Definición de préstamo mentiroso
Un "préstamo mentiroso" es una categoría de hipoteca que se refiere a hipotecas con poca documentación o sin documentación. En ciertos programas de préstamos de baja documentación, como los préstamos de ingresos declarados / activos declarados (SISA), los ingresos y los activos simplemente se anotan en la solicitud de préstamo. En otros programas de préstamos, como los préstamos sin ingresos / sin activos (NINA), no se dan ingresos ni activos en el formulario de solicitud de préstamo. Algunos préstamos mentirosos toman la forma de préstamos NINJA, un acrónimo que significa que el prestatario no tiene "ingresos, trabajo ni activos" para hablar. Estos programas de préstamos abren la puerta al comportamiento poco ético de prestatarios y prestamistas inescrupulosos, y históricamente han sido objeto de abusos sustanciales.
Cómo funciona un préstamo mentiroso
Estos programas de préstamos están diseñados para prestatarios que tienen dificultades para producir documentos de verificación de ingresos y activos, como declaraciones de impuestos anteriores, o que tienen fuentes de ingresos no tradicionales, como propinas o un negocio personal. Originalmente, tenían la intención de dar a las personas y hogares con fuentes de ingresos no tradicionales la oportunidad de convertirse en propietarios. Las personas que trabajan por cuenta propia, por ejemplo, tienden a no recibir talones de pago mensuales y pueden no tener un salario constante.
Las hipotecas de baja documentación generalmente caen en la categoría Alt-A de préstamos hipotecarios. Los préstamos Alt-A dependen en gran medida del puntaje de crédito del prestatario (puntaje FICO) y la relación préstamo-valor (LTV) de la hipoteca como herramientas para determinar la capacidad del prestatario para pagar la hipoteca.
Los préstamos mentirosos ofrecen a las personas con ingresos no tradicionales la oportunidad de poseer propiedades, pero históricamente han sido objeto de abusos sustanciales.
Cómo los prestatarios y los corredores usan préstamos mentirosos
Estos préstamos se denominan préstamos mentirosos porque abren la puerta al abuso cuando los prestatarios, sus corredores hipotecarios u oficiales de préstamos exageran los ingresos y / o activos para calificar al prestatario para una hipoteca más grande. Los prestatarios o corredores pueden expresar incorrectamente las estadísticas para asegurar hipotecas con poca o ninguna documentación y, por lo tanto, adelantar la venta de una propiedad que de otro modo no estaría autorizada.
La proliferación de préstamos mentirosos se señaló como un factor que contribuyó en la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria relacionada porque los prestatarios recibieron aprobaciones de hipotecas que excedían su capacidad de pagar el saldo de acuerdo con los términos. Algunos corredores hipotecarios impulsaron estos préstamos, particularmente antes de 2008, porque el mercado inmobiliario general vio aumentar las valoraciones. En efecto, la sobreespeculación condujo a acciones sin escrúpulos. A menudo, el resultado era que las personas que no tenían intención de pagar sus hipotecas podían adquirir la propiedad de una residencia.
Después de que la crisis financiera expuso las prácticas que condujeron a la propagación de préstamos mentirosos, las reformas regulatorias, como la Ley Dodd-Frank, establecieron nuevas restricciones para disuadir y evitar que dicha actividad avance.