¿Es más importante el precio de la vivienda o la tasa de interés?

Dos cambios en el mercado inmobiliario alientan a los compradores potenciales a llamar a agentes inmobiliarios. El primero es una caída en los precios de la vivienda y el segundo son las bajas tasas hipotecarias. Decidir qué factor es más importante puede marcar la diferencia en varias áreas, la más importante puede estar en su billetera.

Impacto en el pago mensual

Suponga que comenzó el proceso de búsqueda de vivienda cuando las tasas de interés eran del 6%. Viste un condominio de una habitación a la venta por $ 100, 000. Calculó su pago hipotecario mensual de 30 años en $ 80, 000, la cantidad que hipotecaría después de un pago inicial del 20% y sus costos de cierre. Su pago mensual sería de $ 480.

Decide que no le gusta este pago y esta tasa, por lo que espera seis meses y la tasa de interés baja al 4%. Sin embargo, un condominio en el vecindario que desea ahora cuesta $ 120, 000. Pones un 20% más los costos de cierre y te quedan una hipoteca de $ 96, 000. Su pago mensual de una hipoteca a 30 años es de $ 458. Su pago se redujo en $ 22.

¿Pero una caída de pago compensa financieramente el pago inicial más alto? Teniendo en cuenta que su pago inicial fue de $ 4, 000 más, aún ahorra entre $ 10 y $ 11 por mes, alrededor de $ 3, 920 en el transcurso de 30 años.

Si los precios de los bienes raíces no hubieran aumentado en su posible vecindario desde el punto de precio de $ 100, 000 con el que comenzó y hubiera obtenido una tasa de interés del 4%, su pago mensual de la hipoteca habría sido de $ 382. Puede usar la calculadora de hipotecas de Investopedia para ver cuáles serían sus pagos.

Impacto en los pagos iniciales

En el ejemplo del condominio que aumentó de $ 100, 000 a $ 120, 000, su pago mensual se redujo debido a una tasa de interés más baja. Pero, ¿le ayudaría el pago más bajo si no tuviera $ 4, 000 adicionales para un pago inicial más grande? La diferencia en el pago inicial podría eliminar la posibilidad de comprar la casa que desea o eliminarlo del mercado del comprador si no puede encontrar un vecindario más barato. Además, perder esos $ 4, 000 adicionales afectará su capacidad de pagar reparaciones inesperadas en el hogar, reducirá el monto de sus ahorros de emergencia y disminuirá su capacidad de pagar el mobiliario de su nuevo hogar.

Tasas bajas y precios bajos coexistentes

¿Cómo sabes lo que es una tasa baja? Puede encontrar tasas históricas de hipotecas y precios de viviendas en el sitio web de Freddie Mac. Por ejemplo, en 2012 las tasas de interés y los precios de la vivienda fueron bastante bajos en comparación con los años anteriores y siguientes de tres a cinco años. Mire los últimos cinco años en busca de altibajos en comparación con la situación actual.

No hay garantía de que la historia se repita y cree otros precios bajos / bajos precios del mercado inmobiliario. Según analistas del mercado inmobiliario en una encuesta de Reuters de febrero de 2018, los precios de la vivienda en Estados Unidos aumentarán al doble del ritmo de la inflación y los salarios este año. El suministro de viviendas unifamiliares está por debajo de la creciente demanda, lo que hace que las viviendas sean menos asequibles. Si necesita una casa pronto, la opción de esperar por un mercado inmobiliario ideal puede no ser realista.

Impactos en la movilidad

Las tasas de interés no importan tanto si puede pagar fácilmente sus pagos y vivir en su hogar durante cinco años o menos. Si bien nunca es una garantía de que los precios de la vivienda no bajen más, puede ver los precios estimados de la vivienda para los últimos 10 años seleccionando una dirección en el vecindario que está estudiando en línea.

Siempre compare los valores del vecindario en lugar de los valores nacionales o de ciudad por ciudad. Los patrones de precios de la vivienda varían mucho de un vecindario a otro y de un estado a otro. La probabilidad de que deba más de lo que vale su casa (conocida como estar bajo el agua) será menor si compra una casa cuando su mercado inmobiliario local está por debajo de su pico.

El factor HOA

No todas las casas que considere estarán en una comunidad o condominio planificado o cerrado con un HOA. Pero si ahí es donde termina, tenga en cuenta que las tarifas de HOA a menudo son más caras para viviendas de mayor precio y pueden subir más cuando hay más viviendas vacantes. ¿Por qué?

Las HOA cubren servicios compartidos como mantenimiento de césped, mantenimiento de condominios, casas club, piscinas, canchas de tenis y / o calles privadas. Cuando menos propietarios comparten el costo, las tarifas de HOA aumentan. Al igual que con otros datos históricos, debe ponerse en contacto con posibles HOA y solicitar tarifas en los últimos 10 años.

También debe preguntar sobre las tarifas máximas y qué factores determinan las subidas y reducciones de tasas. Siempre pregunte sobre las tarifas de HOA en todas las casas que está considerando. Las tarifas de HOA pueden ser más bajas en una casa con un precio ligeramente más alto, especialmente si se ofrecen menos servicios. En entornos de tasas de interés bajas, los pagos de HOA pueden presentar una carga mensual excesiva, por lo tanto, asegúrese de que estos pagos se incluyan en su presupuesto mensual.

Refinanciación

Una ventaja de comprar a un precio de vivienda más bajo en comparación con tener una tasa de interés más baja es que su vivienda puede ser refinanciada o modificada en el futuro. Si las tasas de interés disminuyen, puede reducir sus costos. Básicamente, el problema con las altas tasas de interés iniciales puede mitigarse en el futuro si las tasas disminuyen.

Si la tasa de interés de su casa actual es significativamente más alta que las tasas actuales, pregunte a los posibles banqueros hipotecarios cuánto costaría modificar su préstamo. El rango puede ser desde gratis hasta miles. No hay garantía de que las tasas de interés de los préstamos hipotecarios disminuyan, pero puede asegurarse de que puede permitirse refinanciar si lo hacen.

La línea de fondo

La decisión de comprar una casa siempre debe basarse principalmente en su capacidad de pagar el pago mensual, el pago inicial, las reparaciones del hogar y los muebles, mientras le queda suficiente para un fondo de emergencia. Siempre considere factores como las tarifas de HOA y la opción de pagar su hipoteca si debe mudarse rápidamente.

Idealmente, compre cuando las tasas de interés y los precios de la vivienda sean bajos. Si eso no es posible, calcule los costos a corto y largo plazo de una tasa de interés más baja versus un precio de compra más bajo. Cuando los números tengan más sentido, haga su movimiento.

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