Cómo las tarjetas de crédito afectan su calificación crediticia
"¡Te digo Doris, estaba ganando $ 150, 000 al año y había estado trabajando en el mismo lugar durante una década y no aprobarían su préstamo! Le dijeron directamente que ningún historial de crédito significa ningún préstamo, todo porque no lo hizo". No tengo una tarjeta de crédito ".
Se ha convertido en una leyenda urbana, pero con el aumento de los precios de las casas y la necesidad de que casi todos tengan una hipoteca, las calificaciones crediticias han adquirido mayor importancia. En este artículo, analizaremos las tarjetas de crédito, su relación con su calificación crediticia y lo que puede hacer al respecto.
Vida en plástico, es fantástico
Todavía hay una cantidad considerable de la población sin tarjetas de crédito. Según una encuesta de Gallup de 2014, aproximadamente el 29% de los estadounidenses no tienen ni una sola tarjeta de crédito. Sin embargo, esta no es la norma. De hecho, la mayoría de las personas tienen más de una tarjeta de crédito, y el estadounidense promedio tiene 2.7 tarjetas. Entre los propietarios de tarjetas de crédito, el promedio es de 3.7 tarjetas.
Para muchas personas, las tarjetas de crédito se han convertido en parte de la vida cotidiana. Los que no tienen, al parecer, se están quedando atrás, pero eso no es del todo cierto. El atractivo original de las tarjetas de crédito era la capacidad de realizar compras sin llevar efectivo (que podría ser robado) y la protección contra compras no autorizadas. En estos días, sin embargo, estos beneficios se pueden lograr con una tarjeta de débito común. Es en nuevas áreas donde las tarjetas de crédito tienen la ventaja, específicamente las compras por internet. Todavía hay sitios de compras que ejecutan COD, pero en general, es un mundo plástico.
En resumen, las tarjetas de crédito no son necesarias, pero son útiles. Además, si la persona promedio solo usara tarjetas de crédito para compras en línea, una tarjeta, en lugar de cinco, o 10, sería suficiente.
Reproducción asexual
Como ya sabrá, las tarjetas de crédito se reproducen rápidamente. Un minuto tienes tu primera tarjeta de crédito en tu billetera, la que no te iban a dar hasta que tus padres también firmaron el papel, y lo siguiente que sabes es que tienes una tarjeta para cada tienda en la que hayas estado. (más tres de los que nunca has oído hablar).
La proliferación de tarjetas de crédito puede ser una de las campañas de relaciones públicas más exitosas de la historia. Alguien decidió cambiar la definición de crédito e hizo que los consumidores sintieran que comprar a crédito era menos como un préstamo de alto interés y más como un aumento en el ingreso disponible.
Desafortunadamente, nadie le contó al público en general acerca de este cambio, y muchos consumidores fueron engañados al creer que estaban ganando poder de compra cuando se inscribieron, no más deuda. A medida que pasó el tiempo, la verdad fue expuesta. En lugar de abandonar el juego, las compañías de tarjetas de crédito introdujeron beneficios exclusivos y se abrieron paso en el siniestro "informe de calificación crediticia".
Por lo tanto, el consenso general es que, sin una tarjeta de crédito, no puede tener una calificación crediticia; sin una calificación crediticia, no puede obtener un préstamo; sin un préstamo, no puede obtener una casa, automóvil o HDTV de pantalla plana; y sin estos, eres indigente, sin hogar y peor que muerto.
Llevando esto más lejos, si una tarjeta le da un historial de crédito y, por lo tanto, una calificación crediticia, ¿20 tarjetas de crédito no le darán 20 veces la calificación crediticia? Esto parece lógico, pero desafortunadamente, no es el caso.
La gran división
Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito tienen opiniones opuestas sobre la proliferación de tarjetas de crédito. Para los bancos, una tarjeta de crédito está bien siempre que se pague regularmente. Algunas tarjetas de crédito son superables, pero es mejor que algunas de ellas tengan un saldo de cero y el resto debería ir en esa dirección. Para los bancos, tener muchas tarjetas de crédito es una mala señal que generalmente apunta a una posible crisis financiera en proceso, incluso si todas tienen un saldo cero.
Si un cliente potencial tiene tantas fuentes tentadoras de crédito fácil (de alto interés), el banco comienza a preguntarse a qué deuda se le dará prioridad cuando las fichas estén caídas y si incluso es posible que el prestamista maneje todos los diferentes pagos Sin embargo, esto no impide que los bancos emitan tarjetas: después de todo, el dinero es dinero y una tarjeta de crédito les da un rendimiento de la tasa de interés que nunca podrían obtener de un préstamo regular.
En contraste, las compañías de tarjetas de crédito aman a los clientes que tienen un saldo siempre que paguen los intereses. Si solo paga los intereses y continúa teniendo un saldo en su tarjeta, probablemente se le ofrecerá un aumento del límite de crédito u otra tarjeta. Para una compañía de tarjetas de crédito, la cantidad que debe es menos importante que el hecho de que paga los intereses regularmente. Las tarjetas de crédito emitidas por las tiendas ni siquiera le ponen un punto tan bueno. Emiten pequeños paquetes de deuda, dicen $ 500 por tarjeta, y están más preocupados por cambiar a un cliente casual a uno constante: los pagos de intereses en la tarjeta son la guinda del pastel. Es mejor evitar las tarjetas de la tienda o, en su defecto, evitar llevar algún tipo de saldo de un mes a otro.
Descifrando el Código de Calificación Crediticia
Los bancos quieren ver a un prestatario potencial que regularmente paga los intereses y reduce el capital. Las tarjetas de crédito pueden ser un buen indicador de si el prestatario potencial puede pagar la deuda que solicita.
Pero las tarjetas de crédito son solo una parte de su calificación crediticia general. Si ha tomado un préstamo estudiantil, de automóvil, de muebles, de vivienda, etc., estos también formarán parte de su informe de crédito. Si pagó estos préstamos de manera oportuna, esto contará a su favor. Un ingreso estable también es un factor clave para decidir si califica para un préstamo. Puede tener el mejor crédito del mundo, pero sin ingresos regulares, generalmente está hundido.
Si sus tarjetas de crédito son una parte importante de su historial de crédito, hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su calificación crediticia. Primero, debe mantener su índice de deuda de crédito lo más bajo posible en todas sus tarjetas, por debajo del 50%, sin duda, pero sería ideal debajo del 30%. Y, una vez que haya encontrado una tarjeta de bajo interés que le guste, consérvela. Las tarjetas con las que tiene el historial más largo de pagos regulares ayudarán a su calificación. Pague y cancele las tarjetas que le han causado problemas.
Si tiene un saldo de más del 50% en una tarjeta y va a solicitar un informe de crédito, puede ser mejor dividir el saldo entre dos tarjetas. Esto mejorará su índice de deuda al aumentar su crédito disponible en comparación con la cantidad de deuda que tiene. Básicamente, está colocando la deuda en una caja más grande para que parezca más pequeña. Esta estrategia funciona hasta cierto punto. Dependiendo de la actitud del acreedor, llegará a un punto de inflexión donde la cantidad de tarjetas que abre para desinflar su índice de deuda se refleja más pobremente en su registro que el índice en sí.
Conclusión
Su calificación crediticia es solo una parte de lo que decide si lo aprueban para un préstamo, y las tarjetas de crédito son solo una parte de la calificación crediticia. Cosas como dividir un saldo alto en una tarjeta en dos tienen sentido, pero si tiene demasiada deuda en demasiadas tarjetas, debe consolidar sus pagos de crédito en la tarjeta con el menor interés y deshacerse del capital. O, suponiendo que tenga la capacidad de ser aprobado, use un instrumento de préstamo flexible como una línea de crédito para borrar sus tarjetas todos los meses. Esto le dará una mejor tasa de interés y le quitará el riesgo de olvidarse de pagar una tarjeta en particular. Consolidar y eliminar deudas es la mejor manera de mejorar su calificación crediticia: tener un buen ingreso y finanzas bien ordenadas es la mejor manera de obtener la aprobación de un préstamo. Tener una tarjeta de crédito no puede reemplazar eso.