario o tarjeta de crédito, y no hay un pago mensual obligatorio.
Incluso con bajas tasas de interés y un programa de recuperación flexible, es importante que el préstamo se reembolse de manera oportuna. A menos que se pague de su bolsillo, se agregan intereses al saldo y se acumulan si la factura se paga mensualmente o no, lo que pone su préstamo en riesgo de exceder el valor en efectivo de la póliza y hacer que su póliza caduque. Las compañías de seguros generalmente brindan muchas oportunidades para mantener actualizado el préstamo y evitar la caducidad. Sin embargo, en el caso de una caducidad de la política, los impuestos deben pagarse sobre el valor en efectivo. Si el préstamo no se devuelve antes de la muerte de la persona asegurada, el monto del préstamo más cualquier interés adeudado se resta de la cantidad que los beneficiarios recibirán del beneficio por muerte.
Perspectiva del asesor
Steve Kobrin, LUTCF
La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Puede pedir prestado dinero del seguro de vida que tiene una cuenta de efectivo para usar mientras el asegurado está vivo. Pero aquí hay tres trampas para evitar:
- No reduzca el beneficio por muerte: Sacar dinero de la póliza de seguro de vida mientras está vivo podría reducir el beneficio de sobreviviente.
- No manipule la garantía: las garantías de seguro permanentes se basan en ciertos supuestos. El principal de ellos es que usted se apegará a sus pagos de primas y acumulará efectivo a cierto nivel. Si retira efectivo, puede agotar la cantidad requerida para garantizar la garantía.
- No termine pagando más dinero: algunas políticas permanentes incluso garantizarán la garantía cuando saque efectivo, pero a un costo que podría obligarlo a pagar más primas para cubrir la diferencia.