Esperanza de vida: es más que solo un número

La esperanza de vida es el factor más influyente que las compañías de seguros utilizan para determinar las primas de seguros de vida. Comprender cómo las compañías de seguros usan el concepto de esperanza de vida, y cómo se calcula para el asegurado, puede ayudarlo a decidir cuándo comprar una póliza, cómo calcular el valor potencial futuro de su póliza y qué considerar al elegir una opción de pago de anualidad .

Esperanza de vida: los números duros

La esperanza de vida se define como la edad a la que se espera que viva una persona. También se puede describir como el número restante de años que se espera que viva una persona, según las tablas emitidas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Hay varios factores que afectan su esperanza de vida; los dos seres más importantes cuando naciste y tu género. Los factores adicionales que pueden influir en su esperanza de vida son:

• Tu carrera
• Condiciones médicas personales
• Historial médico familiar

Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida de los EE. UU. En el sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y la Tabla de Vida del Período Actuarial de la Administración del Seguro Social.

Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Esto se debe a que a medida que envejece, los actuarios usan fórmulas complejas que excluyen a las personas que son más jóvenes que usted pero que han muerto. A medida que continúa envejeciendo a mediados de la vida, sobrevive a un número cada vez mayor de personas que son más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida en realidad aumenta. En otras palabras, a medida que envejece (más allá de cierta edad), es probable que tenga más edad.

Expectativa de vida y su prima de seguro de vida

Existe una correlación directa entre su expectativa de vida y cuánto se le cobrará por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando compre una póliza de seguro de vida, es más probable que viva. Eso significa que existe un riesgo menor para la compañía de seguros de vida porque es menos probable que muera en el corto plazo, lo que requeriría el pago del beneficio total de su póliza antes de haber pagado mucho en la póliza.

Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su esperanza de vida, y eso se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta. (Consulte también: Qué esperar al solicitar un seguro de vida ).

Teniendo en cuenta las matemáticas, muchas personas se preguntan si deberían comprar un seguro de vida para sus hijos. Después de todo, tener una póliza como niño asegura la prima más baja posible. Sin embargo, hay un análisis de costo-beneficio a considerar antes de comprar una póliza para su hijo. Debido a que el principal beneficio financiero del seguro de vida es proporcionar ingresos a los dependientes en caso de fallecimiento del titular de la póliza, la cobertura del seguro de vida es relativamente innecesaria para un niño.

Sin embargo, podría proporcionarle a su hijo una prima baja y una cobertura por la duración de su vida, lo que puede ser importante dadas las futuras condiciones médicas u ocupación del niño. Hable con su asesor financiero o agente de seguros sobre las ventajas y desventajas de comprar una póliza de seguro de vida para su hijo. (Ver también: Los 10 principales mitos sobre seguros de vida ).

El principio de la esperanza de vida sugiere que debe comprar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de costos de primas más bajos, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente significativo a medida que envejece. (Ver también: Compra de seguro de vida: plazo versus permanente ).

Expectativa de vida y cálculo del ROI en su póliza de seguro de vida

Su esperanza de vida también juega un papel importante en la determinación del posible retorno de la inversión (ROI) que podría lograr.

Pago a los beneficiarios: monto pagado en la póliza al momento de la muerte = ROI

Por ejemplo, si elige una póliza que le paga a sus beneficiarios $ 150, 000 al momento de su fallecimiento y solo ha realizado $ 48, 000 en pagos de primas por la cobertura, el ROI de su inversión es de $ 102, 000.

Su esperanza de vida y anualidades

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida en el que la compañía acepta proporcionarle un "flujo de ingresos" durante un período de tiempo establecido o hasta su muerte. El pago generalmente comienza a cierta edad y, según los términos de la anualidad, puede continuar a su beneficiario después de su fallecimiento. Los pagos a su beneficiario pueden ser menores que los pagos que se le hicieron mientras está vivo, según el tipo de anualidad y los términos del contacto. (Ver también: Una descripción general de las anualidades ).

El monto que le paga la compañía de seguros está determinado, en parte, por su expectativa de vida. Veamos tres ejemplos diferentes para ver cómo la esperanza de vida juega o afecta su contrato de anualidad:

1. Si elige una renta vitalicia conjunta con un pago de período determinado, esencialmente está calculando cuánto tiempo vivirá. Sin embargo, si muere antes del período de tiempo contratado, su beneficiario continuará recibiendo fondos por los años restantes del contrato.
2. Si elige una anualidad con una opción de vida conjunta con beneficios para sobrevivientes, está seleccionando un contrato que continuará haciendo pagos a su beneficiario sobreviviente después de su muerte, o continuará haciéndole pagos después de la muerte de su beneficiario. En general, si muere primero, el monto del pago de la anualidad de su beneficiario se reduce, pero si su beneficiario muere primero, continuará recibiendo el monto total del pago. Debido a que esa anualidad le beneficia a usted y a su beneficiario, el costo de su prima se basará en las expectativas de vida de usted y de su beneficiario.
3. Si elige una sola opción de renta vitalicia, los pagos se le hacen en función de su expectativa de vida y cesan después de su fallecimiento.

Los pagos de anualidades generalmente se realizan de manera sistemática y pueden hacerse mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente, según lo permitido por los términos del contrato de anualidad. (Para más información, consulte Exploración de tipos de anualidades fijas ).

La línea de fondo

Es importante conocer su expectativa de vida, no solo para comprender cómo su compañía de seguros de vida llega al costo de su prima, sino también para tomar decisiones informadas sobre sus opciones de pago de anualidades. Dos factores determinantes clave que afectan su elección de anualidad son si desea que los pagos continúen a un beneficiario después de su fallecimiento y cuánto tiempo espera vivir. Una anualidad de período determinado puede ser ideal en algunos casos, mientras que una con opciones de sobreviviente puede ser más adecuada en otros casos.