¿Es el Roth 401 (k) adecuado para usted?

Si su empresa ofrece un plan de ahorro para la jubilación 401 (k), como la mayoría lo hace, una de las grandes preguntas que puede tener que responder es esta: ¿Tradicional o Roth?

La pregunta es si contribuirá a su jubilación en dinero antes de impuestos o después de impuestos. La respuesta corta es que ahorrar dinero antes de impuestos en un plan tradicional ahora es más fácil, durante sus años de trabajo, pero ahorrar dinero después de impuestos en un Roth puede aumentar su riqueza en sus años de jubilación.

Para llevar clave

• Si puede soportar el golpe inmediato a su salario neto, el Roth puede ser su mejor opción.
• Si espera estar en un nivel impositivo más bajo después de la jubilación, el 401 (k) tradicional puede ser adecuado para usted.
• Si no puede decidir, considere dividir sus ahorros entre los dos tipos de cuentas.

La opción Roth está creciendo lentamente en popularidad. Alrededor del 70% de los empleadores que ofrecen planes 401 (k) lo incluyen como una opción, pero solo el 19% de los empleados optan por él.

A continuación se detallan los factores que deben tomarse en su decisión.

¿Impuestos más bajos ahora o ingresos libres de impuestos más tarde?

Cuando opta por un plan tradicional 401 (k), su empleador deduce la cantidad que elige pagar de su salario bruto. En papel (y el papel es el formulario de impuesto sobre la renta del IRS), su ingreso bruto se ha reducido en la cantidad que paga. La cantidad que debe en impuestos de una semana a otra disminuye un poco, suavizando el golpe de los ingresos que ha escondido lejos.

Debe comenzar a retirar dinero de un 401 (k) tradicional a los 70 1/2 años. Una cuenta Roth no tiene ese requisito.

Después de jubilarse, pagará un impuesto sobre la renta regular sobre el monto que retire. Los impuestos se deben tanto a las contribuciones originales como a las ganancias de su inversión.

Si elige un plan Roth 401 (k), su empleador deduce la cantidad que elija de su ingreso neto después de impuestos. Si elige contribuir con el 3% de su salario, ese 3% desaparece de su salario neto (junto con los impuestos que debe sobre esa porción de ingresos).

Una vez que se jubile, no deberá impuestos sobre la renta por el dinero que retire de la cuenta. Las contribuciones fueron gravadas hace años, y las ganancias de la inversión están exentas de impuestos.

Los factores a considerar incluyen:

• ¿Puede presionar su presupuesto para pagar los impuestos ahora? Si puede, la Roth IRA puede ser la mejor opción.
• ¿Espera estar en un nivel impositivo más bajo después de jubilarse? Muchas personas están. Si es así, los impuestos que deberá pagar por sus retiros no son un problema tan grande. El IRA tradicional puede ser mejor para usted.

¿Estás ahorrando para tus herederos?

Si tiene una familia, debe considerar su plan 401 (k) como una parte crucial de su planificación patrimonial. Si algo le sucede, heredarán el dinero en la cuenta.

O bien, no tiene intención de retirarse a una edad temprana, o en cualquier edad. Desea mantener el dinero en su 401 (k) para el futuro distante cuando realmente lo necesita.

Pero si su 401 (k) es una cuenta tradicional, debe comenzar a retirar dinero a la edad de 70 1/2. Se llama distribución mínima requerida (RMD), y si no lo toma, el IRS impondrá una multa enorme del 50% sobre el dinero. El monto que debe retirar se basa en una fórmula complicada que incluye su esperanza de vida y el saldo de su cuenta.

Si se trata de un Roth, no se requiere una distribución mínima a ninguna edad. (Si sus herederos obtienen la cuenta, estarán sujetos a una RMD, pero al menos será dinero libre de impuestos).

Factores a considerar:

• ¿Espera poder preservar el equilibrio en su 401 (k) y mantenerlo creciendo para que esté disponible para sus herederos?
• Alternativamente, ¿espera seguir trabajando bien en sus últimos años y está ahorrando para una necesidad remota en el futuro?

¿Por qué no considerar una división?

Esto no tiene que ser una o una decisión. Puede dividir sus ahorros entre un 401 (k) tradicional y un Roth 401 (k). Puede transferir su 401 (k) tradicional a un Roth cuando pueda pagarlo (aunque deberá los impuestos sobre sus contribuciones por adelantado). O bien, puede transferir su Roth 401 (k) a una cuenta tradicional (en cuyo caso, sus impuestos anteriores pagados sobre el ingreso se acreditarán a la nueva cuenta).

Si divide su dinero entre los dos tipos de cuentas, los profesionales financieros le dirán que está cubriendo sus inversiones. Es decir, no puede decir de manera realista si su tasa de impuestos será mayor o menor cuando se jubile. De esta manera, tiene garantizado algunos ingresos libres de impuestos y algunos gravables.

Una explicación más mundana podría ser que puede permitirse una pequeña pérdida de ingresos después de impuestos, pero no mucho. De ahí la división entre Roth y los planes tradicionales 401 (k).