Banca interestatal
Banca interestatal se refiere a la expansión de la banca a través de las líneas estatales. La banca interestatal se generalizó a mediados de la década de 1980 cuando las legislaturas estatales aprobaron proyectos de ley que permitían a las compañías tenedoras de bancos adquirir bancos fuera del estado de forma recíproca con otros estados. La banca interestatal ha llevado al surgimiento de las cadenas bancarias regionales y nacionales.
Orígenes de la banca interestatal
La Ley del Banco Nacional de 1863 prohibió la banca interestatal por parte de bancos autorizados a nivel nacional. La Ley McFadden de 1927 prohibió aún más la formación de bancos interestatales. Sin embargo, la restricción de la banca interestatal limitó a los bancos a la expansión regional y los dejó vulnerables a las crisis económicas locales. Además, a medida que los estadounidenses se volvieron más móviles, la restricción de la banca interestatal significó que aquellos que se mudaron o viajaron por negocios o por placer podrían tener dificultades para acceder a los servicios bancarios fuera de la región local en la que vivían.
Antes de la década de 1990, la Enmienda Douglas a la Ley de sociedades de cartera bancarias de 1956 permitía a los estados legislar si a las sociedades de cartera bancarias fuera del estado se les permitiría establecer, operar y poseer bancos dentro de sus fronteras. El caso judicial de 1985 Northeast Bancorp v. Junta de Gobernadores confirmó este derecho. La Enmienda Douglas evolucionó por temor a que las compañías tenedoras de bancos eludieran las prohibiciones de la Ley McFadden adquiriendo bancos subsidiarios en otros estados, pero operando estas subsidiarias de la misma manera que lo harían con las sucursales normales.
La banca interestatal ha crecido en tres fases separadas, comenzando en la década de 1980 con los bancos regionales. Estas compañías se limitan a una región específica, como el noreste o el sudeste, y se formaron cuando los bancos más pequeños e independientes se fusionaron para crear bancos más grandes. En la década de 1980, seis estados de Nueva Inglaterra aprobaron una legislación que permitía la formación de bancos regionales; pronto siguieron los bancos del sudeste y medio oeste. Treinta y cinco estados finalmente aprobaron una legislación que permite a los bancos de cualquier otro estado establecer o adquirir un banco dentro de sus fronteras. Catorce estados y Washington DC eligieron permitir solo la banca regional. Solo un estado, Hawái, no aprobó la legislación bancaria regional ni nacional interestatal.
La Ley Riegle-Neal
A principios de la década de 1990, se aprobó una legislación federal que permitió el establecimiento de bancos en todo el país. La Ley de eficiencia de la banca y la ramificación interestatal de Riegle-Neal de 1994 permitió a los bancos que cumplían con los requisitos de capitalización adquirir otros bancos en cualquier otro estado después del 1 de octubre de 1995. La Ley de Riegle-Neal permitió la banca interestatal verdaderamente nacional por primera vez. Permitió que los bancos bien administrados y bien capitalizados adquirieran bancos en otros estados, regionales o no, después del 29 de septiembre de 1995. Además, permitió a los bancos en diferentes estados fusionarse en redes de sucursales a nivel nacional después del 1 de junio de 1997. Sin embargo, bajo Según la Ley Riegle-Neal, ninguna compañía tenedora de bancos puede controlar más del 10 por ciento de los activos totales depositados en los Estados Unidos, o más del 30 por ciento de los activos depositados totales de un solo estado, a menos que un estado específico haya establecido un límite de depósito de su propio.
Se permitió a los estados individuales excluirse de las disposiciones de ramificación de la Ley Riegle-Neal. Inicialmente, Texas y Montana decidieron optar por no participar, pero finalmente eligieron permitir la ramificación interestatal. La Ley Riegle-Neal derogó tanto la Enmienda Douglas como la Ley McFadden.