Cómo se acumula el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida

El seguro de vida de valor en efectivo, también conocido como seguro de vida permanente, incluye un beneficio por muerte además de la acumulación de valor en efectivo. Si bien los seguros de vida variable, de vida completa y de vida universal tienen un valor en efectivo incorporado, la vida a término no.

Una vez que haya acumulado un valor en efectivo considerable, puede usar estos fondos para:

• Pague la prima de su póliza
• Obtenga un préstamo a una tasa más baja que la que ofrecen los bancos
• Crear una cartera de inversiones que mantenga y acumule riqueza.
• Suplemento de ingresos por jubilación

Entonces, ¿cómo se acumula exactamente el valor en efectivo en su póliza de seguro de vida permanente? Los detalles varían según el tipo de póliza que tenga y cada compañía de seguros de vida individual. Sin embargo, esto es típicamente cómo funciona el proceso:

Para llevar clave

• El valor en efectivo se acumula en su póliza de seguro de vida permanente cuando sus primas se dividen en tres grupos: una porción para el beneficio por fallecimiento, una porción para los costos y beneficios de la aseguradora, y una para el valor en efectivo.
• El seguro de vida de valor en efectivo generalmente tiene una prima de nivel, en la cual el dinero distribuido en efectivo disminuye con el tiempo, y el dinero pagado al seguro aumenta, en sintonía con el mayor costo de asegurarlo a medida que envejece.
• Con las pólizas de toda la vida, se garantiza que las cuentas de efectivo crecerán según los cálculos de las compañías de seguros; Con las políticas de vida universal, el efectivo crece en sintonía con las tasas de interés actuales.
• Las políticas de vida variable invierten en subcuentas de fondos mutuos; El crecimiento o disminución del valor en efectivo se basa en el desempeño de estas subcuentas.

Los pagos de las primas se dividen

Cuando realiza pagos de primas en una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, una parte del pago se asigna al beneficio por fallecimiento de la póliza (según su edad, estado de salud y otros factores de suscripción). La segunda parte cubre los costos operativos y las ganancias de la compañía de seguros. El resto del pago de la prima se destinará al valor en efectivo de su póliza. La compañía de seguros de vida generalmente invierte este dinero en una inversión de rendimiento conservador. A medida que continúa pagando las primas de la póliza y gana más intereses, el valor en efectivo aumenta con los años.

La acumulación se ralentiza con el tiempo

Cuando tiene un seguro de vida con valor en efectivo, generalmente paga una prima de nivel. En los primeros años de la póliza, un mayor porcentaje de su prima se destina al valor en efectivo. Con el tiempo, la cantidad asignada al valor en efectivo disminuye. Es similar a cómo funciona una hipoteca de la vivienda: en los primeros años, usted paga principalmente intereses, mientras que en los últimos años la mayor parte de su pago de la hipoteca se destina al capital.

Cada año a medida que envejece, el costo de asegurar su vida se vuelve más caro para la compañía de seguros de vida. Esta es la razón por la que cuanto mayor sea, más le cuesta comprar una póliza de vida a término. Cuando se trata de un seguro de valor en efectivo, la compañía de seguros tiene en cuenta estos costos crecientes.

En los primeros años de su póliza, una gran parte de su prima se invierte y se asigna a la cuenta de valor en efectivo. En general, este valor en efectivo puede crecer rápidamente en los primeros años de la póliza. Luego, en años posteriores, la acumulación de valor en efectivo se ralentiza a medida que envejece y se aplica más de la prima al costo del seguro.

Consulte a su asesor de seguros para determinar cómo calcular la acumulación potencial de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida permanente.

Diferentes políticas acumulan valor en efectivo de diferentes maneras

Por supuesto, la acumulación de valor en efectivo varía según el tipo de póliza que tenga.

• Las pólizas de por vida proporcionan cuentas de valor en efectivo "garantizadas" que crecen de acuerdo con una fórmula que determina la compañía de seguros.
• Las políticas de vida universal acumulan valor en efectivo en función de las tasas de interés actuales.
• Las políticas de vida variable invierten fondos en subcuentas, que operan como fondos mutuos. El valor en efectivo aumenta o disminuye según el rendimiento de estas subcuentas.

No permita que el valor en efectivo acumulado en su póliza se desperdicie; El valor en efectivo de su póliza a su fallecimiento se remonta a la compañía de seguros, no a sus herederos.

Paso a paso: cómo crece el valor en efectivo

Supongamos que compra una póliza de por vida con un beneficio por muerte de $ 1 millón cuando tiene 25 años. Siempre paga su prima mensual, y cada mes un porcentaje de ese pago se destina al valor en efectivo de su póliza.

Treinta años después de comprar la póliza, tiene 55 años y su cuenta de valor en efectivo ha aumentado a $ 500, 000. Debido a que la póliza ofrece un beneficio por fallecimiento de $ 1 millón y ya tiene un valor en efectivo de $ 500, 000, los costos del seguro deben cubrir los $ 500, 000 restantes.

Diez años después, el valor en efectivo de su póliza ha aumentado a $ 750, 000. Como ahora tiene 65 años, el costo de asegurar su vida es mucho mayor. Sin embargo, cuando considera su valor en efectivo significativo, la póliza realmente solo asegura $ 250, 000. El resto del beneficio por muerte que pagará la póliza provendrá del valor en efectivo.

Este es un ejemplo muy simplificado: los números variarán significativamente según la compañía de seguros de vida, el tipo de póliza que compre y, en algunos casos, las tasas de interés actuales.