Cómo crear un presupuesto con su cónyuge

Crear un presupuesto con su cónyuge es uno de esos temas menos discutidos de estar casado. Resolverlo es una parte importante de aprender a casarse o mejorar en eso.

El matrimonio se describe de diversas maneras como una sociedad igualitaria, una fusión o una unión. No importa cómo describas el tuyo, es probable que estés de acuerdo en que la comunicación es clave para tu felicidad. Usted y su cónyuge deberán comunicarse sobre todos los problemas importantes, incluidas las opciones de estilo de vida, la crianza de los hijos, el sexo y, por supuesto, el dinero. De hecho, los problemas de dinero se encuentran entre las principales razones por las que fracasan los matrimonios.

La solución de presupuesto

El dinero no tiene que ser un tema polémico. Ya sea que su estado civil sea "pronto-a-ser", "recién casado" o "haya estado en las trincheras por un tiempo", la clave para manejar el dinero es tener una agenda o presupuesto financiero. Los presupuestos pueden sonar complejos y difíciles, pero no tienen por qué serlo. Un presupuesto es simplemente una mejor suposición con respecto a la cantidad de ingresos que usted y su cónyuge recibirán durante un período de tiempo establecido junto con cómo planea usarlo.

Implementación de software

Su primer paso es esbozar un plan de presupuesto básico juntos. Luego, una vez que usted y su cónyuge tengan un presupuesto, seguir su plan es solo una cuestión de registrarse regularmente. Idealmente, lo hará utilizando un software gratuito o económico para realizar un seguimiento de su éxito financiero en curso de una manera fácil, precisa y rápida.

Para llevar clave

• La falta de comunicación sobre el dinero es una de las principales razones por las que fracasan los matrimonios.
• Crear un presupuesto juntos proporcionará un marco para evitar conflictos sobre las finanzas.
• El uso de software para rastrear su dinero puede aumentar su eficiencia y hacer que sea más fácil mantenerse al tanto de sus gastos.
• Una "fecha de dinero" una vez por semana puede fomentar la comunicación continua y ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.

Paso 1: establezca objetivos SMART

Sus objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo tendrán un gran impacto en su presupuesto general. Las metas a corto plazo generalmente demoran uno o dos años en alcanzarse e incluyen cosas como crear un fondo de emergencia de tres a seis meses, pagar deudas de tarjetas de crédito y ahorrar para unas vacaciones especiales. Las metas a mediano plazo incluyen ahorrar para el pago inicial de una casa, pagar en efectivo por un auto nuevo o pagar la deuda del préstamo estudiantil. Esto puede tomar hasta 10 años. El objetivo a largo plazo más importante que cualquiera puede tener es ahorrar para la jubilación y eso requiere ahorrar e invertir durante la mayor parte de su vida laboral, que puede ser de hasta 40 años.

Cuando se trata de establecer objetivos, muchas personas confían en el acrónimo SMART. Las palabras han variado, pero las que se usan a menudo para establecer metas financieras son:

• Específico: indique su objetivo en unas pocas palabras bien elegidas. "Queremos tener un condominio en las Bahamas".
• Fácil: ¿cómo sabrá que ha logrado su objetivo? "¿Cuanto costara?"
• Un factible: debe ser algo que pueda lograr financieramente con sus medios. "¿Podemos ahorrar tanto dado nuestros ingresos actuales y futuros pronosticados?"
• Realista: incluso si es posible, ¿tiene sentido en su situación? "¿A qué tendremos que renunciar y está bien?"
• Basado en el tiempo: su cronograma le indicará si se trata de un objetivo a corto, mediano o largo plazo. "¿Cuánto tiempo llevará esto?"

Use SMART para probar y, si es necesario, ajustar sus objetivos. Si un condominio en las Bahamas está fuera de su alcance o tarda demasiado en alcanzarlo, ¿qué tal un tiempo compartido? O un condominio en los Estados Unidos? Es posible que tenga que dejar de lado algunos objetivos para volver a visitarlos más tarde, por ejemplo, después de un gran aumento o promoción.

Divida sus objetivos financieros en categorías de corto, mediano y largo alcance para asegurarse de que está planeando su presente y su futuro.

Paso 2: Determine su ingreso neto

Una vez que haya establecido sus objetivos financieros, haga un balance de sus ingresos mensuales. El ingreso bruto es la cantidad que tiene antes de impuestos y deducciones. Eso no es útil para crear un presupuesto, aunque cualquier cantidad que salga para la jubilación, una pensión o el Seguro Social entra en juego más tarde, así que asegúrese de anotarlo en el dinero que usa para presupuestar. Para crear un presupuesto, use su ingreso mensual neto o su sueldo neto. Esta es la cantidad que recibe antes de que comience el gasto.

Si a usted y a su cónyuge se les paga un salario o por hora, es probable que su ingreso neto sea estable. Si alguno de ustedes tiene ingresos irregulares por trabajo estacional, trabajo por cuenta propia o comisiones de ventas, deberá volver a visitar la sección de ingresos al menos mensualmente.

Paso 3: sumar gastos obligatorios

Los gastos obligatorios consisten en costos que debe pagar cada mes. Los ejemplos incluyen vivienda, que podría ser en forma de pago de hipoteca o alquiler, pagos de automóvil, gasolina, estacionamiento, servicios públicos, pagos de préstamos estudiantiles u otros, seguros, pagos con tarjeta de crédito y alimentos. Para algunas personas, la comida se convierte en "lo que queda después de pagar todas las facturas", pero usted y su cónyuge deben tener una idea aproximada del monto mínimo que deben gastar en comestibles e incluirlo como un gasto obligatorio. Restar los gastos obligatorios del ingreso neto. Si su ingreso neto mensual combinado es de $ 8, 000 y sus gastos obligatorios suman un total de $ 4, 000, por ejemplo, tiene $ 4, 000 para llevar al Paso 4.

Paso 4: Calcule lo que necesita para ahorrar

Consulte los Pasos 1 y 2 para determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus metas financieras (Paso 1), y cuánto está cubierto por las deducciones para una 401 (k), IRA o pensión (Paso 2). Incluya todo esto en el Paso 4 antes de continuar. Reste la cantidad que necesita ahorrar (para la jubilación y otras metas) de la cantidad restante en el Paso 3 y esa es la cantidad disponible para la siguiente categoría: gastos discrecionales. Digamos que la cantidad total que necesita ahorrar cada mes es de $ 1, 600. Resta eso de los $ 4, 000 restantes en el Paso 3 y tienes $ 2, 400 para el siguiente paso.

Paso 5: Divide el gasto discrecional

El gasto discrecional es exactamente lo que parece: gastar en cosas que desea pero no necesita. Usted y su cónyuge probablemente tendrán sus "discusiones" más interesantes sobre gastos discrecionales, así que abróchense el cinturón. El gasto discrecional significa pagar las cosas que hacen o disfrutan juntos, como salir a comer, vacaciones, ver programas de transmisión por cable o usar atuendos a juego para la fea fiesta de Navidad de este año. También incluye cuánto gasta individualmente. Esto podría incluir salidas nocturnas individuales con amigos, deportes (es decir, tenis para uno de ustedes, golf para el otro) o cualquiera de los diferentes tipos de actividades que cada uno de ustedes realiza con otros o solo. Más allá de lo básico, podría incluir ropa, electrónica y qué tan lujoso es el automóvil que conduce.

Enumere todos los gastos discrecionales potenciales y clasifíquelos como gastos "conjuntos" o "individuales". El gasto discrecional generalmente es su propio mini presupuesto, creado mensualmente con base en los fondos discrecionales disponibles. En el ejemplo anterior, le quedan $ 2, 400 para gastos discrecionales. Es probable que ese no sea el caso todos los meses, lo que significa que usted y su cónyuge deberán negociar gastos discrecionales entre ellos mensualmente. Esto a menudo requerirá sacrificios de los dos. Si ambos aceptan una cantidad igual de dolor, el conflicto se puede minimizar. Y a pesar de la necesidad de negociación, el matrimonio tiende a tener un impacto positivo en su situación financiera.

Paso 6: Seleccione su software de presupuesto

Ahora viene la parte divertida. Armado con su presupuesto básico, buscará un software de presupuesto que satisfaga sus necesidades y que ambos se sientan cómodos al usarlo. Si bien casi cualquier programa o aplicación de software de presupuesto funcionará, algunos tienen características que están específicamente diseñadas para ser utilizadas por parejas. Tres se describen aquí.

You Need A Budget (YNAB para abreviar) está diseñado en torno al principio de presupuesto basado en cero que requiere que "le dé trabajo a cada dólar". Funciona mejor para las personas que están dispuestas a involucrarse en sus finanzas y cambiar los viejos hábitos para para hacer que el sistema funcione.

YNAB se ejecuta en computadoras Windows y Mac y tiene aplicaciones para iPhone y Android disponibles, lo que lo convierte en un verdadero sistema multiplataforma. El software se conecta a cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, pero no rastrea las inversiones. Los presupuestos de YNAB se pueden compartir entre varios usuarios y el sitio de YNAB incluso ofrece información sobre cómo presupuestar en pareja. Diseñada para presupuestar principiantes, la plataforma presenta tutoriales, videos y un podcast semanal. YNAB viene con una prueba gratuita de 34 días después de lo cual cuesta alrededor de $ 7 por mes (u $ 84 durante todo el año).

Honeydue es una aplicación de presupuesto diseñada específicamente para parejas e incluye una función que les permite a usted y a su pareja decidir cuánto quieren compartir entre ellos. Esto permite el seguimiento de los gastos compartidos, así como los gastos individuales. La aplicación está disponible tanto para iPhone como para Android, pero no tiene una versión web o de computadora, por lo que todo debe hacerse en un teléfono inteligente.

Usted y su socio pueden establecer límites mensuales para cada categoría de gasto, chatear dentro de la aplicación, reaccionar a las transacciones y preguntarse mutuamente sobre gastos cuestionables (desde una cuenta compartida). Más de 10, 000 bancos estadounidenses apoyan la aplicación, y lo mejor de todo, Honeydue es gratis.

Goodbudget, anteriormente conocido como EEBA, utiliza el conocido sistema de presupuesto de sobres que requiere que divida los ingresos mensuales en "sobres" virtuales para cada categoría de gastos. Cuando el dinero en un sobre desaparece, esa categoría se cierra por el resto del mes. Todos los presupuestos se sincronizan entre dispositivos, y la versión web, que se puede ver en cualquier computadora, hace que este programa (como YNAB) también sea multiplataforma.

La versión paga de Goodbudget agrega automáticamente transacciones de varias cuentas. Con la versión gratuita, todo debe ingresarse manualmente. Los gráficos e informes de gastos ayudan a reforzar el concepto de sobre fácil de entender y el tutorial de introducción de Goodbudget facilita la configuración.

La versión gratuita de Goodbudget le permite crear hasta 10 categorías o sobres en dos dispositivos con una cuenta bancaria. La versión paga, que cuesta $ 6 por mes o $ 50 por año, permite categorías ilimitadas y cuentas bancarias en hasta cinco dispositivos.

Paso 7: programe una fecha de pago semanal

Con el software seleccionado y en funcionamiento, el paso final es mantener la comunicación abierta y continua. Programe una "Fecha de dinero" una vez por semana para registrarse y reevaluar sus objetivos. Hablar regularmente sobre las finanzas los mantendrá a usted y a su cónyuge en la misma página y motivados para cumplir sus objetivos. No tiene que ser una conversación de cinco horas, especialmente porque su software de presupuesto hará la mayor parte del trabajo. Discutir su presupuesto con una copa de vino o mientras cocina la cena puede ser una forma agradable de pasar tiempo juntos manteniendo las finanzas bajo control.

La línea de fondo

Establecer un presupuesto, realizar un seguimiento de él y reunirse una vez por semana para revisar dónde se encuentra puede mantener los conflictos monetarios al mínimo y ayudarlos, como pareja, a cumplir los objetivos que se establecieron. ¿Qué mejor manera de comenzar un nuevo matrimonio en la mejor base, o consolidar una unión de larga data? (Para lecturas relacionadas, consulte "Cómo ahorrar para una boda")