Cómo funcionan los cargos por sobregiro y cómo evitarlos
Los cargos por sobregiro pueden parecer ineludibles. Los principales bancos cobran una tarifa promedio de más de $ 30 cada vez que gasta o retira más dinero del que está disponible en su cuenta corriente, a menos que haya optado por un programa de protección contra sobregiros con una cuenta o línea de crédito vinculada. Dado que una parte sustancial de los ingresos de los bancos proviene de sobregiros y comisiones de fondos insuficientes (NSF), no es una sorpresa que las instituciones financieras no hayan trabajado demasiado para eliminarlos.
Los bancos utilizan un proceso cuestionable conocido como reordenar para maximizar las tarifas por sobregiro, procesando primero los cheques más grandes, los retiros en cajeros automáticos y las transacciones con tarjeta de débito, en lugar del orden en que se recibieron. A su vez, esto provoca saldos negativos y cargos por sobregiro con mayor frecuencia.
Así es como el reordenamiento puede lastimarte:
Sacas $ 100 del banco y el cajero automático dice que te quedan $ 62 en la cuenta, pero el banco decreta que has sobregirado y te cobra una tarifa. ¿Cómo puede hacer esto el banco cuando la máquina dice que le queda dinero en la cuenta? Esto sucede porque el banco ha reordenado la forma en que procesa sus cheques: por ejemplo, primero cobra el cheque de alquiler grande que llegó después de su retiro. Este cheque consume el saldo de $ 62 y deja la cuenta en descubierto cuando se procesa su retiro de $ 100.
Si bien puede ser un desafío evitar estos cargos en su extracto bancario, existen estrategias sólidas para mantener su dinero ganado con esfuerzo donde pertenece ... en su bolsillo.
1. Optar por no recibir cobertura de sobregiro
Cuando un banco ofrece cobertura de sobregiro, significa que podrá realizar una compra con su tarjeta de débito o retirar de un cajero automático, incluso si no tiene el monto total disponible en su cuenta. Eso puede ahorrar vergüenza en el mostrador del almuerzo, pero incurrirá en una tarifa considerable por sobregiro, o acumulará intereses si su banco ofrece una línea de crédito por sobregiro para cubrir los cargos hasta que los reembolse.
Una norma de la Reserva Federal de 2010 prohíbe a los bancos proporcionar automáticamente cobertura de sobregiro a sus clientes. Ahora, debe optar por que sus compras con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos sean cubiertos por su banco o serán rechazados. Si prefiere la posibilidad de una tarjeta de débito rechazada sobre una tarifa única, comuníquese con su banco y elija renunciar a la cobertura de sobregiro en su cuenta corriente. Pero tenga en cuenta que, incluso cuando se excluye, la mayoría de los bancos cobrarán tarifas de fondos insuficientes (NSF) que pueden igualar las tarifas de sobregiro.
2. Elija una cuenta de cheques sin cargos por sobregiro
Si no desea la molestia de tener que optar por no recibir protección contra sobregiros, cambie a una cuenta corriente que se enorgullece de eliminar por completo los cargos por sobregiros. En la mayoría de los casos, el banco rechazará cubrir el cargo o intento de retiro del cajero automático, pero no cobrará una tarifa NSF. Hay compensaciones porque la mayoría de las cuentas corrientes sin comisiones no devengan intereses y la mayoría de los bancos participantes están basados en Internet, sin opción de realizar operaciones bancarias en una sucursal física.
3. Guarde dinero en una cuenta vinculada
Muchos bancos ofrecen la opción de vincular su cuenta corriente con otra cuenta bancaria para que, cuando haga un sobregiro, el pago esté cubierto por sus propios fondos. Evitará la tarifa de sobregiro más grande, pero se le cobrará una modesta tarifa de transferencia ($ 10 a $ 15 es común). Algunos bancos también le permitirán vincular su tarjeta de crédito a su cuenta corriente para servir de amortiguador de sobregiros. Si sigue esa ruta, es probable que se trate como un adelanto en efectivo, incurriendo en un cargo de interés inmediato además de la tarifa de transferencia.
4. Configurar alertas de saldo diario de cuenta
El conocimiento es poder cuando se trata de su cuenta bancaria. Si sabe de antemano que su saldo es peligrosamente bajo, puede transferir fondos a su cuenta u omitir esa compra impulsiva hasta su próximo cheque de pago. La mayoría de los bancos con capacidades de banca en línea o móvil le permitirán configurar una alerta por correo electrónico o mensaje de texto cuando su saldo caiga por debajo de un umbral predefinido: $ 200, por ejemplo. También puede optar por recibir una alerta cada vez que se deposita un depósito o retiro en su cuenta para que sepa cuándo tiene problemas con su saldo.
Aún mejor, suscríbase a un correo electrónico diario que muestre su saldo actual. No protegerá la cuenta contra el reordenamiento, pero tendrá una idea más clara de cuán cerca necesita vigilar sus hábitos de gasto.
La línea de fondo
Los cargos por sobregiro pueden ser una carga innecesaria para su bolsillo. Los bancos ganan miles de millones de dólares al año de los clientes que sobregiran sus cuentas, y los que menos pueden pagar las tarifas a menudo son los más afectados. Pero con un poco de vigilancia adicional y la cuenta corriente correcta, puede estar libre de cargos y aprovechar al máximo su dinero. Para obtener más información, consulte Pros y contras de la protección contra sobregiros .