Cómo obtener un seguro de salud

Si necesita comprar un seguro de salud, está en buena compañía. Solo la mitad de los estadounidenses están cubiertos por el plan de seguro de salud de un empleador, según las estimaciones sin fines de lucro de Kaiser Family Foundation. Otro 14% está cubierto por Medicare, y el 21% depende de Medicaid y el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP). Otro 1% de los estadounidenses están cubiertos por el ejército o la Administración de Veteranos. Todos los demás, aproximadamente 50 millones de nosotros, están solos.

Explicaremos cada opción para comprar su propio seguro de salud para que pueda decidir qué camino puede ser mejor para usted.

Para llevar clave

• Su mejor oportunidad de comprar un seguro médico asequible e integral es durante el período de inscripción abierta anual que se extiende del 1 de noviembre al 15 de diciembre.
• Si desea calificar para recibir subsidios, debe presentar una solicitud a través de Healthcare.gov o su bolsa de cambio estatal en lugar de comprar directamente a una aseguradora.
• También puede trabajar con un agente o corredor para obtener un seguro de salud. Trabajar con un corredor significa que no se le cobrará una tarifa.
• Si compra un seguro de salud a través de una corredora de seguros de salud en línea, también conocido como un intercambio privado, es posible que no se le muestren todos los planes que cumplan con sus requisitos.
• Comprar a través de una asociación u organización de membresía puede permitirle obtener una tarifa grupal de seguro de salud.

Opción n. ° 1: usar el mercado de seguros de salud del gobierno

El Mercado de seguros de salud a menudo se conoce como el "intercambio" de seguros de salud. Dependiendo de sus ingresos y su elegibilidad para otra cobertura de seguro de salud, puede calificar para subsidios, también llamados créditos fiscales de primas, cuando compra un seguro de salud a través del mercado.

Puede comprar una póliza de mercado incluso si es elegible para el seguro a través de su empleador, y no está de más ver si puede encontrar un mejor plan para su situación. Sin embargo, probablemente no sea elegible para subsidios si tiene acceso a cobertura basada en el trabajo.

La inscripción abierta para la cobertura 2020 comienza el 1 de noviembre de 2019 y finaliza el 15 de diciembre de 2019. La cobertura comienza el 1 de enero de 2020. Los intercambios estatales pueden tener fechas de inscripción ligeramente diferentes. Es importante comprar una póliza durante este período de inscripción anual porque no podrá comprar una póliza por el resto del año a menos que tenga un evento de vida calificado como mudarse, casarse o tener un hijo.

Puede presentar su solicitud en línea, por teléfono o en persona. Si necesita ayuda para presentar una solicitud, puede trabajar con un navegador del mercado (en algunos estados), un asesor de solicitudes certificado o personal de asistencia en persona. Debe ser ciudadano estadounidense o estar legalmente presente en el país para comprar un plan de mercado.

Comience su búsqueda de una política de mercado en Healthcare.gov. Ingrese su código postal y se le indicará que compre una póliza a través del mercado federal. Si su estado tiene su propio mercado, será redirigido al sitio web de su estado. También puede encontrar enlaces directos a los intercambios estatales en la página "El mercado en su estado" de Healthcare.gov.

Si no está seguro si califica para Medicaid o CHIP, puede averiguarlo visitando el sitio web de Medicaid de su estado o completando una solicitud en Healthcare.gov.

Opción # 2: trabajar con un agente o corredor

Un agente o corredor puede ayudarlo a encontrar una buena póliza para usted porque tiene experiencia en la evaluación de planes de seguro médico. La herramienta Buscar ayuda local del gobierno federal puede ayudarlo a localizar un corredor de seguros privado capacitado en el mercado. Para obtener información sobre la mayor cantidad de opciones y obtener el asesoramiento menos sesgado, es posible que desee trabajar con un corredor que venda tanto planes de mercado como de otro tipo.

Las compañías de seguros de salud pagan a los corredores cuando venden pólizas. Los consumidores no pagan una tarifa a los corredores, ni pagan primas más altas para trabajar con ellos. "Agente" generalmente significa alguien que solo vende pólizas de una compañía de seguros, mientras que "corredor" significa alguien que vende pólizas de múltiples compañías de seguros.

Los corredores de seguros privados también pueden mostrarle opciones en sitios de inscripción privados de compañías de seguros y corredores web. Sin embargo, si desea calificar para recibir subsidios, debe presentar una solicitud a través de Healthcare.gov o su bolsa de cambio estatal.

Los navegadores de seguros de salud del gobierno solo le mostrarán los planes de mercado disponibles a través de Healthcare.gov. Todos estos planes son elegibles para subsidios, y la ayuda de un navegador es gratuita.

Opción # 3: comprar directamente de una aseguradora

El Mercado de seguros de salud no incluye todos los planes de seguro de salud disponibles. Algunas personas podrían encontrar un plan que satisfaga mejor sus necesidades de cobertura o su presupuesto fuera del mercado. Cuando compre una póliza en el sitio web de una sola aseguradora, por supuesto, solo verá las opciones disponibles de una aseguradora. Tendrá que visitar varios sitios web de aseguradoras para ver todas sus opciones si desea comprar directamente.

Los planes que cumplen con ACA que se venden fuera de los intercambios federales y estatales deben cumplir con los estándares mínimos de cobertura esenciales de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, como cubrir condiciones preexistentes, proporcionar beneficios esenciales y ofrecer atención preventiva sin costo antes de que alcance su deducible. También puede comprar planes a corto plazo que no cumplan con ACA (hasta 12 meses) fuera de los intercambios que pueden tener más exclusiones y menos beneficios. Preste mucha atención a lo que se está registrando si solicita a través de un intercambio privado.

Si no solicita a través del mercado federal, tenga en cuenta que no será elegible para recibir subsidios. Si su estado opera su propio mercado de seguros de salud, debe comprar su plan de seguro de salud a través de su mercado estatal para asegurarse de que su plan sea elegible para subsidios.

Si su ingreso es demasiado alto para calificar para los subsidios, es posible que no le importe. Pero si termina ganando menos de lo esperado en el próximo año, podría terminar calificando inesperadamente para recibir subsidios, por lo que es posible que desee mantener abiertas sus opciones. Los subsidios se basan en cuánto gana en el año para el que compra la cobertura. Cuando se inscriba, solo obtendrá una estimación de sus subsidios en función de sus ingresos estimados.

Opción # 4: comprar a través de una corredora de seguros de salud en línea

El corretaje de seguros de salud en línea, también llamados sitios web de inscripción privada o intercambios privados, ofrece ayudarlo a comparar los planes de seguro de salud u obtener el mejor plan disponible en función de la información que les proporciona. La comparación de compras es inteligente, pero los consumidores deben entender que estos sitios no les mostrarán todos los planes del mercado que cumplan con sus requisitos.

En cambio, estos intercambios privados mostrarán una selección de planes que les otorgarán una comisión si el consumidor se inscribe. Pueden mostrarse de manera más prominente o proporcionar más información sobre los planes que le otorgan a la corredora una comisión más alta, advierte la Kaiser Family Foundation.

Estos incentivos de marketing no necesariamente significan que los planes que ofrecen estos sitios no son buenos planes. Simplemente significa que los consumidores deben ser conscientes de que es posible que no obtengan una imagen completa de sus opciones cuando visiten uno de estos sitios.

Los sitios web de inscripción privada pueden solicitarle información personal que los mercados federales y estatales no solicitan. Es posible que le pregunten sobre su estatura, peso y condiciones preexistentes, factores que pueden afectar su elegibilidad para los planes que no cumplen con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Su información personal también puede ser utilizada por la compañía detrás del sitio web que le proporciona, así como sus socios comerciales para comercializar otros productos para usted.

Al igual que con la compra de una póliza directamente de una compañía de seguros de salud, no puede obtener créditos fiscales (subsidios) de primas si compra su póliza de seguro de salud a través de un intercambio privado.

Opción # 5: Compre a través de una organización de membresía

Si pertenece a un sindicato, asociación de antiguos alumnos, organización profesional o cualquier otro grupo grande, puede comprar un seguro de salud a través de él a precios grupales. Freelancer's Union, por ejemplo, ofrece seguro de salud a través de su subsidiaria, Freelancers Insurance Agency, y a través de uno de sus socios, HealthPlanServices.

Cuando busque un seguro de salud a través de una asociación u organización de membresía, asegúrese de comprar un seguro y no solo un plan de descuento en servicios de salud. Los planes de descuento pueden ahorrarle dinero en recetas o anteojos, pero no le ayudarán si tiene cáncer. También tenga en cuenta que incluso si la asociación en sí es una organización sin fines de lucro, puede estar vinculada o incluso establecida por una agencia de seguros con fines de lucro a través de la cual vende pólizas a los miembros de la asociación.

Cuidado con los ministerios de salud compartida

Los ministerios de salud compartida pueden ser atractivos para las personas sanas que buscan una cobertura de bajo costo, pero no brindan un seguro de salud verdadero. En cambio, ofrecen un acuerdo en el que las personas que comparten la misma fe religiosa contribuyen a un conjunto de dinero que el ministerio distribuye a sus miembros para cubrir ciertos costos de atención médica. Estos ministerios generalmente no cubren condiciones preexistentes, pueden cobrar tarifas más altas según el estado de salud y no garantizan el reembolso incluso por las condiciones que cubren.

La línea de fondo

Si no obtiene un seguro de salud a través del trabajo o de Medicare, tiene varias formas de solicitar cobertura.

Si se siente cómodo haciendo la investigación y comparando planes por su cuenta, puede postularse a través de Healthcare.gov. Visitar el sitio web del gobierno también puede decirle si es elegible para Medicaid o CHIP.

Si necesita ayuda para encontrar el plan adecuado o para solicitarlo, puede trabajar con un asesor, navegador o corredor de asistencia del mercado. Todos los servicios de estas personas son gratuitos.

No tiene que comprar un seguro de salud a través de la bolsa federal o de la bolsa de su estado (o en absoluto), pero no será elegible para créditos fiscales de primas a menos que lo haga.

Finalmente, asegúrese de comprar una póliza durante el período de inscripción abierta anual que se extiende del 1 de noviembre al 15 de diciembre. Es su mejor oportunidad para comprar una cobertura integral y asequible.