Medicaid versus seguro de atención a largo plazo: qué saber

Los aspectos más comúnmente utilizados e incomprendidos del programa Medicaid de EE. UU. Son sus beneficios de atención a largo plazo. Medicaid no es sinónimo de seguro de atención a largo plazo, pero muchos de los que planean confiar en él no lo saben. Como resultado, se encuentran sin la atención que realmente necesitan o desean. Antes de "planear" que Medicaid cubra sus necesidades de atención a largo plazo, es importante comprender su cobertura y cómo difiere del seguro de atención a largo plazo.

Entendiendo Medicaid

Medicaid es un programa de varias partes diseñado para proporcionar una variedad de servicios médicos y de custodia a aquellos que no pueden pagarlo. Evolucionó durante la llamada guerra contra la pobreza en la década de 1960 como un programa para los verdaderamente pobres: la población indigente que sobrevive con menos del 125% del nivel oficial de pobreza.

La atención a largo plazo de Medicaid es un gran beneficio para aquellos que no tienen muchos ahorros o ingresos de jubilación y ahora necesitan servicios más allá de lo que sus familias pueden proporcionar.

Sin embargo, algunas personas deciden deliberadamente no comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC) y confían en Medicaid. Existe una especialidad legal completa enfocada en ayudar a los estadounidenses mayores a declararse en bancarrota para calificar para los beneficios de Medicaid. Desafortunadamente, muchas de estas personas descubren que demasiado tarde Medicaid no ofrece lo que desean: las mismas opciones, beneficios u opciones de cobertura que brinda el seguro LTC.

Beneficios y requisitos de atención a largo plazo

A diferencia de Medicare, que es en gran medida un programa federal, Medicaid es principalmente administrado por el estado, lo que resulta en diversos grados y tipos de cobertura LTC. En términos generales, para las personas que califican, Medicaid cubre la atención de custodia en un hogar de ancianos en todos los estados. La atención de custodia es para cuando no puede realizar algunas o todas las actividades de la vida diaria (ADL) sin ayuda:

• vendaje
• baños
• transfiriendo
• para caminar
• alimentación
• ir al baño / continencia

Medicaid generalmente requiere que no pueda realizar al menos dos de estas seis ADL de forma independiente, al igual que las pólizas de seguro LTC. Si califica para Medicaid al cumplir con el requisito de ADL y los requisitos de ingresos y activos de su estado, probablemente pueda usar Medicaid para pagar el costo total de la atención en un hogar de ancianos.

Comparación de seguro de atención a largo plazo y Medicaid

Además de no imponer límites de ingresos y activos (porque lo compra), el seguro LTC ofrece opciones y flexibilidad que no se encuentran en los beneficios de Medicaid. Pero Medicaid tiene algunos beneficios que no ofrecen la mayoría de los planes de seguro LTC. El siguiente cuadro resume las diferencias clave entre estas dos formas de financiar las necesidades de LTC.

Estancias en hogares de ancianos

Tanto el seguro LTC como Medicaid brindan cobertura para hogares de ancianos. Algunas políticas de LTC cubren otros tipos de atención además de, o en lugar de, la atención en un hogar de ancianos.

En muchos estados, las estadías en hogares de ancianos (para atención de custodia no especializada) son todas las coberturas de Medicaid. Esto significa que si está cubierto por Medicaid, quedarse en su propia casa no siempre es una opción, a pesar de que la atención en el hogar es menos costosa y, a menudo, es lo que realmente necesita y desea. En comparación con esta inflexibilidad de Medicaid, el seguro LTC puede ser una gran ventaja.

(Para lecturas relacionadas, consulte: Seguro de atención a largo plazo: tiene opciones ).

No todos los hogares de ancianos aceptan pacientes de Medicaid. Si la instalación no toma ciertos tipos de fondos estatales o federales, es posible que tampoco tenga que aceptar pacientes de Medicaid. Por lo tanto, su instalación de elección puede no estar disponible para usted.

Medicaid no cubre las cosas divertidas de la vida: viajes a museos, centros comerciales u otras formas de atención no médica. Es posible que no cubra una habitación privada o le permita tener a su cónyuge como compañero de habitación. Incluso puede haber un "ala especial de Medicaid" o piso en las instalaciones.

Medicaid paga su estadía en un centro durante el tiempo que necesite la atención. El seguro LTC, por otro lado, lo hace solo si elige un nivel de beneficio lo suficientemente alto como para cubrir una vida de costos. Medicaid también cubre sus costos desde el primer día, mientras que el seguro LTC lo hace solo a un costo muy alto, imponiendo un período de eliminación. Además, los planes LTC no están calificados para impuestos, por lo que es probable que sus beneficios estén sujetos a impuestos.

(Para lecturas relacionadas, ver: Cómo sacar la sorpresa de la atención a largo plazo ) .

Cuidados en el hogar

Además de la atención en un hogar de ancianos, la atención en el hogar es una de las formas preferidas de recibir atención a largo plazo (las otras son un centro de atención asistida o de atención continua). Gran parte de la atención que la gente necesita es de naturaleza custodial y se puede brindar en un hogar.

Si usted y su cónyuge, como la mayoría de las personas, prefieren permanecer en su hogar el mayor tiempo posible, el seguro LTC es el camino a seguir, ya que le permite elegir este tipo de atención.

Además, si posee una casa, piense dos veces antes de usar Medicaid para recibir cualquier tipo de atención. Si recibe atención y su cónyuge permanece en su hogar, según las reglas de su estado, sus herederos pueden verse obligados a reembolsar los costos de su atención por la venta de su casa cuando el cónyuge de la comunidad, el que se quedó en la casa, muere .

Instalaciones de atención asistida y atención continua

A veces, antes de que necesite atención en un hogar de ancianos, necesita más asistencia de la que puede obtener en su hogar, o tal vez solo quiera vivir en un centro orientado a la jubilación. Los centros de vivienda asistida le brindan un departamento y le ofrecen toda la asistencia que necesite (por un precio, por supuesto). Puede obtener ayuda de limpieza, preparación de comidas y mucho más.

La atención continua lleva la vida asistida un paso más allá al tener un hogar de ancianos en el lugar, por lo que la transición es fácil.

Nuevamente, si las instalaciones de vivienda asistida o de atención continua son atractivas para usted, el seguro LTC es lo que necesitará.

Cuidado diurno para adultos

A menudo, la familia de una persona mayor elige proporcionar la mayor parte de la atención necesaria, pero no puede estar en casa durante el día debido a obligaciones laborales. La guardería para adultos puede resolver este problema. Esta atención comunitaria a menudo es proporcionada por iglesias y centros comunitarios. La premisa es simple: dejar a la persona en la mañana y recogerla a última hora de la tarde o al anochecer.

Las políticas de LTC ofrecen la opción de cubrir esta atención, mientras que Medicaid no lo hace en la mayoría de los estados.

La línea de fondo

Piense mucho antes de contar con Medicaid para recibir atención a largo plazo. Como siempre, las decisiones apresuradas, especialmente cuando se relacionan con algo tan importante como su salud, pueden volver a morderlo. Es posible que no obtenga lo que esperaba.