Re-amortizar o refinanciar su hogar
Ya sea que su objetivo sea reducir sus pagos mensuales de la hipoteca o pagar su préstamo hipotecario temprano, se pueden aplicar varias estrategias para ayudarlo a implementar su plan financiero. Si bien la mayoría de los propietarios de viviendas conocen los beneficios y las posibles dificultades de la refinanciación, una opción menos conocida disponible para algunos prestatarios hipotecarios es la refundición de préstamos o la amortización.
VER: Calendario de amortización
¿Qué es la refundición de préstamos?
La refundición de préstamos generalmente requiere que pague una suma global hacia el saldo de capital de su hipoteca.
Si bien pagar dinero extra al saldo de su capital le permite pagar su hipoteca antes, el beneficio adicional de la refundición de préstamos es que sus pagos mensuales se vuelven a calcular para reflejar el nuevo saldo. Por ejemplo, un prestatario con un préstamo hipotecario a tasa fija de $ 270, 000 a 15 años al 4.25% que relanzó el préstamo después de un año, con un pago de $ 75, 000 al principal, reduciría el pago mensual de $ 2, 032 a $ 1, 322. Sin cambiar el préstamo, la hipoteca se pagaría más rápido, pero los pagos mensuales de capital e intereses se mantendrían igual.
Para los prestatarios que no pueden refinanciar debido a problemas de crédito o bajo valor acumulado de la vivienda, una refundición de préstamo podría ser una buena opción porque no está solicitando un nuevo préstamo. Su tasa de interés y el plazo de su préstamo se mantendrán igual. La única diferencia está en sus pagos mensuales. Un préstamo refundido, porque no es un refinanciamiento y no requiere una solicitud de préstamo, y los costos de cierre son significativamente menos costosos que el refinanciamiento. Las tarifas de refinanciamiento a menudo cuestan alrededor del 2 al 3% del monto del préstamo.
Razones para refundir un préstamo
La razón principal por la cual los prestatarios eligen relanzar un préstamo es para reducir sus pagos mensuales. Algunos prestatarios continúan haciendo sus pagos hipotecarios anteriores y, por lo tanto, pagan su préstamo hipotecario aún más rápido. Otros utilizan el flujo de efectivo adicional para invertir, pagar otras deudas o ahorrar para otros fines.
Otra vez que la refundición de préstamos puede ser valiosa es cuando compra una casa nueva antes de que se venda su casa actual. Si puede calificar para la hipoteca de su nuevo hogar mientras todavía paga por su hogar anterior mientras está en el mercado, puede hacer una refundición de préstamo con los ingresos después de que se venda su hogar anterior. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no permiten una refundición hasta que se hayan realizado al menos 90 días de pagos de la hipoteca.
Hay algunas desventajas en la refundición de un préstamo. Primero, se le pedirá que realice un pago único, y algunos planificadores financieros sugieren que hay mejores usos para el efectivo que pagar el saldo de su hipoteca. Si carece de una cuenta de ahorro de emergencia, tiene deudas de tarjeta de crédito o ha subfinanciado sus ahorros de jubilación, es mejor que use efectivo para esos fines.
No reducirá su tasa de interés
Otra desventaja, dependiendo de los términos de su hipoteca, es que una re-amortización no reducirá su tasa de interés. Cuando las tasas hipotecarias son bajas, es mejor que refinancie, incluso con los costos de cierre. Algunos prestatarios optan por refinanciar primero, luego volver a amortizar dentro de un año o menos para cosechar los beneficios de ambas opciones financieras.
Si su objetivo es pagar su hipoteca más rápido, también puede optar simplemente por pagar un monto adicional al principal cada mes, hacer pagos de hipoteca quincenales o hacer un pago adicional cada año para reducir el monto que pagará en intereses. la vida del préstamo y para pagar el saldo en su totalidad más rápido.
Algunos prestatarios encontrarán que una refundición de préstamo no es una opción. En general, solo son elegibles los préstamos convencionales conformes con Fannie Mae o Freddie Mac. Los préstamos de la FHA y VA no pueden amortizarse nuevamente. En algunos casos, los préstamos jumbo se pueden refundir, pero la decisión depende del préstamo individual y de su prestamista. Su préstamo debe estar al día. Además, si su préstamo ha sido vendido a un inversor, el inversor debe aceptar una refundición del préstamo junto con su administrador hipotecario.
La línea de fondo
Antes de decidirse a solicitar una refundición de préstamo, asegúrese de comparar los beneficios financieros de hacer pagos hipotecarios adicionales gradualmente, refinanciar o volver a amortizar para ver qué opción o combinación de opciones satisfará tanto sus necesidades de flujo de efectivo inmediato como sus necesidades a largo plazo metas financieras.