Una guía rápida de Medicaid y las Reglas de hogares de ancianos

Medicaid se creó en 1965 como un programa de asistencia social, para ayudar a las personas de bajos ingresos a recibir atención médica. Sin embargo, hoy en día muchas personas piensan que Medicaid es su seguro de atención a largo plazo y, de hecho, paga la mayoría de los cuidados en hogares de ancianos en los EE. UU., Para todo tipo de pacientes. En contraste, Medicare paga aproximadamente el 7% de la atención en hogares de ancianos; El seguro privado se utiliza para cubrir aún menos.

“La mayoría de las personas pagan de su propio bolsillo por atención a largo plazo hasta que se vuelven elegibles para Medicaid. Si bien Medic es un programa de derecho, la ayuda de Medic es una forma de bienestar, o al menos así es como comenzó. Por lo tanto, para ser elegible, debe 'empobrecerse' según las pautas del programa ”, dice Laura M. Krohn, abogada de derecho de ancianos con sede en Rhode Island. (Para un repaso adicional, vea ¿Cuál es la diferencia entre Medicare y Medicaid? )

Veamos cómo funciona la economía y cómo se puede usar Medicaid para pagar un hogar de ancianos.

Rol de Medicare

Medicare cubre la atención en hogares de ancianos, hasta cierto punto. Si lo envían a un centro de enfermería especializada para recibir atención después de una hospitalización de tres días, Medicare pagará el costo total durante los primeros 20 días. Durante los próximos 100 días, Medicare cubre la mayoría de los costos, pero los pacientes deben pagar $ 157.50 por día, a menos que tengan una póliza de seguro complementaria. Nota: Estas reglas se aplican a Medicare tradicional. Las personas con planes de Medicare Advantage probablemente tengan diferentes beneficios (consulte Cinco características distintas de Medicare Advantage ).

Independientemente del tipo de cobertura de Medicare que tenga, después del día 100 pagará todo de su bolsillo, a menos que tenga una póliza de atención privada a largo plazo o tenga ingresos bajos suficientes para calificar para Medicaid.

Calificando para Medicaid

En la mayoría de los estados, los pacientes de Medicare se vuelven elegibles para Medicaid si sus ingresos mensuales no superan los $ 1, 001 para un individuo o $ 1, 348 para una pareja en 2015. Los niveles de ingresos son un poco más altos en Alaska y Hawái. En la mayor parte del país, sus activos no pueden exceder los $ 7, 280 para un individuo o $ 10, 930 para una pareja. Algunos estados pueden tener límites de activos más bajos.

No incluye su hogar, su automóvil, sus pertenencias personales o sus ahorros para gastos funerarios al calcular los activos totales. Si puede probar que otros activos no son accesibles (porque están en un fideicomiso irrevocable, por ejemplo), también están exentos. Una casa debe ser una residencia principal; no cuenta mientras el residente del hogar de ancianos o su cónyuge vivan allí o tengan la intención de regresar allí.

Al ser elegible para Medicaid, todos los ingresos del paciente deben pagarse al hogar de ancianos, excepto una asignación mensual de $ 50 para necesidades personales y una deducción por necesidades médicas, como las primas de seguros de salud privados. Si el paciente del hogar de ancianos está casado, se puede hacer una asignación para el cónyuge que aún vive en el hogar.

Transferencia de activos

En el pasado, para evitar exceder los límites de ingresos de Medicaid, algunas familias transferían los activos de un paciente a nombre de otros familiares, como los niños. La Ley de Reducción de Déficit de 2005 hizo que tales maniobras fueran mucho más difíciles de hacer. Ahora, cuando uno solicita Medicaid, hay una "retrospectiva" de cinco años en todas las transferencias de activos. Si Medicaid encuentra dinero transferido dentro de los últimos cinco años, se impone un período de penalización, retrasando el inicio de la cobertura de Medicaid.

Medicaid calcula la multa dividiendo la cantidad transferida por lo que Medicaid determina que es el precio promedio de la atención en un hogar de ancianos en su estado.

Por ejemplo, supongamos que Medicaid determina que el hogar de ancianos promedio de su estado cuesta $ 6, 000 por mes, y que el paciente transfirió activos por un valor de $ 120, 000. Ese paciente no será elegible para recibir asistencia de Medicaid hasta que pague el costo del hogar de ancianos durante 20 meses (120, 000 ÷ 6, 000 = 20). No hay límite para la cantidad de meses durante los cuales alguien puede ser declarado no elegible. El período de penalización comienza el día en que el paciente ingresa a un hogar de ancianos.

No todas las transferencias se cuentan en el período retrospectivo. Los arreglos permitidos incluyen transferencias a:

• el cónyuge del solicitante
• un niño menor de 21 años
• un niño que está permanentemente discapacitado o ciego
• un hijo adulto que ha estado viviendo en el hogar y ha brindado atención al paciente durante al menos dos años antes de la solicitud de Medicaid
• un hermano con una participación accionaria en el hogar que también ha estado viviendo allí durante al menos un año antes de que el paciente solicite Medicaid

Recuperación de Bienes

Después de que el beneficiario de Medicaid muere, el estado puede intentar recuperar cualquier beneficio que haya pagado. La casa suele ser el único activo importante reclamable. Actualmente, el estado solo puede imponerle un derecho de retención (o cualquier otro activo) si es parte del patrimonio sucesorio del fallecido; Si el activo es de propiedad conjunta con un cónyuge o en un patrimonio o fideicomiso, entonces puede escapar de la recuperación. Sin embargo, en la mayoría de los estados, el gobierno puede imponer un derecho de retención sobre el hogar después de la muerte de ambos cónyuges, a menos que un hijo dependiente resida en la propiedad. (Para obtener más información, consulte Opciones de confianza que debe considerar).

La línea de fondo

Dependiendo de Medicaid, su seguro de cuidado a largo plazo puede ser arriesgado si tiene un patrimonio considerable; incluso si no lo hace, es posible que no satisfaga todas sus necesidades (consulte Medicaid vs. Seguro de atención a largo plazo ). Pero si anticipa querer calificar, revise su situación financiera tan pronto como sea posible, y haga que un abogado de cuidado de ancianos o ancianos establezca sus asuntos de una manera que le brinde el dinero que necesita por ahora, mientras hace que sus activos no sean elegibles para contar en tu contra en el futuro. Las transferencias deben realizarse al menos cinco años antes de su solicitud para evitar el período retrospectivo de Medicaid, recuerde. Para obtener detalles sobre sus opciones, consulte las 5 estrategias principales para pagar el cuidado de los ancianos .

Aun así, planee tener suficientes activos para pagar una instalación privada o mediante un seguro privado de atención a largo plazo, al menos durante los primeros seis meses a un año. Algunos hogares de ancianos no aceptan pacientes de Medicaid directamente; pero la ley prohíbe que lo echen si se vuelve dependiente de Medicaid una vez que esté bajo su cuidado.