Medicare 101: ¿necesita las 4 partes?

Tal vez se esté acercando a los 65 años o simplemente quiera entender cómo funciona Medicare para poder ayudar a un familiar o amigo. Algunas personas que se inscriben en Medicare están jubiladas; otros todavía están trabajando.

Donde sea que se ajuste, será elegible para Medicare cuando cumpla 65 años y, en la mayoría de los casos, tenga que inscribirse. Actualmente, más de 56 millones de personas están inscritas.

Antecedentes

Medicare es el programa nacional de seguro de salud de los Estados Unidos para ciudadanos y algunos residentes legales permanentes. Generalmente, usted califica para Medicare cuando cumple 65 años, según su registro de empleo o el de su cónyuge. Las personas menores de 65 años con discapacidades que califican también están cubiertas por Medicare. "Cualquier persona que haya sido aprobada y haya recibido beneficios de ingresos por discapacidad del Seguro Social durante dos años califica para Medicare Partes A y B", dice Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, California .

Si tiene un hijo con problemas de salud graves que está a punto de cumplir 18 años, es importante verificar si debe registrarse para Medicare (según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, también puede cubrir a su hijo bajo su propia póliza hasta los 26 años) .

Medicare ha evolucionado a lo largo de los años y ahora tiene cuatro partes. Algunos son obligatorios para todos los inscritos; otros son opcionales

Parte A: seguro hospitalario

La Parte A cubre los costos de estar en un centro médico. Cuando se inscribe en Medicare, recibe la Parte A automáticamente. Para la mayoría de las personas, no hay costo para recibir la Parte A.

Los servicios cubiertos en la parte A incluyen pruebas, cirugías, visitas al médico, atención médica domiciliaria para pacientes hospitalizados en hospitales e instalaciones de enfermería especializada, cuidados paliativos, servicios de atención médica domiciliaria y atención hospitalaria en una institución religiosa no médica de atención médica, un centro que brinda servicios médicos que se alinean con ciertos creencias religiosas.

Esto suena sencillo, pero no lo es. Por ejemplo, el cuidado de hospicio en el hogar está cubierto, pero la Parte A no cubre la estadía de un paciente en un centro de hospicio. Además, si está hospitalizado, su deducible de la Parte A es de $ 1, 316 a partir de 2017.

Si permanece por más de 60 días, debe pagar una parte de los gastos de cada día. Si ingresa en el hospital varias veces durante el año, es posible que deba pagar ese deducible de $ 1, 316 cada vez.

Después de pasar 60 días en el hospital, debe pagar $ 329 por día en costos de bolsillo; Esto aumenta a $ 658 por día después de 90 días. Una vez que se agote la cobertura, deberá pagar el costo total del resto de su estadía en el hospital.

Parte B: médicos y pruebas

La Parte B cubre todo lo que se le haya hecho: los servicios médicos, el equipo médico, la atención ambulatoria y la atención médica a domicilio están cubiertos. Otros ejemplos de atención cubierta incluyen servicios de ambulancia, procedimientos ambulatorios, la compra de sangre, mamografías, rehabilitación cardíaca y tratamientos contra el cáncer.

Debe inscribirse en la Parte B si no tiene una "cobertura acreditable" de otra fuente, por ejemplo, un empleador o cónyuge.

Con la Parte B, paga una prima mensual. Si no se inscribe y no tiene cobertura creíble, es posible que deba pagar una multa. Según Medicare.gov, la prima estándar en 2017 es de $ 134 por mes para la cobertura de la Parte B, con un deducible de $ 183. Una vez que recibe el Seguro Social, la prima se deduce de su cheque del Seguro Social.

Una vez que alcanza su deducible, paga el 20% del costo del servicio aprobado por Medicare, siempre que su proveedor de atención médica acepte la asignación de Medicare.

Pero tenga cuidado: no hay límite en su gasto de bolsillo del 20%. Si sus facturas médicas de un año determinado fueran de $ 100, 000, usted sería responsable de $ 20, 000 de esos cargos, más los cargos incurridos bajo los paraguas de la Parte A y D. No hay un máximo de por vida. "Escalofriante y potencialmente devastador para enfermedades crónicas como el cáncer: la Asociación Médica Americana estima que los usuarios de Medicare sin Medigap (ver más abajo) pueden gastar del 25% al ​​64% de sus ingresos en gastos médicos", dice Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, un asesor financiero con Wilson David Investment Advisors en Aiken, SC, y autor de "Asesoramiento financiero para Blue Collar America".

Por otro lado, no paga nada por la mayoría de los servicios preventivos, como exámenes de detección de diabetes y vacunas contra la gripe, si recibe esos servicios de un proveedor de atención médica que acepta pagos de Medicare.

Qué partes A y B no cubren

El elemento más grande e importante que Medicare tradicional no cubre es la atención a largo plazo. Si se le diagnostica una afección crónica que requiere asistencia continua para el cuidado personal, del tipo que requiere un centro de vida asistida, Medicare no cubrirá ninguno de los costos. Esto incluye ayuda con las actividades cotidianas, como bañarse y vestirse.

Según medicare.gov, al menos el 70% de las personas mayores de 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento. "Medicare nunca tuvo la intención de pagar la atención a largo plazo", dice Carlos Dias Jr., administrador de patrimonio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida. "Para hacerse cargo de estos gastos, busque un seguro de atención a largo plazo, una póliza de seguro de vida con un anexo de atención a largo plazo (complemento), una anualidad de atención a largo plazo específicamente diseñada (en comparación con una anualidad con un anexo de atención crónica) o incluso un acuerdo de vida, que convertirá una póliza de seguro de vida antigua en una cantidad fija de fondos ".

Otros artículos descubiertos incluyen cuidado dental u ocular de rutina, dentaduras postizas, cirugía estética, acupuntura y audífonos.

Parte C: ventaja de Medicare

También conocida como Medicare Advantage, la Parte C es una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare. La cobertura normalmente incluye todas las Partes A y B, un plan de medicamentos recetados (Parte D) y posiblemente otros beneficios. La Parte C es administrada por compañías de seguros privadas que cobran su pago de Medicare del gobierno federal.

Dependiendo del plan, es posible que deba o no pagar una prima adicional por la Parte C. No tiene que inscribirse en un plan de ventajas, y tienen limitaciones, como posiblemente no cubrir la atención médica si está lejos de su región de origen, pero para muchas personas, estos planes pueden ser una mejor oferta que pagar por separado las Partes A, B y D. Si la cobertura de una HMO le satisface, puede encontrar estas similares.

Parte D: medicamentos recetados

La cobertura de medicamentos recetados, conocida como Parte D, también es administrada por compañías de seguros privadas. Se requiere la Parte D a menos que tenga un plan de medicamentos recetados de otra fuente, incluido un plan Medicare Advantage. Dependiendo de sus ingresos, puede pagar hasta $ 76.20 además de la prima de su plan por mes, a partir de 2017. (Esa cifra adicional es para personas con ingresos superiores a $ 214, 000 [declarando impuestos individualmente] o casados ​​/ declarando conjuntamente ingresos superiores a $ 428, 000).

Dependiendo de su plan, es posible que deba alcanzar un deducible anual antes de que su plan comience a cubrir sus costos de medicamentos elegibles.

Los planes de Medicare tienen un período sin cobertura: un límite temporal de lo que cubrirá el plan de medicamentos. A menudo llamado el período sin cobertura, esta brecha se activa después de que usted y su plan hayan gastado $ 3, 700 en costos combinados en 2017, y no se cierra hasta que haya gastado $ 4, 950 de su bolsillo. Una vez que haya pagado más de $ 4, 950, ingresa a una cobertura catastrófica, bajo la cual pagará un pequeño copago por sus medicamentos recetados.

Sin embargo, mientras esté en el período sin cobertura, se le cobrará el 40% del costo de los medicamentos de marca cubiertos en 2017 y el 51% de los medicamentos genéricos. (Para 2020, se le cobrará solo el 25% del costo de los genéricos).

Cada estado tiene opciones de seguro que cerrarán la brecha de cobertura, pero estas requieren pagar una prima adicional.

Ventaja de Medigap y Medicare

Las personas que solo tienen Medicare tradicional (Partes A, B y D) pueden incurrir en facturas considerables no cubiertas por Medicare. Para cerrar estas brechas, la mayoría de los beneficiarios se inscriben en algún tipo de seguro Medigap o en un plan Medicare Advantage (consulte la Parte C, arriba). Una cosa importante que debe saber sobre Medigap: solo complementa a Medicare; No es una política independiente. Si su médico no acepta Medicare, el seguro Medigap no pagará el procedimiento.

La cobertura de Medigap está estandarizada por Medicare, pero la ofrecen compañías de seguros privadas.

“Recomiendo que mis clientes compren pólizas Medigap para cubrir sus necesidades. A pesar de que las primas son más altas, es mucho más fácil planificarlas que lo que podría ser un gran desembolso que tendrían que enfrentar si tuvieran una cobertura menor ", dice Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

(Obtenga más información sobre la cobertura de Medigap en medicare.gov. Consulte también, Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?)

La línea de fondo

La cobertura tradicional de Medicare, definida como las partes A, B y D, comienza a los 65 años, antes, en el caso de ciertas discapacidades. Una vez que cumpla 65 años, debe tener cobertura de seguro de salud a través de Medicare u otro plan de seguro.

Para obtener más información sobre cómo funciona cada una de las cuatro partes, lea "Medicare y usted", la publicación oficial de Medicare que explica el plan con más detalle. Descargue o solicite una copia de la publicación en medicare.gov.