Definición de custodio de HSA
Un custodio de la HSA es cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros, corredora u otra institución financiera aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) que ofrece cuentas de ahorro para la salud (HSA). Las instituciones financieras que administran HSA también se denominan administradores de HSA. Un custodio o administrador de HSA posee activos de HSA en una cuenta segura de HSA. En algunos casos, el titular de la cuenta puede indicar cómo invertir los fondos y puede retirarlos para gastos médicos calificados.
Abrir una cuenta HSA
Puede abrir una HSA a través de su empleador. En este caso, es posible que se inscriba automáticamente con un custodio de HSA en particular, con la opción de cambiar. Sin embargo, antes de hacerlo, debe preguntar a su departamento de recursos humanos cómo afectaría los retiros de nómina para financiar su cuenta HSA.
Si abre una cuenta HSA por su cuenta, puede elegir al custodio. Su elección del custodio de la HSA es importante porque el interés que gana, los honorarios que paga y las opciones de inversión disponibles pueden tener un impacto significativo en el saldo de su HSA a lo largo del tiempo. Al igual que con cualquier cuenta financiera, desea minimizar sus tarifas y maximizar sus retornos. También desea asegurarse de que sus saldos en efectivo estarán asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y sus inversiones, si las hubiera, estarán aseguradas por la Corporación de Protección del Inversor de Valores (SIPC).
Una cuenta HSA difiere de una cuenta de gastos flexibles de atención médica (HC-FSA), que es una cuenta patrocinada por el empleador que brinda a los empleados la oportunidad de reservar dólares antes de impuestos para pagar los gastos de atención médica elegibles.
Una HSA no se puede transferir a una cuenta de jubilación 401 (k) o individual.
Una mirada más cercana a los custodios de la HSA
La Academia Estadounidense de Médicos de Familia (AAFP, por sus siglas en inglés) informa a los pacientes que las cuentas de ahorro para la salud fueron creadas por la Ley de Modernización y Mejora de Medicamentos Recetados de Medicare de 2003 para ofrecer a las personas con planes de atención médica de deducibles altos (HDHP, por sus siglas en inglés) un tratamiento preferencial del dinero que pagan impuestos. guardado para gastos médicos. Un custodio de la HSA hace posible que las personas contribuyan a una HSA y retiren fondos según sea necesario para pagar las facturas médicas. De manera similar a una cuenta de ahorros, los custodios pagan intereses sobre los saldos en efectivo mantenidos en la cuenta HSA. Algunas instituciones financieras permiten que los titulares de cuentas inviertan en acciones, bonos y fondos para ganar potencialmente una tasa de rendimiento más alta del dinero que no necesitan para pagar los gastos médicos a corto plazo.
Si está invirtiendo en una HSA por su cuenta, asegúrese de saber qué tarifas están involucradas, qué inversiones puede hacer y cuánto trabajo necesitará hacer para realizar cambios en su cuenta.
El costo de los custodios de HSA
Los custodios de la HSA cobran tarifas por sus servicios. Los tipos y montos de las tarifas varían según la institución de custodia. Algunas tarifas continuas básicas que puede ver incluyen una tarifa fija administrativa anual y una tarifa de custodia trimestral calculada como un porcentaje del saldo de su cuenta. También hay cargos en los que puede incurrir si comete errores, como un cargo por corrección por exceso de contribución si su depósito excede los límites anuales del IRS para las cuentas HSA. En 2019, una persona con cobertura individual puede contribuir hasta $ 3, 500, mientras que el límite para la cobertura familiar es de $ 7, 000. Sin embargo, una persona que tiene 55 años o más en cualquier momento en 2019 es elegible para contribuir con $ 1, 000 adicionales.
También puede haber tarifas para emitir tarjetas de débito adicionales a miembros de la familia o para reemplazar tarjetas de débito perdidas o robadas. Los custodios de la HSA también cobran muchas de las mismas tarifas que cobran las cuentas corrientes, como las tarifas de fondos insuficientes, las tarifas de cierre de cuentas y las tarifas de suspensión de pagos.
Para llevar clave
- Cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros, corredora u otras organizaciones aprobadas que ofrecen HSA.
- Las instituciones financieras que administran HSA también se denominan administradores de HSA.
- Las HSA fueron establecidas por la Ley de Modernización y Mejora de Medicamentos Recetados de Medicare de 2003.
Ejemplo del mundo real de los beneficios de la cuenta HSA
Las personas pueden usar sus HSA para reducir sus primas mensuales. Tome el siguiente ejemplo descrito en la revista Forbes . Digamos que alguien actualmente tiene un deducible bajo de $ 2, 000 para su cobertura familiar. En este caso, las primas mensuales pueden ser de $ 800 bastante costosas. Sin embargo, si ese deducible mensual aumenta a $ 5, 000, entonces la prima puede reducirse a tan solo $ 500, ahorrando $ 300 por mes, lo que esencialmente les permite acumular $ 3, 600 adicionales por año.
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