Alquilar frente a ser propietario de una casa: ¿cuál es la diferencia?
Si alquilar o comprar el lugar en el que vives es una decisión importante. No solo afecta la cantidad de dinero que le queda al final del mes, sino que también afecta su estilo de vida y el tamaño de los ahorros que acumula a lo largo de los años. Todos los días, las personas compran casas cuando financieramente estarían mejor alquilando porque es importante para ellas tener un lugar para echar raíces y porque ven la posesión de una casa como una inversión que puede crecer y como una fuente de deducciones de impuestos. Del mismo modo, las personas alquilan todo el tiempo por la flexibilidad y la responsabilidad mínima que ofrece, a pesar de que acumularían un patrimonio neto mayor con el tiempo si compran un lugar.
De las dos opciones, el sesgo a menudo se desvía hacia la propiedad. Es un gran negocio para todos, desde prestamistas hipotecarios hasta agentes inmobiliarios y tiendas de mejoras para el hogar, por lo que nos bombardea con el mensaje de que ser propietario de una casa es la clave de la felicidad y parte del sueño americano. Pero poseer no es universalmente mejor que alquilar, ni alquilar es siempre más simple que poseer. Considere los pros y los contras de cada uno para determinar si alquilar o poseer es lo mejor para usted.
Alquiler
Alquilar significa que puede mudarse sin penalización cada vez que finaliza su contrato de arrendamiento, pero también significa que podría tener que mudarse repentinamente si el propietario decide vender la propiedad, convertir su complejo de apartamentos en condominios o aumentar el alquiler por más de lo que puede pagar .
El mito más grande sobre el alquiler es que está "tirando dinero" cada mes. No tan. En primer lugar, necesita un lugar para vivir, y eso siempre cuesta dinero, de una forma u otra. En segundo lugar, si bien es cierto que no está acumulando capital con los pagos mensuales de la renta, tampoco está creando capital con gran parte del dinero que invertirá en ser propietario de una casa.
Cuando alquila, sabe exactamente cuánto va a gastar en vivienda cada mes. Cuando es propietario, es posible que no pague nada más que su hipoteca y sus facturas regulares un mes, y $ 12, 000 adicionales en un techo nuevo el próximo (que el seguro de propietarios puede o no cubrir). Pero nunca tendrá que pagar para reemplazar su techo cuando alquila. Sus gastos mensuales relacionados con el hogar, como el seguro del inquilino, tienden a ser más predecibles.
Sin embargo, como inquilino, usted enfrenta aumentos de alquiler impredecibles cada vez que su contrato de arrendamiento se renueva, a menos que viva en una ciudad con control de alquiler y su apartamento esté cubierto por él. Si vive en una parte deseable de la ciudad, los aumentos de alquiler pueden ser elevados, mientras que si obtiene una hipoteca de tasa fija, sus pagos mensuales de la vivienda nunca aumentarán (aunque los impuestos a la propiedad y las primas de seguro probablemente lo harán).
Si bien la propiedad de la vivienda a menudo se promociona como una forma de generar riqueza, su vivienda puede perder valor. Mucho valor. El vecindario aceptable en el que te mudaste podría declinar. Un empleador importante puede abandonar el área, causando una disminución significativa de la población y un excedente de viviendas, o podría haber un auge de la construcción residencial, lo que mantiene los precios bajos. Puede comprar una casa por $ 200, 000 mañana y en 30 años encontrará que todavía vale $ 200, 000, lo que significa que ha perdido dinero después de la inflación.
Otro poco de sabiduría convencional engañosa: obtenga una hipoteca para obtener la deducción de impuestos. Es cierto que la deducción de intereses de la hipoteca de la vivienda reduce sus gastos de bolsillo por intereses de la hipoteca al inicio del plazo del préstamo (y la deducción del impuesto a la propiedad reduce los impuestos a la propiedad), siempre y cuando esté detallando. Pero las deducciones fiscales no son una razón para comprar una casa. He aquí por qué: por cada $ 1 que gasta en intereses, puede ahorrar 25 ¢ en su factura de impuestos. No vas a salir adelante. Además, a medida que paga su hipoteca y disminuye la proporción de su pago que cubre intereses, también lo hará la exención de impuestos.
Por supuesto, los inquilinos no obtienen ninguna deducción de impuestos hipotecarios. Pero pueden tomar la deducción estándar que está disponible para todos los contribuyentes.
¿Te gusta tener tus tardes y fines de semana para usar como quieras? ¿Trabajas largas horas o viajas con frecuencia? Si es así, entonces el compromiso de tiempo que viene con la propiedad de la vivienda puede ser más de lo que desea asumir. Siempre hay proyectos en la casa que necesitará o querrá cuidar, desde encontrar un plomero para reemplazar una tubería oxidada hasta volver a pintar el dormitorio y cortar el césped. Si vive en una comunidad con una asociación de propietarios, la Asociación de Propietarios de Vivienda podría quitarle muchas de estas tareas de propiedad de la vivienda por un costo adicional de unos cientos de dólares al mes. Pero tenga cuidado con los dolores de cabeza que la membresía de la asociación puede conllevar.
Si alquila, el propietario se encargará de todas las reparaciones y el mantenimiento, aunque, por supuesto, es posible que no se realicen tan rápido o tan bien como usted quisiera.
Ser propietario no es universalmente mejor que alquilar, ni alquilar es siempre más simple que poseer.
Ser dueño
La propiedad de vivienda brinda beneficios intangibles, como un sentido de estabilidad, pertenencia a una comunidad y orgullo de propiedad. Sin embargo, no es bueno para los tipos inquietos o nómadas. Los bienes inmuebles son el activo ilíquido original. Es posible que no pueda vender cuando lo desee si el mercado inmobiliario está caído, e incluso si está arriba, existen costos de transacción significativos cuando vende. Cambiar de opinión sobre dónde quiere vivir es mucho más costoso cuando es propietario.
El costo general de la propiedad de vivienda tiende a ser mayor que el costo total de la renta, incluso si el pago mensual de la hipoteca es similar (o menor) al costo mensual de la renta.
Estos son algunos gastos en los que estará "desechando dinero" como propietario de una vivienda que no tiene que pagar como inquilino:
- Impuestos de propiedad
- recogida de basura
- servicio de agua y alcantarillado
- reparaciones y mantenimiento
- control de plagas
- poda de árboles
- Seguro para propietarios de casas
- limpieza de piscinas (si tiene una)
- seguro contra inundaciones requerido por el prestamista, en algunas áreas
- seguro contra terremotos, en algunas áreas
Quizás el mayor gasto desechable es el interés hipotecario, que puede compensar casi todos sus pagos mensuales en los primeros años de una hipoteca a largo plazo. Tome este escenario típico: pide prestados $ 100, 000 al 4 por ciento durante 30 años. Su primer pago mensual será de $ 477.42, de los cuales $ 333.33 son intereses y $ 144.08 es capital. Pasarán aproximadamente 13 años antes de que una mayor parte de su pago mensual se destine al capital que a los intereses, y en total, perderá $ 71, 869.51 en intereses (aunque, ciertamente, recuperará parte de eso en las deducciones de impuestos).
Incluso los proyectos de renovación no suelen aumentar el valor de su hogar en más de lo que gasta en ellos. En promedio, obtendrá 64 centavos por cada dólar que gaste en un proyecto de mejoras para el hogar, según el Informe de Costo Versus 2015 de la revista Remodeling. Los proyectos que más recuperan tampoco son cosas glamorosas que te entusiasmarán; el mejor retorno (y el único en la lista de Remodeling que devuelve un valor más alto que su costo) proviene de colocar aislamiento de relleno suelto en un ático. Luego está reemplazando su puerta de entrada con una nueva puerta de entrada de acero, en la que casi estará a punto de alcanzar el equilibrio.
Una vez que sume todos estos costos, es posible que encuentre una mejor situación financiera alquilando e invirtiendo el otro dinero que hubiera invertido en una casa en una cuenta de jubilación.
La línea de fondo
La mejor opción para usted no se trata solo de dinero, sino también de comodidad y su visión para su vida. Ignore a las personas que le dicen que ser propietario siempre tiene más sentido a largo plazo, que alquilar está desperdiciando dinero o que tiene más sentido comprar si su pago mensual de la hipoteca sería igual o menor que su pago mensual de alquiler. Los mercados de vivienda y las circunstancias de la vida son demasiado variados para hacer declaraciones generales como estas.
Aún así, a pesar del gasto adicional y las tareas adicionales asociadas con la propiedad de una casa, muchas personas la eligieron por sobre el alquiler. Proporciona un lugar más permanente para criar niños y, a menudo, ofrece la única forma de tener o crear el tipo de residencia que la gente quiere. En última instancia, la decisión de alquilar o poseer no es solo financiera, sino también emocional.
Para llevar clave
- El mito más grande sobre el alquiler es que está "tirando dinero" cada mes.
- La propiedad de vivienda brinda beneficios intangibles, como un sentido de estabilidad, pertenencia a una comunidad y orgullo de propiedad.
- La mejor opción para usted no es solo el dinero; También se trata de la comodidad y su visión para su vida.