Las mejores alternativas a un 401 (k)

El plan 401 (k), desde su inicio en 1978, se ha convertido en el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular en los EE. UU. Pero no todos los trabajadores tienen acceso a uno, lo que les permite buscar alternativas para ahorrar para la jubilación.

Entonces, ¿qué más hay por ahí? Hay varias opciones Pero primero echemos un vistazo a cómo funciona un 401 (k).

Para llevar clave

• No todos los trabajadores tienen acceso a un 401 (k), un popular plan de jubilación patrocinado por el empleador.
• Algunas opciones alternativas para ahorrar para la jubilación incluyen cuentas IRA y cuentas de inversión.
• Las IRA, como 401 (k) s, ofrecen ventajas fiscales para los ahorradores de jubilación.
• Si califica para la opción Roth, considere su situación fiscal actual y futura para decidir entre una IRA tradicional y una Roth.

Comprender los planes 401 (k)

La configuración es simple. Con un 401 (k), contribuye con dinero antes de impuestos de su cheque de pago cada mes. Las contribuciones son deducibles de impuestos de su ingreso anual. El dinero se deduce automáticamente de su cheque de pago y se invierte en las inversiones que elija entre las opciones del plan. Aún mejor es si su empleador iguala algún porcentaje de sus contribuciones, lo que muchos hacen. Obtiene el producto de las inversiones cuando se jubila.

Hay límites para cuánto puede contribuir anualmente. A partir de 2019, puede contribuir hasta $ 19, 000 por año y se le permiten $ 6, 000 adicionales si tiene 50 años o más.

Si bien un 401 (k) puede ejecutarse en piloto automático una vez que lo haya establecido, esto no suele ser una buena idea. Si, por ejemplo, su salario se duplica y todavía está contribuyendo la misma cantidad cada mes, se está poniendo en desventaja al no aumentar las contribuciones.

Para aquellos que buscan alternativas a un 401 (k), considere explorar las siguientes posibilidades:

IRA tradicionales y Roth

Si su empleador no ofrece un 401 (k), o si es un trabajador independiente o propietario de una pequeña empresa, puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA). Estas cuentas también ofrecen ventajas fiscales orientadas a la jubilación, que difieren dependiendo de si elige una cuenta IRA tradicional o Roth.

Aún mejor, puede ahorrar en uno además de 401 (k), aunque, dependiendo de sus ingresos y del tipo de cuenta que elija, sus contribuciones pueden no ser deducibles de impuestos. Sin embargo, incluso en ese caso, el dinero en su cuenta crecerá libre de impuestos hasta la jubilación.

Aunque tanto las cuentas IRA como las 401 (k) ofrecen beneficios fiscales, existen algunas diferencias clave. Con una IRA, lo máximo que puede contribuir en 2019 es $ 6, 000 al año ($ 7, 000 si tiene al menos 50 años).

En general, 401 (k) sy IRA tienen una multa por retiro anticipado si toma distribuciones antes de los 59½ años de edad, pero hay excepciones a esta regla.

Con una IRA, el mundo es su ostra de inversión. Puede invertir en casi cualquier instrumento financiero o de seguridad cuyo valor se pueda medir con precisión y diariamente.

Lo que no incluye son seguros de vida y objetos de colección. "Los coleccionables se clasificarían como cualquier obra de arte, metal, gema, bebida alcohólica, alfombra, antigüedad o sello", explica Rebecca Dawson, asesora financiera en Los Ángeles, California.

"El IRA es un gran vehículo de inversión. Sin embargo, más del 85% de los inversores no conocen todos los beneficios que ofrece un IRA. Le permite invertir en acciones, bonos y fondos mutuos, pero también le permite invertir en bienes raíces, caballos, acciones de empresas privadas, gravámenes fiscales, tierras de cultivo, criptomonedas, franquicias, oro físico y más ", dice Kirk Chisholm, gerente de patrimonio del Grupo de Asesoría Innovadora en Lexington, Massachusetts.

IRA tradicionales versus Roth

Al igual que 401 (k) s, las IRA vienen en versiones tradicionales y Roth. ¿Quieres pagar impuestos ahora o más tarde?

Con una IRA tradicional, usted deduce las contribuciones de sus impuestos hoy y paga impuestos sobre la renta cuando comienza a retirar décadas más adelante.

Con una cuenta Roth IRA, no puede deducir las contribuciones de su factura de impuestos anual, pero una vez que comienza a retirar, todo está libre de impuestos. Cualquier crecimiento también está libre de impuestos. También se ahorra las distribuciones mínimas requeridas cuando cumple 70 años y medio, que son obligatorios para las cuentas IRA tradicionales y para 401 (k) s.

Al decidir entre una cuenta IRA tradicional o Roth, debe preguntarse si va a estar en un nivel impositivo más alto una vez que se jubile, y si los niveles impositivos en el futuro tendrán algún parecido con el actual.

SEP IRA

Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, también puede tener la opción de abrir una pensión de empleado simplificada (SEP IRA) si reúne los requisitos. Las IRA SEP funcionan de manera muy similar a las IRA tradicionales en términos de ventajas fiscales y opciones de inversión. Tienen el beneficio adicional de mayores límites de contribución.

A partir de 2019, las contribuciones no pueden exceder el 25% de la compensación por el año o $ 56, 000, lo que sea menor.

Plan de beneficios definidos de saldo en efectivo

Si trabaja por cuenta propia y tiene éxito, pero estaba demasiado ocupado, o demasiado bajo en efectivo, para hacer mucho sobre la construcción de un plan de jubilación más temprano en su vida, todavía hay tiempo para hacer algo para asegurar su futuro. Un plan de beneficios definidos con saldo de caja le permitirá ponerse al día con la jubilación instantánea.

"Muchas personas que trabajan por cuenta propia se encuentran más tarde en la vida con un ingreso alto y muy poco para mostrar en el camino de los ahorros para la jubilación. Mi solución favorita para esa persona es un plan de beneficios definidos con saldo en efectivo, donde la contribución anual en 2019 podría ser potencialmente tan alto como $ 225, 000 ", dice Robert R. Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

La cuenta de inversión

Finalmente, hay cuentas antiguas de inversión regulares. Puede abrir una cuenta en su institución financiera preferida y "contribuir" tanto como quiera o pueda. Cualquier ganancia, ya sea de apreciación o dividendos, se gravará como ganancias de capital a largo plazo siempre que las inversiones se mantengan durante más de un año. Esto probablemente significa que pagará una tasa más baja de lo que pagaría con el ingreso ordinario.

"Si bien contribuir a una cuenta IRA 401 (k) o tradicional o Roth tiene grandes beneficios, como impuestos diferidos o crecimiento libre de impuestos, los límites anuales pueden impedir que invierta suficiente capital para disfrutar de un ingreso de jubilación suficiente más adelante. Complementar una cuenta de jubilación con una cuenta imponible invertida en un fondo de acciones apropiado y una asignación de fondos de bonos puede sobrealimentar su plan financiero y respaldar el resultado deseado ", dice Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Si eres lo suficientemente disciplinado como para superar los mínimos inevitables y respirar profundamente durante los máximos, una cuenta de inversión estándar podría ser el camino a seguir. Pero ellos toman un mucho de esfuerzo para mantener y puede deber ganancias de capital en el crecimiento de los ingresos.